مثل الكثيرين ، أنا محطم من ديون قروض الطلاب. لقد ناضلت لبضع سنوات من أجل العثور على عمل وعملت في عدد قليل من الوظائف براتب مقابل أجر. الآن ، تبلغ قروض الطلاب الخاصة بي أكثر من 60 ألف دولار ، وعلى الرغم من أنني أمتلك الآن وظيفة ثابتة وعائلة ، إلا أنني أشعر بالضيق بسببهم. أصبح المبلغ الشهري الذي أحصل عليه إلى المنزل الآن 4500 دولار ولكننا أسرة ذات دخل واحد ولدي الكثير من المصاريف الأخرى. ما هي أفضل الخيارات المتاحة أمامي؟ هل أقوم بالتوحيد؟ أم أنني أقبل فقط أنني سأجرهم لبقية أيامي؟ - لوكاس ، نيويورك
للأفضل أو للأسوأ ، أنت جزء من نادٍ كبير. ديون قرض الطالب، التي يبلغ مجموعها الآن 1.5 تريليون دولار في الولايات المتحدة (نعم ، هذا تريليون بحرف "t") ، أصبحت تمثل عبئًا كبيرًا على الخريجين الجدد. لذلك من المنطقي أنك تريد التفكير في خياراتك.
إذا كان لديك العديد من القروض الفيدرالية ، فإن دمجها في واحد يساعد بالتأكيد على تبسيط حياتك. لكنها لا تخفض معدل الفائدة. في الواقع ، الطريقة التي يحسب بها المقرضون رسوم التمويل الجديدة هي أخذ المتوسط المرجح لقروضك الحالية وتقريبها فوق أقرب 1/8 من نسبة مئوية. لذلك إذا كان متوسطك المرجح 5.8 في المائة ، فإن قرضك الجديد سيتقاضى 5.875 في المائة.
لقد تواصلت مع اثنين من الخبراء في بطل قرض الطالب، الذي اقترح بعض الخيارات الأخرى التي من المحتمل أن تخفض دفعتك الشهرية. يتمثل أحد المسارات ، لكل من Rebecca Safier من Student Loan Hero ، في اختيار خطة سداد مدفوعة بالدخل ، مثل خطتي الدخل والدفع حسب أرباحك. يقومون بتعديل مدفوعاتك الشهرية بناءً على راتبك وحجم عائلتك ، مما يوفر راحة لكثير من المقترضين.
يقول Safier: "تمدد هذه الخطط أيضًا شروط السداد الخاصة بك إلى 20 أو 25 عامًا ، وستحصل على البقية إذا كان لا يزال لديك رصيد في نهاية المدة". "على الرغم من أنك ستدفع المزيد من الفائدة على مر السنين ، إلا أن الخطة المعتمدة على الدخل قد تسمح لك بمواكبة نفقاتك الأخرى وتجنب التخلف عن سداد قرض الطالب."
"بنك أبي" هو عمود أسبوعي يسعى إلى الإجابة عن أسئلة حول كيفية إدارة الأموال عندما يكون لديك عائلة. هل تريد أن تسأل عن حسابات التوفير الجامعية أو الرهون العقارية العكسية أو ديون قروض الطلاب؟ إرسال سؤال إلى Bankofdad @fatherly.com. هل تريد نصيحة حول الأسهم التي تعتبر رهانات آمنة؟ نوصي الاشتراك في Motley Fool أو التحدث إلى وسيط. إذا حصلت على أي أفكار رائعة ، فتحدث. نود أن نعرف.
قد تفكر أيضًا في إعادة التمويل مع مقرض خاص ، كما تقترح إليسا كيرخام من Student Loan Hero. غالبًا ما يحصل المقترضون الذين يتمتعون بدخل ثابت ودرجة ائتمانية جيدة على معدل أقل بهذه الطريقة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تمديد الفترة الزمنية التي ستدفعها خلالها.
وهي تقول: "إن إطالة فترة السداد الخاصة بك سيقلل من مدفوعات قرض الطالب الشهرية ويمنحك مساحة أكبر قليلاً في ميزانيتك". "مع ذلك ، هناك تحذير واحد: سيعني أيضًا زيادة إجمالي رأس المال والفائدة المسددة ، والبقاء في الديون لفترة أطول قليلاً."
