بحلول الوقت الذي كان فيه أجدادك في عمرك ، كانوا يعيشون تحت إمكانياتهم ، ويقرصون حفنة من البنسات ، ويتحدثون عن تلك الشقة الجميلة في بوكا راتون. هناك فرصة جيدة لأنك ، من ناحية أخرى ، بالكاد تجني الإيجار وتكسر حفاضات الأطفال. لذا ، في حين أن جيل الألفية قد لا يكون سيئًا في الادخار مثل جيل الطفرة السكانية (حوالي 8 في المائة من رواتبهم ، مقارنة بـ 9 في المائة من والديهم الادخار) ، فهم ليسوا في الحفرة التي حفرها الجيل العاشر (7 في المائة من متوسط دخلهم الذروة سيحصلون على مبلغ مريح - أبدا). بين ديون الكلية ، وموت المعاشات التقاعدية ، والشكوك الغاطسة لن يستمر الضمان الاجتماعي لفترة أطول ، فهل هناك أي طريقة للتأكد من أنك على أهبة الاستعداد للحياة؟
Alex Benke هو مدير منتجات Advice for Betterment وهو شخص يحاول توفير شيء لطفليه. يقول إنه لا يمكنك دائمًا الحصول على ما تريد ، ولكن يمكنك الحصول على ما تحتاجه (حسنًا ، لم يقل ذلك ، كما فعل ميك جاغر ، لكنه إعادة صياغة). خطوات الادخار - سواء كان ذلك من أجل التعليم الجامعي أو تغيير كيس فغر القولون خلال 60 عامًا - هي نفسها. المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره مذهل. لذلك إما أن تبدأ في بيع الميثامفيتامين إلى الاتحاد الآن ، أو تستخدم حكمة Benke المالية لتضع نفسك في أفضل وضع ممكن.
القاعدة الأولى للتخطيط المالي
أفضل نصيحة من بينكي هي: البدء مبكرًا في الكلية والتقاعد. وإذا كنت قد تجاوزت نقطة ما يمكن اعتباره "مبكرًا" ، فقلل من توقعاتك للتقاعد في فيجي.
احسب ما سوف تحتاجه
يقول: "القاعدة العامة خاطئة لمعظم الناس". هذا يعني أن عائلة الطبقة المتوسطة المكونة من 5 أفراد سيكون لديها استراتيجية استثمار مختلفة تمامًا عن عائلة من الطبقة العليا المكونة من 3 أفراد. "يقولون إن عليك ادخار 15 بالمائة من دخلك. ولكن ، إذا كنت تعيش 10 سنوات بعد التقاعد ، فهذا كثير جدًا. إذا كنت تعيش 30 عامًا ، فستكون قليلة جدًا ".
استخدم أداة حساب لموقف معين
- استخدم هذا لمعرفة المبلغ الذي يجب أن تدخره للكلية.
- استخدم هذا انظر كم يجب عليك ادخار للتقاعد.
وملاحظة حول التضخم: إذا كنت تعتقد أنك تعرف تكلفة الكلية في عام 2033 ، فليس لديك أي فكرة. لنفترض أنك ترسل ابنتك إلى هارفارد (أو الجامعة التي تختارها). الرسوم الدراسية الآن ما يقرب من 60،000 دولار في السنة ، بما في ذلك غرفة النوم وخطة الوجبات. بمعدل تضخم مجنون بنسبة 7 في المائة ، بحلول الوقت الذي ينهي ابنك دراسته في فلسفة الفضاء ، تكون قد أنفقت 900 ألف دولار. إذا كان لديك أكثر من طفل ، فما عليك سوى اختيار أكثرهم واعدًا.
ركز على نفسك أولاً ، الأطفال ثانيًا
قد يبدو الأمر غير منطقي ، ولكن يجب أن تخطط بالفعل لرعاية سنوات ما بعد التقاعد أولاً. "أنت لا تريد الاعتماد على أطفالك في سن الشيخوخة" ، كما يقول بينكي ، الذي يشير إلى أن خريجي المدارس الثانوية أمامهم العالم بأسره ، بينما ستصبح عبئًا على المجتمع ببطء. لذا ما لم ترغب في عدم التقاعد لتصبح أحد مستخدمي وول مارت ، فمن الأفضل توفير ما يصل.
كيفية الادخار للتقاعد
يقول Benke: "احصل على أقصى استفادة من عائداتك ، واستخدم الحسابات المُحسَّنة من الضرائب". "إنها تقلل من مقدار التوفير الذي تحتاجه."
- إذا كنت تعتقد أن شريحة الضرائب الخاصة بك ستكون أعلى في المستقبل ، فاحفظ في Roth IRA
- إذا كنت تعتقد أنك تكسب أكثر الآن ، فوفر في خطة IRA التقليدية أو خطة صاحب العمل
- لقد سمعت ذلك من قبل ، لكنك تخاطر وأنت صغير السن. هذه المنتجات أكثر تقلبًا ولكنها ذات عوائد أعلى. مع تقدمك في السن ، استقر على شيء له عوائد أقل ولكن أكثر استقرارًا.
كيفية الادخار للكلية
أولاً ، اسأل نفسك كم طفلا لديك (إنه ليس سؤالا خادعا). الآن ، ما مدى تباعدهما في العمر؟ إذا كان لديك 3 سنوات تفصل بينهما سنتان ، فسيكون هذا عقدًا من الدفع للمدرسة - وبعض السنوات الصعبة بشكل لا يصدق عندما يكونون جميعًا في نفس الوقت.
- افتح أ 529 حساب. "بالنسبة للجامعة ، إنه أمر رائع لأن الأموال تنمو وتخرج معفاة من الضرائب ، طالما أنها مخصصة للنفقات التعليمية. ويمكنك المساهمة بمبلغ 14000 دولار سنويًا لكل موهوب ". نظرًا لأن كل ولاية تتحكم في خطتها الخاصة ، يمكنك التسوق للحصول على أفضل خطة (والتي تقول Morningstar إنها ماريلاند حاليًا)
- يمكن لعائلتك المساهمة في 529 حساب. إذا كان والداك يبحثان عن مكان لوضع أموالهما عند الركل (مع كل الاحترام الواجب) ، وجههما نحو هذه الخطة.
- احصل على قرض الطالب. كلنا نمتلكهم ، وما زلنا ندفع لهم جميعًا. أفضل ما يمكن قوله عن قروض الطلاب هو أن أسعار الفائدة على الأقل منخفضة بشكل معقول بينما يستغرق ابنك عقدًا أو أكثر لسدادها.
الكلية والتقاعد هما أفقان زمنيان مختلفان
لا تضع كل أموالك في دلو واحد ، لأن الطريقة التي ستنفق بها أموال التقاعد (أي بطيئة ولفترة طويلة) ، والطريقة التي ستقضي بها رسوم الدراسة الجامعية لابنك (أي كثيرًا وبسرعة) شديدة جدًا مختلف.
أخيرًا ، أتمتة مدخراتك
يقول Benke ، الذي يدعو إلى السماح بالاستقطاعات التلقائية للادخار من أجلك (نعم ، مثل Betterment): "قطعة الاستثمار صعبة على البشر بشكل عام". سيحميك هذا من غريزتك الإنسانية لإنفاق الأموال على حماقات سخيفة ، بدلاً من إنفاقها على المستقبل.
