مع مستويات عالية من التوتر و ساعات قليلة من النوم، أن تصبح أحد الوالدين هو وصفة مؤكدة لإطلاق النار قذرة التخطيط المالي. الجميع ، من الجيران إلى الأقارب إلى الخوارزميات التنبؤية لإعلانات Facebook ، يريدون تخويفك لإنفاق الأموال. وفي الوقت نفسه ، فإن الضروريات العارية - الحفاضات والملابس وأسرة الأطفال - هي كذلك غالي بما فيه الكفاية بمفردهم.
في حين أن ضغوط الأبوة والأمومة تضعف ، فإن النهج المخصص ل الإنفاق في كثير من الأحيان يبقى. يقضي الآباء سنوات في رش خرطوم الدولار في المعسكرات والبطولات الرياضية وأنشطة ما بعد المدرسة وأي شيء آخر ينشأ. بعد عقود من الإنفاق العشوائي ، أصبحوا غير مستعدين لأحداث الحياة الكبرى التي تتراوح بين التعليم الجامعي و التقاعد إلى العجز والموت. ندم مالي؟ مثل الاقتصادي العظيم فرانك سيناترا ، لديهم القليل.
لكن هذا الندم ليس حتميا. سألنا المخططين الماليين عن أكبر ندم مالي سمعوه من العملاء من الآباء. قال الكثيرون إن عملائهم الذين لديهم أطفال يرغبون في أن يبدأوا التخطيط المالي في وقت أقرب ، وهو أمر غير مفاجئ (بصراحة ، الأثرياء فقط هم من يبدأون في الادخار عندما ينبغي عليهم ذلك). لكنهم قدموا أيضًا نصائح غير بديهية حول كيفية ترتيب أولويات الأموال على المدى الطويل. إليك ما يجب أن تعرفه عن أكبر الأخطاء المالية وكيفية تغيير المسار قبل فوات الأوان.
الخطأ المالي: نوبات إنفاق ما قبل الولادة
مخطط مالي مقره لويزيانا وأب لأربعة أطفال Alajahwon Ridgeway يلاحظ أن الآباء المتحمسين ينفقون أكثر من اللازم قبل ولادة طفلهم. بعد تغطية الأساسيات - سرير الأطفال ومقعد السيارة والحفاضات والمرايل والملابس - لا يعرفون أين يتوقفون.
يقول ريدجواي: "لا تعرف أبدًا ما تحتاجه بالضبط وما هي الرفاهية التي تمتلكها". بعد شهرين كوالد ، من السهل رؤية ما يجمع الغبار. "نادرًا ما كانت جميع أجهزة تسخين الرضّاعات وأحذية الأطفال حديثي الولادة وحقائب الأطفال مستخدمةً على الإطلاق."
كيفية تصحيحه: ينصح Ridgeway أولاً الخبراء الاستشاريين الذين لديهم مصالح مالية أفضل. يقول: "قم بإعداد قائمة بالأشياء التي تحتاجها عن طريق سؤال أحد أفراد العائلة أو الأصدقاء الموثوق بهم". من الأفضل الاستجابة للاحتياجات عند ظهورها بدلاً من محاولة التنبؤ بها. "عندما يصل الطفل ، اشترِ أي أشياء إضافية حسب الحاجة. أعرف أن طاولة التغيير تبدو لطيفة ، ولكن عندما تكون في غرفة أخرى وتنام ثلاث ساعات فقط ، فإن منشفة على الأريكة ستكون مناسبة. "
بصفته رب أسرة كبيرة ، فإن نصيحة Ridgeway الإضافية هي الحفاظ على معدات الأطفال في حالة جيدة لتجنب عمليات إعادة الشراء غير الضرورية. يقول: "ينمو الأطفال من الأشياء بسرعة ، وقد يكون لديك أربعة فقط مثلي". "مما يجعل من السهل تمرير الملابس القديمة التي ارتداها الطفل في صورة عيد الفصح."
الخطأ المالي: عدم البدء في الادخار عاجلاً
مع استنزاف الأموال من الحفاضات ، والرعاية النهارية ، وأكثر من ذلك ، تترك السنوات الأولى من الأبوة مجالًا صغيرًا للمناورة مدخرات. ولكن كمخطط مالي في ميشيغان وأب لأربعة أطفال بول فينر يقول ، الآباء الذين لا يجدون طريقة لبدء ادخار المال في وقت مبكر يندمون عليه حتما. يقول: "إن الأسف الأول الذي أسمعه من الآباء هو أنهم لم يبدؤوا في الادخار في وقت مبكر من حياتهم". "سواء كان ذلك ادخارًا للتقاعد أو الكلية ، فهم يندمون أو يخمنون ثانيًا لقرار عدم البدء في التخطيط عاجلاً."
