حلم كل والد هو أن ينمو طفلهم إلى شخص بالغ يتمتع بالصحة والسعادة. كما اتضح ، فإن جزءًا أساسيًا من تحقيق النتائج هو تعليمهم كيفية الحصول على إيجابية العلاقة بالمال - العيش في حدود إمكانياتهم ، وتوفير جزء مما يجنونه ، والاستثمار بحكمة.
وجدت دراسة استقصائية نُشرت مؤخرًا من قبل باحثين في جامعة جورج واشنطن أن الإجهاد المرتبط بالمال بين البالغين مرتبط ارتباطًا وثيقًا به محو الأمية المالية الضعيفة و "السلوكيات المالية الصعبة". وعلى العكس من ذلك ، فإن أولئك الذين أظهروا فهمًا راسخًا للمفاهيم المالية الرئيسية كانوا أكثر ثقة بشأن وضعهم المالي.
بالطبع ، القدرة على اتخاذ قرارات مالية حكيمة ليست شيئًا ولدت به - إنها مهارة يجب تطويرها بمرور الوقت. لهذا السبب يقول الخبراء إن إجراء محادثات حول المال ونمذجة السلوكيات الصحية في وقت مبكر من حياة أطفالك أمر بالغ الأهمية.
"إذا كنت لا تعلم الأطفال في سن مبكرة ، فلا يمكنك أن تتوقع منهم أن يكبروا ليكونوا مسؤولين ماليًا ،" يقول نيل جودفري ، مؤسس شبكة Children’s Financial Network ، وهي منظمة تقوم بتثقيف العائلات حولها مال.
لحسن الحظ ، لا يجب أن يكون تشجيع طفلك على تطوير عادات المال الذكية أمرًا صعبًا. في الواقع ، إنه شيء يمكنك دمجه بسهولة في حياتك اليومية. كلما تعلم ابنك أو ابنتك هذه الدروس مبكرًا ، زادت احتمالية تحولهما إلى شخص بالغ آمن يتمتع بالذكاء المالي.
التحدث مع أطفالك عن المال
تعد إدارة الأموال واحدة من أكثر المهارات الحياتية الأساسية التي يمكن أن يتعلمها الطفل ، ولكن غالبًا ما يترك الأطفال يشعرون بطريقتهم في الظلام. يرجع ذلك جزئيًا إلى أن التعليم المالي هو مادة تتجاهلها العديد من المدارس أو تتخطاها تمامًا.
تتطلب تسع ولايات فقط فصلًا دراسيًا واحدًا على الأقل من الدورات الدراسية للتعليم المالي على مستوى المدرسة الثانوية ، وفقًا لمؤسسة Next Gen Personal Finance. لذلك ليس من المستغرب أن 76٪ من المشاركين من الجيل Z في دراسة أجريت عام 2019 قالوا إنهم تمنى لو كانت مدرستهم قد قدمت صفًا نهائيًا.
يضع هذا عبئًا أكبر على الآباء لمساعدة الأطفال على تعلم الأساسيات مثل أهمية إنشاء ميزانية والاقتراض بمسؤولية. "أطلب من الآباء التفكير في كل دروس المال التي يرغبون في أن يعلمهم أحدهم إياها عندما كانوا أصغر سناً" ، كما تقول معلمة التربية المالية مونيكا إيتون. "هناك احتمالات بأن أطفالهم لن يتلقوا هذه الدروس في المدرسة."
هذا يترك الأطفال ليتم تعليمهم في المنزل ، ولكن لسوء الحظ ، لا يعرف الكثير من الآباء كيفية بدء المحادثة. أ دراسة حديثة وجدت أن 41 بالمائة من الآباء عبروا عن إحجامهم عن مناقشة الأمور المالية مع أطفالهم. هذا الستار من الصمت يجعل من الصعب على الأطفال تطوير المهارات المالية التي سيحتاجون إليها بمجرد ذهابهم إلى الكلية أو الانضمام إلى القوى العاملة.
