أسعار كل شيء من البنزين إلى البقالة تضغط على الأسر الأمريكية. وعلى عكس التأكيدات المبكرة ، يبدو أن موجة التضخم الأخيرة هذه لم تكن مؤقتة على الإطلاق. هذا يفرض يد الاحتياطي الفيدرالي ، مما يشير إلى أنه سيشغل دواسة الفرامل في الاقتصاد عاجلاً وليس آجلاً. أعلنت مؤخرا عن خطط للإسراع في إنهاء برنامج شراء السندات ، المصمم لتحفيز الإقراض خلال أسوأ فترات الوباء. توقع بنك الاحتياطي الفيدرالي في الوقت نفسه ما يصل إلى ثلاث زيادات في أسعار الفائدة هذا العام ، مع احتمال أن يتبعها المزيد.
إذن ، ماذا يعني ذلك بالنسبة للمقترضين والمستثمرين؟
في حين أن محور السياسة هذا مهم ، برنت فايس، المؤسس المشارك لشركة التخطيط المالي الافتراضية Facet Wealth يحذر الناس من المبالغة في رد الفعل أيضًا. يقول: "ما لا نريد فعله هو مطاردة عناوين الأخبار". "تريد اتباع خطة مخصصة."
قد لا يكون هناك ما يبرر إجراء تغييرات جذرية على استراتيجيتك. لكن الخبراء يقولون إن هناك العديد من التعديلات التي يمكنك إجراؤها لتجنب الزيادات المتوقعة في الأسعار وتحسين وضعك المالي. إليك ما يجب فعله.
1. استفسر عن أموالك.
إذا كانت أموالك موجودة في حساب مصرفي بدون فائدة ، أو قريبًا منه ، فأنت لا تطأ قدمًا. متى
كما قال فايس بإيجاز: "النقد مكان مخيف يجب أن تتواجد فيه الآن."
حتى عندما يرفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة ، فإنه عادة ما يفعل ذلك ببطء. في غضون ذلك ، يقول فايس إنك قد ترغب في إعادة التفكير في مقدار الأموال التي تتركها في حساب مصرفي يفقد أثره مع التضخم. بالنسبة للآباء الأصغر سنًا على وجه الخصوص ، فإن أي شيء يتجاوز ما تحتاجه لحالات الطوارئ أو عمليات الشراء قصيرة الأجل - الدفعة الأولى على المنزل ، على سبيل المثال - ربما يكون من الأفضل استثماره.
بالنسبة لشخص ظل في وظيفته لفترة طويلة ، يقول فايس إنك ربما تحتاج فقط إلى ما يكفي في حسابك المصرفي لتغطية نفقات ثلاثة إلى ستة أشهر. قد يرغب أولئك الذين هم في وظائف أكثر تقلبًا أو يبدأون أعمالهم الخاصة في زيادة ذلك قليلاً ، مع تخصيص ستة إلى تسعة أشهر. لكن الأموال التي تعرف أنك لن تحتاجها لمدة خمس إلى عشر سنوات يمكن استخدامها بشكل أكثر إنتاجية.
يقول فايس: "إذا كان لديك نقود فائضة ، عليك أن تسأل نفسك لماذا". قد ترغب في تعريض تلك الأموال الإضافية للمخاطرة إذا كان ذلك يعني مواجهة التضخم ، كما يقول.
2. تحقق من التدقيق.
على مدار العامين الماضيين ، لم يكن هناك فرق كبير بين الحسابات الجارية و حسابات التوفير التي تدر فائدة من حيث العائد على وديعتك - لم يقدم الأخير بالضبط دفعات ضخمة. ولكن نظرًا لأن أسعار الفائدة المصرفية عادةً ما تكون مرتبطة "بسعر الأموال" الذي يحدده بنك الاحتياطي الفيدرالي ، فقد يبدأ ذلك في التغيير ، كما يقول مات شالر ، وهو مخطط في سانت لويس يعمل باستشارات الاستثمار مونيتا.
يقول شالر: "إذا كان لديك صندوق مالي في يوم ممطر وكل ذلك في حساب جاري ، فقد يكون الوقت مناسبًا للبحث عن حساب توفير في البنك الذي تتعامل معه أو منصة ادخار عبر الإنترنت". تقدم البنوك عبر الإنترنت مثل Ally و Marcus معدلات APR أعلى من معظم المؤسسات التقليدية ، لذلك من المحتمل أن تجني مكافآت أكبر من خلال إيقاف أموالك هناك.
بالطبع ، حتى لو ارتفعت أسعار الفائدة ، فمن المحتمل أن تتأخر ودائعك المصرفية في التضخم بهامش كبير. لذا ، نعم ، تعد الحسابات المؤمنة فيدراليًا مكانًا جيدًا لوضع أموالك وأموالك في حالات الطوارئ لتلبية الاحتياجات على المدى القريب ، ولكنها ليست مكانًا تريد الاحتفاظ فيه بالنقود الزائدة.
3. تقليل أرصدة القروض الخاصة بك.
بينما سيرحب المستثمرون وأصحاب حسابات التوفير بعائدات أكبر في المستقبل - هناك جانب آخر لارتفاعات أسعار الفائدة المحتملة: قد يكون الاقتراض أكثر تكلفة قريبًا.