كيفية تصحيحه: أفضل وقت لبدء زيادة أموالك هو 10 سنوات مضت. ثاني أفضل وقت هو اليوم. لذا ، ابدأ في جني الأموال. حاليا. اسأل شخصًا تثق به حول كيفية زيادة أموالك بمرور الوقت واتبع نصائحه في أسرع وقت ممكن. كما يقول فينر ، فإن الخطوة الأولى هي الأصعب. "[يمكن للوالدين] خائفين من اتخاذ الخطوة الأولى أو أن طموحاتهم كانت غير واضحة إلى أين لا يعرفون من أين يبدؤون أو من يلجأون لإعالة أسرهم ".
الخطأ المالي: حقق نجاحًا كبيرًا في حفل زفاف طفلك
تحدد حفلات الزفاف نغمة الزواج بأكثر من طريقة. يرغب الأزواج في بدء حياتهم الجديدة مع الفرح والاحتفال ويريد الآباء المساعدة. "حفلات الزفاف تجلب الأسرة بأكملها ، وتتم مناقشتها لعقود بعد ذلك ،" مخطط مالي في أوهايو كورتيس بيلي يقول. "الآباء يريدون الأفضل لأطفالهم ويعرضون المساعدة في دفع الفواتير." لكن الفرح والاحتفال لا يأتي بثمن بخس. "عندما تبدأ الميزانية في تجاوز الحد ، غالبًا ما يستمر الآباء في تحرير الشيكات".
كيفية تصحيحه: لا تمنح أطفالك تفويضًا مطلقًا ليومهم الكبير. كن كريمًا ، لكن كن كريمًا بدفع دفعة واحدة. “لقد رأيت عددًا قليلاً من الآباء يكتبون ببساطة شيكًا لمرة واحدة ، "يقول بيلي. "هذا كل شيء. يحدد الميزانية ويمنح الزوجين أول فرصة لكيفية إنفاقها. تصبح المقايضات أكثر واقعية للأطفال عندما يكتبون الشيك من حسابهم المصرفي الخاص لمصاريف الزفاف ".
الخطأ المالي: عدم تجاوز روث الجيش الجمهوري الأيرلندي
أنتوني واتسون ، مؤسس شركة ميتشيغان لإدارة الثروات ازدهار أخصائي التقاعد ، يجد أن عملائه غالبًا ما يتمنون لو أنهم قاموا بتمويل أ روث إيرا في وقت سابق من حياتهم المهنية بينما كانت معدلات الدخل والضرائب أقل. في حين أن المساهمات في IRAs التقليدية معفاة من الضرائب وتنمو أرباحك معفاة من الضرائب حتى تدفع عندما تبدأ في الانسحاب من الحساب ، يخضع Roth IRAs للضرائب أثناء قيامك بالمساهمة فيه معهم. يقول واتسون: "بالإضافة إلى ذلك ، يتم التخلص التدريجي من القدرة على المساهمة في Roth IRA بإجمالي دخل معدَّل يبلغ 125000 دولار أمريكي إذا كان أعزب و 198000 دولار أمريكي للأزواج".
كيفية تصحيحه: بعد الوصول إلى الحد الأقصى من أحكام مطابقة أصحاب العمل مع 401 (K) ، أعط الأولوية لتمويل ROTH IRA. يقول واتسون: "الأصول عالية النمو مثل الأسهم في Roth IRA في وقت مبكر من الحياة يمكن أن تضع الناس في مكانة رائعة في وقت لاحق من الحياة من خلال منحهم مصدر دخل كبير معفى من الضرائب لتمويل التقاعد". "بالاقتران مع مركبات التقاعد المؤهلة مثل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الإيرلندي التي تخضع للضريبة بمعدلات الدخل الشخصي عند سحبها في التقاعد ، يمكن للفرد صياغة استراتيجية سحب ضريبية فائقة الكفاءة في وقت لاحق من الحياة تضيف قيمة هائلة إلى تقاعده قارة."
الخطأ المالي: الاستثمار بكثافة في السندات على الأسهم
يجد Watson أن عملائه الأكبر سنًا يتمنون لو كسبوا عوائد أفضل من خلال الاحتفاظ بمزيد من الأسهم والسندات في محفظتهم.
يقول: "غالبًا ما يحتفظ الشباب بسذاجة بالسندات في المحفظة لأنهم يعتقدون أنها توفر لهم التنويع المطلوب" ، مضيفًا أن القدرة على العمل بأجر ثابت وتقديم مساهمات ثابتة لمحفظة استثمارية بمرور الوقت تخدم الدور الذي يمكن أن تلعبه السندات في ملف.
لكن ، يرجى ملاحظة ما يلي: هذا لا يعني المراهنة على الأسهم الفردية على أمل التغلب على السوق. في حين أنه من الممكن أن يكون لديك نجاح من حين لآخر في توقيت الأسواق أو اختيار الأسهم ، فإن الاحتمال هو نمو محفظتك ببطء وثبات والسماح للمركب بالقيام بعمله منخفض " يقول.
