مدرب رياضي. مستشار. المقرب. يمكن أن يلعب المستشار المالي عدة أدوار مهمة ، مما يساعدك على بناء مسار نحو تخصصك الأهداف المالية ، وتطوير استراتيجية استثمار شخصية ومناورة عاطفيًا لحالات الصعود والهبوط السوق.
عندما يكون لديك مخطط جيد ، فإن هؤلاء المخططين يستحقون وزنهم ذهباً. ولكن عندما تحصل على خدمة ذات مقاس واحد يناسب الجميع أو إرشادات استثمارية مشكوك فيها؟ فجأة ، يمكن أن تبدأ في الشعور وكأن الرسوم التي تدفعها يتم امتصاصها في ثقب أسود.
إذن كيف تعرف أن الوقت قد حان لإنهاء علاقتك مع مستشارك المالي؟ فيما يلي بعض العلامات المنذرة - وكيفية العثور على مستشار يلبي احتياجاتك.
1. لا يبدو أنهم يفهمون احتياجاتك أنت أو احتياجات أسرتك.
سيتعلم المستشار المالي الجيد قدر الإمكان عن الفرد والعائلة قبل الإنشاء برنامج استثماري ، يقترح هاري جراند ، الذي يرأس مكتب أنجيليس ويلث في مانهاتن إدارة. "لا ينبغي أن يكون هناك نقاش حول الاستثمارات حتى يكون هناك غوص عميق واكتشاف حول نمط حياتك الحالي ، والنفقات ، وأفراد الأسرة ، وأهداف التقاعد" ، كما يقول ..
لكن التعرف على العميل ليس حدثًا لمرة واحدة أيضًا. على سبيل المثال ، لا يجب أن تطلب من مستشارك وضع استراتيجيات مختلفة لدفع فاتورة التعليم الجامعي أو التقاعد في الأعمار - يجب أن يكونوا متقدمين على هذه المشكلات ، كما يضيف ريموند لوكاس ، نائب الرئيس الأول للتخطيط المالي لشركة Integrated Financial شركاء. يقول: "إذا لم يتطور عرض خدماتهم ونصائحهم ، فأنت تعلم أنه تم تحويلك إلى سلعة".
2. لم يتم تنويع استثماراتك بشكل صحيح.
يتمثل جزء من وظيفة المستشار في إنشاء استراتيجية استثمار تدرك التقلبات المتأصلة في الأسواق. يقول غراند ، إذا كنت الشخص الذي يلاحظ ميلًا واضحًا نحو فئة أصول معينة أو أخرى ، فيجب أن ترتفع علامة التحذير.
على سبيل المثال ، يشير جراند إلى أن الأسهم الأمريكية الصغيرة تفوقت على نظرائها الأكبر في 2013 و 2016 و 2020. وحققت أسهم الأسواق الناشئة ، التي تركز على مناطق مثل آسيا وأمريكا الجنوبية ، أداءً أفضل من الأسهم المحلية في عام 2017. إن وجود مزيج مناسب من الفئات المختلفة ، بما في ذلك السندات ، يمنح محفظتك الرصيد المطلوب.
يقول غراند: "على الرغم من أنك لن تحصل أبدًا على أكبر المكاسب في أي عام واحد ، إلا أنك ستتجنب خسائر فادحة". ويشير التاريخ إلى أنك ستستفيد من عوائد أكثر اتساقًا من عام إلى آخر.
3. إنهم لا يجهزونك لما هو قاب قوسين أو أدنى.
الأسواق دائمًا في حالة تقلب. وكذلك الحال بالنسبة لقانون الضرائب ومجموعة القوانين المتعلقة بالعقارات. إذا لم يكن الشخص الذي يوجه استثماراتك استباقيًا في التعامل مع هذه التغييرات ، فمن المحتمل أنك لا تحصل على قيمة أموالك. يقول غراند: "لا ينبغي أن تكون الشخص الذي يتصل بمستشارك لمناقشة استثماراتك أو خطتك المالية".
يجب أن يتلقى أصحاب الدخل المرتفع ، الذين يدفعون عادةً رسومًا استشارية أكبر ، "ماذا إذا كانت "سيناريوهات لمساعدتهم على الاستعداد للتغييرات المحتملة في قانون الضرائب أو اتجاه جديد في الأسواق ، كما يقول لوكاس. يقول: "هذا يدل على أنهم يتخذون جميع الخطوات الممكنة لإعدادك لتحقيق أهدافك المالية".