إذا كان لديك قروض بأسعار فائدة ثابتة ، فلن يتغير وضعك بناءً على ما يفعله أو لا يفعله الاحتياطي الفيدرالي. ولكن بالنسبة للديون ذات الأسعار المتغيرة - وهي فئة تشمل العديد من قروض الطلاب الخاصة وقروض السيارات وخطوط ملكية المنازل وبطاقات الائتمان - فإن الفائدة التي يتم تحصيلها منك تستند إلى ظروف السوق.
يقول شالر إنه إذا كان لديك قروض بسعر متغير ، فمن المحتمل أن ترى رسوم التمويل الخاصة بك تتسلل إلى الأعلى إذا قرر صناع السياسة الفيدرالية زيادة معدل الأموال. وهذا يجعل هذا وقتًا رائعًا لسداد أرصدتك - خاصةً على القروض التي تحصل فيها بالفعل على معدل فائدة مرتفع.
أحد الأهداف الواضحة هو بطاقات الائتمان ، والتي تفرض عادةً بعضًا من أعلى المعدلات لأي نوع من الديون. إذا لم تكن قادرًا على سدادها على الفور ، يقترح الخبراء إعادة تمويل هذا الرصيد لتفادي رسوم التمويل الضخمة. تتمثل إحدى طرق القيام بذلك في تحويل ديونك إلى بطاقة جديدة بمعدل تمهيدية بنسبة 0٪ ، خاصة إذا كنت تعتقد أنه يمكنك التخلص من رصيدك في غضون بضعة أشهر. فقط كن على دراية بأنك ستواجه على الأرجح رسوم تحويل من 3 إلى 5٪ ، وسترتفع الأسعار بمجرد انتهاء الفترة الأولية.
الخيار الأقل خطورة هو الحصول على قرض شخصي بسعر ثابت تستخدمه للقضاء على رصيد بطاقتك. يقول فايس: "إنه أفضل من الحصول على معدل فائدة سنوية يبلغ 15 بالمائة يمكن أن يقفز في النهاية إلى 20 بالمائة".
4. إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
قد يتعرض أصحاب المنازل الذين لديهم رهون عقارية قابلة للتعديل ، أو ARM ، لصدمة إذا اتخذ البنك المركزي إجراءات صارمة لمكافحة التضخم. عادة ما تبدأ هذه القروض بأسعار تنافسية للغاية ولكن بعد ذلك "إعادة" إلى معدل جديد بعد ، على سبيل المثال ، ثلاث أو خمس سنوات.
إذا قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بدفع الأسعار إلى الأعلى بين الحين والآخر ، فقد تكون الزيادة في دفعتك الشهرية أعلى. يقول فايس إن الآن فرصة جيدة لإعادة التمويل إلى قرض بسعر فائدة ثابت لتجنيب نفسك أي مفاجآت كبيرة.
في حين أن القروض ذات السعر الثابت لا تتحرك دائمًا بخطوة ثابتة مع معدل الأموال الفيدرالية ، يقول شالر إنه حتى معدل الفائدة السنوية على تلك الرهون العقارية يمكن أن يبدأ في الارتفاع إذا استمر التضخم فوق المتوسط. لذا ، حتى إذا لم يكن لديك ARM ، فقد يكون استبدال الرهن العقاري الخاص بك بينما لا تزال المعدلات منخفضة بشكل لا يصدق فكرة جيدة إذا كان بإمكانك اقتطاع ما يكفي من مدفوعاتك لتبرير تكاليف الإغلاق.
في أي وقت تتقدم فيه بطلب للحصول على قرض كبير ، يقول فايس أنه يجب عليك أولاً إيلاء بعض الاهتمام لدرجة FICO الخاصة بك. سداد أرصدة قروضك الدوارة وإجراء سلسلة من المدفوعات في الوقت المحدد ، على سبيل المثال ، يوضح للمقرضين أنك عميل أقل خطورة. يقول فايس: "إذا قمت بزيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، فسوف تنخفض معدلات قروضك".
5. راجع استثماراتك
من البديهيات في عالم الاستثمار أنه عندما ترتفع أسعار الفائدة ، تنخفض أسعار السندات. تميل السندات طويلة الأجل إلى أن تكون أكثر ضعفًا من معظمها في بيئة ارتفاع معدل الفائدة ، لذلك عليك التأكد من أنك لست شديد الانكشاف.
إذا كانت حيازاتك من السندات متنوعة بالفعل إلى حد ما - فأنت تستثمر في صندوق مؤشر واسع ، على سبيل المثال - يقول فايس أنك ربما تكون في حالة جيدة جدًا. ويشير إلى أن ارتفاع أسعار الفائدة قد تم تحديده بالفعل في السوق ، لذلك لن تحقق بالضرورة ربحًا ضخمًا من خلال جميع السندات قصيرة الأجل في الوقت الحالي. يقول فايس: "الطريقة الوحيدة لفهم ذلك بشكل صحيح هي إذا ارتفعت أسعار الفائدة أكثر من المتوقع".
ومع ذلك ، يرى شالر أن هناك مجالًا لزيادة العائدات أكثر في العام المقبل. يقول إنه ينصح معظم عملائه بالتركيز على السندات التي تنضج في غضون بضع سنوات أو أقل ، حتى يتمكنوا من الالتفاف وشراء الأصول ذات الأجور الأعلى إذا استمرت العائدات في الارتفاع. أولئك الذين يستثمرون من خلال الصناديق المشتركة يمكن أن يعملوا على نفس المبدأ. يقول شالر: "يمكنك أن تكون أكثر استراتيجية وأن تنظر إلى الصناديق التي تركز على المدة التي تبحث عنها".