بدلاً من تجنب المشكلة ، يقول الخبراء إن الآباء يمكنهم استخدام الخبرات العادية - رحلة إلى المركز التجاري أو البنك ، على سبيل المثال - كفرص للتحدث عن مفاهيم مثل الادخار والإنفاق. كما هو الحال مع جوانب الحياة الأخرى ، سوف يلتقط الأطفال ما يرون أن والديهم يفعلونه أيضًا. قد يكون لشرح القرارات التي تتخذها لتأمين مستقبلك المالي ، سواء كان ذلك في الميزانية أو إنشاء صندوق للطوارئ ، تأثير دائم.
يقول سمير أحمد ، المخطط الرئيسي في Facet Wealth الاستشاري الافتراضي: "عندما يرون أن أمي وأبي يحققان المزيد من النجاح في مواردهما المالية ، فسوف يتعلمان من خلال التناضح".
فصل الحاجات عن الرغبات
بينما يتعلم الآباء في وقت مبكر ، يميل الأطفال إلى الاعتقاد بأنهم بحاجة إلى كل عنصر يلفت انتباههم ، سواء كانت مجموعة لعب عملاقة أو صندوق غداء للإعلان عن الرسوم المتحركة المفضلة لديهم. ولكن إذا كنت تريد أن يتجنب أطفالك عادات الإنفاق الخطيرة في وقت لاحق من الحياة ، عليك أن تعلمهم أنه لا يمكنهم الحصول على كل شيء. مثل 47 في المائة من الأمريكيين لديهم ديون بطاقات ائتمان يمكن أن يشهد ، تعلم أن الدرس أسهل قولًا من فعله.
يقول إيتون إن أداء الأنشطة العملية البسيطة عندما يكون أطفالك لا يزالون صغارًا يمكن أن يساعدهم في تعلم التمييز الحاسم بين الاحتياجات والرغبات.
"اشرح أن المال يدفع لكلٍ من الاحتياجات والرغبات ،" إيتون ، مؤلف كتاب التثقيف المالي للأطفال خطة المال يقول. "لأن المال مورد محدود ، فالاحتياجات تأتي أولاً."
تعلم قيمة الدولار
عندما لا يزال الأطفال يتشبثون بخيال أن أمي وأبي لديهم مخزون غير محدود من النقد ، فإن مفهوم قول لا للشراء هو مفهوم غريب تمامًا. إذا كان اسمك الأخير هو بيزوس ، فربما لا تكون هذه مشكلة كبيرة. بالنسبة لأي شخص آخر ، يمكن أن يساعد تعليم الأطفال الطبيعة المحدودة للمال في إعدادهم لمرحلة البلوغ - وربما يوفر عليك الكثير من الإزعاج على المدى القصير.
من أفضل الدروس المالية التي يمكن أن تقدمها لطفلك هو معرفة مقدار تكلفة الأشياء ، سواء من حيث السعر أو مقدار العمل المبذول في الحصول على تلك الدولارات. مرة أخرى ، يوصي إيتون بتحويلها إلى لعبة لإثارة اهتمام الأطفال. اصطحبهم معك إلى متجر بقالة وقدم لهم قائمة بالعناصر المختلفة لشرائها ، ولكن تأكد من التزامهم بميزانية تبلغ حوالي 10 دولارات. في القريب العاجل ، سيولون المزيد من الاهتمام لتكلفة العناصر المختلفة ويعطون الأولوية لما ينتهي به الأمر في سلة التسوق الخاصة بك.
عندما يكبر أطفالك قليلاً ، يمكنك توسيع هذا التمرين ليشمل قرارات شراء أخرى ، وحثهم على أن يصبحوا مستهلكين مطلعين. سواء كنت تعوضهم عن الأعمال الروتينية أو تمنحهم بدلًا أسبوعيًا ، فإن المفتاح هو أن تجعل ابنك أو ابنتك يدفعون مقابل العناصر "المطلوبة" باستخدام أموالهم الخاصة.
من خلال الاضطرار إلى العمل ضمن حواجز الحماية هذه ، يتعلم الأطفال ما يعنيه امتلاك ميزانية وتحديد مدى تقديرهم حقًا للعناصر أو التجارب المختلفة. عندما يعرف الأطفال أن لعبة فيديو جديدة سوف تستنزف حساباتهم ، على سبيل المثال ، قد ينتهي بهم الأمر إلى اتخاذ قرار بالالتزام بما لديهم أو شراء نسخة مستخدمة أقل تكلفة. يقول جودفري: "عليهم معرفة ما إذا كان الأمر يستحق ذلك أم لا".