4. هناك نقص في الشفافية.
يجب أن تعرف بالضبط ما تدفعه لمستشارك ، والذي يمكن أن يشمل الرسوم الاستشارية أو العمولات التي يولدها من المنتجات التي يبيعونها. إذا كنت لا تحصل على الوضوح الذي تريده ، فمن الأفضل على الأرجح التوجه نحو علامة الخروج ، كما يقول غراند.
في حين أن هناك الكثير من المحترفين الصادقين الذين يكسبون عمولات ، فإن الحقيقة هي أنهم يكسبون المزيد من المال عندما ينخرطون في المزيد من الصفقات. يمكن أن يساعدك إدراك هذه التضارب المحتمل في المصالح على اتخاذ خيارات مستنيرة حول من يوجه أموالك.
كما تحث Grand أيضًا على توخي الحذر بشكل خاص عندما يختار المستشارون الاستثمارات ذات "الإقفال" ، والتي تمنع المساهمين من البيع في إطار زمني معين ، أو رسوم إعادة التحميل. يحتاج المستثمرون إلى فهم كامل لشروط الاستثمارات ومدى توافر السيولة.
ثبت أن هذا صحيح بشكل خاص خلال الأزمة المالية لعام 2008. يقول غراند: "اعتقد العديد من المستثمرين أن الخطط المعقدة تشير إلى التطور والحماية من السلبيات". "مع تطور الأزمة ، استيقظ الكثير من الناس على الإدراك القاسي بأنهم لم يفهموا تعقيد برامجهم الاستثمارية ، ولا شروط استثماراتهم والمخاطر المرتبطة بها معهم."
كيفية العثور على مستشار مالي جديد: ما هي الأسئلة التي يجب طرحها
لذلك ، قررت أن علاقتك الحالية بين المستشار والعميل لا تعمل. ماذا الان؟
إذا كنت تبحث عن مساعدة من متخصص آخر في التخطيط المالي ، فإن إحدى أفضل الطرق للحصول على مساعدة جيدة هي من خلال الإحالة ، كما يقول لوكاس. اسأل أصدقائك. ضع جهاز استشعار على Facebook. عدد متزايد من يرى المستشارون العملاء بشكل افتراضي - تحول تسارعه COVID فقط - لذلك لم تكن مقيدًا جغرافيًا كما كنت من قبل.
لكن لا تشعر أنك بحاجة للخوض في علاقة جديدة. سوف يلعب مستشارك دورًا كبيرًا في اتخاذ قراراتك المالية للأمام ، لذا فأنت بحاجة إلى الثقة المفقودة مع محترفك السابق.
على وجه الخصوص ، اسأل كيف يقيسون النجاح عندما يتعلق الأمر بمحفظة أعمالك. وتأكد من أن لديك فهمًا راسخًا لكيفية حصولهم على رواتبهم ، سواء من خلال هيكل للرسوم فقط أو عمولات على مبيعات المنتجات.
على وجه الخصوص ، يجب على العملاء أن يسألوا عما إذا كان المستشار المالي يتقاضى رسومًا بقيمة 12b-1 ، والتي غالبًا ما تكون بعيدة عن أنظار العميل ، كما يقول جراند. هذه الرسوم المسماة برسوم "التسويق والتوزيع" التي تفرغها الصناديق المشتركة للوسطاء وغيرهم يمكن أن يكلفك محترفو الاستثمار ما يصل إلى 1٪ سنويًا ، لذا فهم يمثلون عبئًا كبيرًا على استثمارك عائدات.
تنصح Grand العملاء أيضًا بالتأكد من أن المستشار يستخدم أمين حفظ مستقل - الكيان الذي يحتفظ بالفعل بأوراقك المالية ويسجل كل معاملة استثمار. يقول غراند إن فضيحة بيرني مادوف ، حيث تمكن شخص واحد من توجيه الاستثمارات والاحتفاظ بجميع الدفاتر ، كانت بمثابة جرس إنذار كبير بشأن الحاجة إلى الضوابط والتوازنات.
بمجرد أن تقرر المضي قدمًا في مخطط مالي جديد ، يمكنك زيادة الانزلاقات من خلال توفير أحدث بيانات عن النطاق وحساب الاستثمار ، كما يقول لوكاس. من خلال التحقق من ممتلكاتك ، سيكون لديهم وقت أسهل في إنشاء خطة سليمة لمساعدتك ومساعدتك على تحقيق أهدافك المالية.