إعادة التمويل لها بعض العيوب الأخرى أيضًا. من خلال القيام بذلك ، فإنك تتخلى عن خطط السداد العديدة الموجودة تحت تصرفك بقرض اتحادي ، وليس جميعها سيسمح لك المقرض الخاص بالتسامح إذا فقدت وظيفتك أو واجهت أي اقتصاد آخر ضائقة. علاوة على ذلك ، لا يمكنك المشاركة في برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة ، وهو ميزة جيدة للأشخاص العاملين في الحكومة أو في مؤسسة غير ربحية معفاة من الضرائب.
هناك مفاضلة بين المخاطرة والمكافأة باستخدام أي من هذه الأساليب ، لذلك سترغب في أداء واجبك قبل اتخاذ أي قرار. لكن لحسن الحظ ، لديك خيارات. حظا طيبا وفقك الله!
نتوقع أنا وزوجتي طفلنا الأول في غضون شهرين ، وقد أقنعتني المسؤولية الإضافية بالحصول على بوليصة تأمين على الحياة. ما مقدار التغطية التي أحتاجها؟ تخطط زوجتي للبقاء في المنزل مع طفلنا الصغير ، على الأقل حتى يذهبوا إلى المدرسة. - آلان ، إيدن بريري ، مينيسوتا
شكرا على السؤال ، آلان. أنا متأكد من أنك ستنام بسهولة أكبر مع العلم أن عائلتك ستتم حمايتها في حالة حدوث ما لا يمكن تصوره.
ستسمع أحيانًا أن مقدار التغطية التي تحتاجها هو ما يقرب من 10 أضعاف راتبك ، على الأقل إذا كنت معيلًا في منزلك. أعتقد أن بعض القواعد المالية العامة يمكن أن تكون مفيدة ، لكن هذا التوجيه الخاص يبدو عديم الفائدة بالنسبة لي.
تحتاج بوليصة التأمين على الحياة حقًا إلى مراعاة خصوصيات وضعك. كنقطة انطلاق ، تحتاج إلى جمع النفقات الكبيرة التي سيتعين على زوجك - أو الوصي القانوني لأطفالك - تغطيتها في حالة وفاتك. وتشمل هذه:
- تكاليف رعاية الأطفال
- نفقات التعليم ، بما في ذلك الرسوم الدراسية للمدارس الخاصة (إن وجدت) وتكاليف الكلية المستقبلية
- الديون غير المسددة ، بما في ذلك القروض الطلابية وقروض السيارات
- النفقات النهائية ، مثل تكاليف الجنازة والفواتير الطبية
- استبدال الدخل للمساعدة في تغطية مدفوعات الإيجار / الرهن العقاري والطعام والمصروفات الروتينية الأخرى
من هناك ، يمكنك خصم أي أصول تتركها وراءك ، بما في ذلك حسابات التوفير وحسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة و 529 خطة ادخار جامعية.
من الواضح أن الكثير يتوقف على أرباح زوجتك المحتملة بمجرد أن يبلغ طفلك من العمر ما يكفي للذهاب إلى المدرسة. لنفترض أنك تخطط لشراء سياسة لمدة 20 عامًا ، والتي ستنتهي في منتصف الطريق تقريبًا من خلال مهنة ابنك أو ابنتك الجامعية.
قد تحتاج إلى تغطية 100 في المائة من نفقات معيشة أسرتك للأعوام من 1 إلى 5 سنوات. ولكن إذا تمكنت من تحقيق دخل لائق بمجرد وصول طفلك إلى روضة الأطفال ، فأنت تحتاج فقط إلى مخصصات وفاة كافية لتكملة دخلها للفترة المتبقية من البوليصة. عادةً ما يكون التأمين لمدة طويلة ميسور التكلفة بالنسبة للشباب الراشدين الأصحاء. على سبيل المثال ، يمكن لرجل غير مدخن يبلغ من العمر 30 عامًا أن يحصل على وثيقة تأمين لمدة 20 عامًا بقيمة 500000 دولار أمريكي مقابل 25 دولارًا أمريكيًا تقريبًا في الشهر ، بافتراض أن لديهم تاريخًا طبيًا جيدًا.
من الناحية المثالية ، قد ترغب في سياسة تغطي جميع احتياجات عائلتك إذا لم تعد هناك لتوفير احتياجاتهم. لكن الحقيقة هي أن الشيء أفضل من لا شيء. إذا كان كل ما يمكنك تحمله حقًا هو 10 دولارات شهريًا ، فهذه هي السياسة التي يجب أن تحصل عليها.