إلقاء الضوء على أهمية الادخار
كان الركود المفاجئ الناجم عن Covid العام الماضي بمثابة تذكير بمدى خطورة الصحة المالية للعديد من البالغين حقًا. وفقًا لدراسة مجلس الاحتياطي الفيدرالي التي أجريت في نوفمبر الماضي ، 45٪ من العمال المسرحين غير قادرين على دفع فواتيرهم الشهرية أو لم تكن قادرة على ذلك إذا واجهت نفقات غير متوقعة قدرها 400 دولار. بعبارة أخرى ، كشفت الأزمة مدى خطورة مشكلة المدخرات الأمريكية بالفعل.
إذن كيف تجعل الأطفال يفهمون مفهوم الإرضاء المتأخر - لتنحية بعض ما يفعلونه الآن جانبًا حتى يتمكنوا من التعامل مع الاحتياجات المستقبلية؟ الطريقة المفضلة لدى إيتون هي إنشاء هدف ادخار مع طفلك والحفاظ على تركيزه عليه. اطلب منهم تحديد منتج أو تجربة يرغبون بها حقًا وساعدهم في البحث عن تكلفة ذلك. يمكنك أيضًا إنشاء "ملصق هدف" مع صورة للعنصر وسعره وإشارة إلى مدى التقدم الذي أحرزه طفلك تجاه شرائه.
"تحدث عن الطرق التي يمكن لطفلك من خلالها كسب المال من خلال إكمال الأعمال المنزلية في جميع أنحاء المنزل ،" يقترح إيتون. "يتيح كل" يوم دفع "لطفلك اختيار مبلغ المال الذي يرغب في دفعه لشراء عنصر الهدف".
يوصي Godfrey باتباع نهج مختلف قليلاً: أتمتة مدخراتهم بحيث لا يمكن المساس بجزء من كل ما يكسبونه على المدى القصير. يمكن أن يكون الأمر بسيطًا مثل إنشاء برطمانات مختلفة للإنفاق والادخار ، على الرغم من أن فصل الأموال أسهل كثيرًا إذا كنت تدفع أطفالك من خلال تطبيق مناسب للعائلة مثل Greenlight ، وهي بطاقة خصم للأطفال والمراهقين يمكن أن تكون أيضًا أداة تعليمية قيمة الآباء.
على سبيل المثال ، يمكن لمستخدمي Greenlight تحويل نسبة مئوية ثابتة من علاوة الطفل إلى رصيد "الإنفاق في أي مكان" وجزء آخر إلى "General مدخرات." يمكن للوالدين حتى تحويل جزء من مدفوعاتهم إلى فئة "العطاء" ، وتعليمهم تخصيص جزء من دخلهم لمؤسستهم الخيرية المفضلة.
فتح حساب مصرفي أو بطاقة خصم
عندما يستوعب الأطفال مفهوم المال لأول مرة ، يمكن أن يكون الاحتفاظ بحصالة على الخزانة وسيلة رائعة لتعليمهم قيمة المدخرات. لكن مع تقدمهم في السن قليلاً ، ربما يكونون مستعدين لشيء أكثر تعقيدًا
يمكن أن يساعد وضع الأموال في حساب توفير أو بطاقة خصم مؤمن اتحاديًا على فهم الدور المهم للمنتجات المصرفية في الحفاظ على أموالهم آمنة وتمكينها من كسب الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن هذه الحسابات تبقيهم على علم بالتقدم المالي (أو عدمه) بطريقة لا يستطيع أي بنك بورسلين القيام بذلك. يمكن للأطفال معرفة مقدار ما لديهم بالضبط في كل مرة يسجلون فيها الدخول ، مما يوفر ملاحظات فورية في أي وقت يضعون فيه أموالًا أو يسحبون الأموال.
يقول أحمد إنه بحلول الوقت الذي يصل فيه الأطفال إلى المدرسة الإعدادية والثانوية ، فإنهم حريصون على تأكيد استقلاليتهم. تعد إدارة حساباتهم الخاصة طريقة طبيعية لهم للحصول على ملكية أكبر لحياتهم المالية. يقول: "إنه المكان الذي يمكنهم فيه صياغة هويتهم الخاصة".