كيفية تصحيحه: ينصح واتسون باتباع نهج بسيط قائم على المؤشر للاستثمار ، قائلاً إن الآباء سيكون لديهم حظ أفضل باستخدام التكلفة المنخفضة ، تنويع صناديق الاستثمار المتداولة بدلاً من متابعة الحشد ومحاولة تحديد وقت الأسواق أو ضرب عمليات التشغيل المحلية من خلال الأسهم اختيار. ونعم ، آباء رديت ، بما في ذلك أحجار Gamestop.
الخطأ المالي: عدم تعليم الأطفال محو الأمية المالية
عندما يدخل الأطفال سن الرشد ، فإنهم غالبًا ما يعانون من المفاهيم المالية. قروض الطلاب والائتمان والاستثمار بعيد المنال بالنسبة لهم. "يندم العديد من الآباء على عدم تعليم أطفالهم المزيد عن التمويل ،" مستشار مالي في ساوث كارولينا وأب لثلاثة أطفال تشارلز إتش توماس الثالث يقول. "غالبًا ما يأتي التردد من الآباء الذين ليسوا واثقين من أنفسهم."
كيفية تصحيحه: ليس من السهل إخبار أطفالك أنك لا تعرف شيئًا. لكن توماس يقول إن البحث عن كيفية عمل المال والديون والائتمان يمكن أن يقرب عائلتك من بعضهم البعض. يقول: "اغتنمها كفرصة للتعلم معًا". "على سبيل المثال ، إذا تم إرسال الفاتورة عبر البريد ، فاعرض أن تنظر إليها مع طفلك وتحدث عما هو منطقي وما هو غير منطقي. سوف يفيد الجميع التحدث عنها ".
الخطأ المالي: قلة الإنفاق على التأمين على الحياة والعجز
لا أحد يحب أن يدفع مقابل التأمين. إنه استنزاف لمحفظتك ولا يفيد الغالبية العظمى من الوقت. ولكن عندما تحدث حالات الطوارئ ، والتي تحدث بشكل متكرر مع تقدمك في العمر ، يمكن أن تحدث وسادة التأمين فرقًا حيويًا للعائلات. ميغان كوبكايقول ذلك ، وهو مستشار مالي في نورث كارولينا متخصص في تقديم المشورة لأسر الأطفال ذوي الإعاقة عدم وجود أي عجز أو تأمين على الحياة يمكن أن يؤدي إلى ندم شديد. غالبًا ما يأتي المصابون بالإعاقة مدفوعات طبية كبيرة "، كما تقول. وكثيرًا ما يتم التغاضي عن هذين التأمينين أو التقليل من شأنهما. في أسوأ السيناريوهات ، يمكن أن يكون هذا هو الأسف الأكبر ".
كيفية تصحيحه: اشترك في التأمين على الحياة والعجز. دفع الوثيقة كل شهر. تشكو بقدر ما تريد عندما يكون كل شيء على ما يرام وربت على نفسك عندما يسير كل شيء على ما يرام وتكون مستعدًا. "إذا لم تكن على المسار الصحيح التقاعد والأطفال أكبر سنًا ولا يتم تغطية الكلية ، ثم احصل على تأمين على الحياة في حالة انخفاض دخل أسرتك بسبب الإعاقة أو الوفاة "، يقول.
الخطأ المالي: إعطاء الأولوية لكلية الأطفال على التقاعد الشخصي
صدق أو لا تصدق ، وضع أطفالك أولاً قد يكون خطأً فادحًا. مخطط مالي في ولاية أوهايو جون بوفارد وأب لأربعة أطفال يقول إن عملاءه الأكبر سنًا يدركون في كثير من الأحيان أنهم أخطأوا في إعالة أطفالهم أكثر من اللازم.
تقول بوفارد: "غالبًا ما كانوا قلقين بشأن ذهاب أطفالهم إلى مدرسة جيدة". لقد كانوا قلقين بشأن سداد رسومهم الدراسية والتأكد من عدم وجود أي ديون قروض للطلاب. وبعد ذلك أدركوا أنه ربما كان عليهم استخدام هذه الأموال من أجل تقاعدهم ".
كيفية تصحيحه: قروض الطلاب بلا مزاح. لكن تتمتع الرسوم الدراسية بالكلية بمرونة أكبر من الادخار للتقاعد. يقول بوفارد: "غالبًا ما أخبر العملاء أن أطفالك يمكنهم الحصول على قروض طلابية ، لكن لا يمكنك الحصول على قرض تقاعد". "إنه غير موجود." يذهب أطفالك إلى الكلية في وقت مبكر من حياتهم. إذا سارت الأمور على ما يرام ، فإن تعليمهم يتيح لهم الوصول إلى مداخيل أعلى ؛ لديهم المزيد من الوقت لسداد ديون الطلاب أكثر مما لديك لتمويل تقاعدك. يقول بوفارد: "يجب أن تتأكد من أنك تتحقق من المربعات الخاصة بمدخرات التقاعد المناسبة قبل توسيع نفسك ومساعدة الأطفال".