تتمتع بطاقات الخصم الصديقة للأطفال بميزة إضافية تتمثل في السماح للأطفال بشراء العناصر بسهولة بأنفسهم أو عبر الإنترنت باستخدام أموالهم الخاصة ، مما يجبرهم على اتخاذ خيارات مهمة حول كيفية استخدام أموال. ويمكن للوالدين أن يدفعوا لهم بدلًا أو نقودًا روتينية مباشرة من تطبيقهم ، مما يلغي الحاجة إلى البحث عن العملات المعدنية تحت الأريكة في كل مرة يضطرون فيها إلى دفع المال.
يمكن لبطاقات الخصم أيضًا أن تسهل على الأطفال فهم الجانب الإيجابي للتمسك بأموالهم. على سبيل المثال ، تساعد ميزة الفوائد المدفوعة من الوالدين في Greenlight الأطفال على تنمية أرصدتهم بمرور الوقت. بالإضافة إلى ذلك ، تتيح البطاقة للمستخدمين تحديد أهداف ادخار محددة يمكنهم من خلالها تتبع تقدمهم مباشرة من التطبيق.
تعليم أن المال يمكن أن ينمو
كونك مستثمرًا ذكيًا ليس فقط للأشخاص الذين يحاولون التغلب على الأسواق من خلال صفقات ذكية - إنها الطريقة التي سيضطر بها غالبية الأطفال يومًا ما إلى تمويل تقاعدهم والأهداف الأخرى طويلة الأجل. يمكن أن يساعد تعليم الأطفال المكافآت المحتملة ، فضلاً عن المخاطر الكامنة في الاستثمار ، في ضمان اتخاذهم لقرارات حكيمة عندما يكبرون وتكون المخاطر أكبر بكثير.
يمكنك تعريف الأطفال بهذه الفكرة من خلال الاتصال بالإنترنت ومتابعة شركة يحبونها. إذا كانوا تقنيين ، فقد يكون سهم Apple خيارًا طبيعيًا. هل لديك مصمم أزياء في منزلك؟ اطلب منهم تتبع Gap Inc. شجع طفلك على القراءة عن الشركة في الأخبار وربط تلك الأحداث بسعر سهمها.
بمجرد أن يفهموا أساسيات كيفية عمل الأسهم ، قد يكونون مستعدين لشراء أسهم فعلية مع بعض مدخراتهم. يسهّل الضوء الأخضر على الأطفال التعرض الأولي للسوق تحت أعين الكبار الساهرة. ويوصي بالأموال التي يمكنهم الاستثمار فيها ، ويمكنهم أيضًا البحث وشراء صناديق الاستثمار المتداولة والأسهم الجزئية للشركات الكبيرة والصغيرة ، على الرغم من أنه يتعين على الآباء الموافقة على التداولات مسبقًا.
من الأشياء التي من المحتمل أن يلاحظها الأطفال قريبًا جدًا هو أن أسعار الأسهم لا ترتفع دائمًا. بالنسبة لأحمد ، هذا كله جزء من عملية التعلم. يقول: "عليهم أن يفهموا أن هناك عواقب لقراراتهم".
نظرًا لأن الأسهم الفردية تميل إلى أن تكون أكثر تقلبًا من السوق ككل ، فهي أيضًا طريقة جيدة لشرح كيف يمكن أن يساعد التنويع في تقليل مخاطرها. اختبرهم حول خصائص محفظتهم الاستثمارية وطرح أفكارًا أخرى للاستثمارات التي يمكن أن تساعدهم في موازنة المخاطر. يمكن أن تشمل الأمثلة صناديق الاستثمار المتداولة التي تتعقب قطاعًا لا يستثمر فيه ابنك أو أسهم في شركات تعمل بشكل أساسي دوليًا إذا كانت استثماراتها محلية إلى حد كبير.
بحلول الوقت الذي يدخلون فيه القوة العاملة ويتعين عليهم التخطيط لمستقبلهم ، ستكون هذه الدروس مفيدة بلا شك. يقول أحمد: "سوف يكتشفون أنه بدلاً من الاحتفاظ بالمال في حساب جاري ، يمكنهم وضعه في مكان يمكن أن ينمو فيه".
