دين الطلاب هو عبء 1.7 تريليون دولار يتحمله 45 مليون أمريكي. الأزمة هي التي تحدد الهشاشة الاقتصادية من جيل. بالنسبة لأولئك الملايين من الأمريكيين الذين لديهم متوسط دين يتراوح بين 25000 دولار و 50000 دولار ، جاء الارتياح الترحيبي عندما تم إيقاف مدفوعات قروض الطلاب مؤقتًا كجزء من قانون CARES لعام 2020. ثم توقف مؤقتًا. ثم توقف عدة مرات أخرى.
إنه الآن مايو 2022 ، ولم يتم سداد قروض الطلاب ، أو بالأحرى ، لم يُطلب سدادها ، لمدة عامين. وبحسب ما ورد يفكر الرئيس بايدن في إلغاء 10000 دولار من ديون الطلاب للمقترضين الذين يكسبون أقل من 150 ألف دولار سنويًا كمقدمين فرديين و 300 ألف دولار كمقدمين مشتركين. يقول بعض النقاد أن هذا لا يكفي - يبلغ متوسط مبلغ ديون قروض الطلاب حوالي 30 ألف دولار لكل مقترض - بالنسبة لدين تم تشجيع الأمريكيين بشدة على تحصيله كاستثمار في مستقبلهم المالي. بالمقابل ، يجادل آخرون نيابة عن أولئك الذين سددوا ديونهم بأن هذا ببساطة غير عادل.
بالمعنى الواسع ، ما الذي يمكن أن يؤديه إلغاء 10000 دولار ، أو 50000 دولار ، أو كل ديون الطلاب أيا كان المؤهلين ، للعائلات والاقتصاد الأوسع؟ وإذا ألغيناها فكيف نوقف دورة ديون الطلاب غير المسددة؟ لاستكشاف الشكل الذي يمكن أن يبدو عليه المستقبل - وكيف يمكن أن يكون تحولًا إذا لم تضطر الأسرة العادية فجأة إلى دفع 400 دولار إلى 500 دولار شهر في قروض الطلاب (أو بدلاً من سداد ديونهم فعليًا ، فمن المرجح أن يسددوا الفائدة على قروضهم الرئيسية) ،
1. لم يكن من المعتاد أن تكون بهذا السوء
أزمة ديون الطلاب جديدة نسبيًا. يقول "كانت الكلية في الأساس قريبة جدًا من كونها مجانية" جين فوكس، مدافع قانوني عام لدى Legal Aid في نيويورك ، عضو نقابة محامٍ نشط ، وزميل في مركز حماية الطالب المقترض. "إذا ذهبت إلى مدرسة حكومية ، قبل الثمانينيات ، كانت الجامعة ميسورة التكلفة ، يمكنك الحصول على تلك الوظيفة الصيفية ، وكسب بضعة آلاف من الدولارات ، ودفع الرسوم الدراسية للعام المقبل. اتخذنا خيارات كبلد لإلغاء تمويل التعليم العالي العام ، والآن لدينا 45 مليون شخص [لا يمكنهم الخروج من هذا الدين ".
علي ر. بوستامانتي، نائب مدير برنامج التعليم والوظائف والطاقة العاملة في معهد روزفلت ، يوافق على ذلك. "على عكس ديون بطاقات الائتمان أو الرهون العقارية ، فإن السبب الوحيد لوجود ديون الطلاب بالفعل هو أنه في الماضي عقود قليلة ، وضعت السياسات الفيدرالية وسياسات الولايات العبء على عاتق تمويل الجامعات العائلات ".
على مدى العقد الماضي، على سبيل المثال ، قلصت الدول تمويلها للتعليم العالي بنحو 9 مليارات دولار - وبعد 10 سنوات في الماضي دفع الطلاب حوالي ثلث تكاليف تشغيل الجامعات مع الرسوم الدراسية ، والآن يدفعون عنها نصف. أدت التخفيضات في ميزانية الدولة إلى ارتفاع تكاليف التعليم للطلاب أنفسهم ، لكل تحليل من مركز أولويات الميزانية والسياسة. في الواقع ، أنفقت 41 ولاية أقل على الطلاب في العقد الماضي ، وفي ثماني ولايات ، انخفض التمويل بأكثر من 30٪. ارتفعت الرسوم الدراسية في 2018 بنسبة 37٪ عن عام 2008. في الوقت نفسه ، تم إنفاق 3.6٪ من الإنفاق الفيدرالي في عام 2018 على التعليم العالي: من خلال المساعدات والقروض الفيدرالية للطلاب ، والمنح ، والعقود.
2. المقترضون ليسوا غير مسؤولين
إن وجود ديون طلابية لا يجعلك غير مسؤول. يقول بوستامانتي: "لم يكن الأمر كما لو كانت عمليات شراء دافعة". "لقد كان جزءًا من السعي وراء الحلم الأمريكي."
وكان هذا الاقتراض ، على مدى أجيال ، مدعومًا بشكل كبير.
بينما قبل حقبة الحرب العالمية الثانية ، كانت الكلية هي مصدر الأثرياء ، بعد أن أصبحت قروض ومنح الحرب العالمية الثانية للالتحاق بالجامعة جزء لا يتجزأ من قانون الجندي - مما يعني أن العديد من الأشخاص الذين لم يتمكنوا من تحمل تكاليف الالتحاق بالجامعة في البداية كانوا قادرين على القيام بذلك ، لكل المتجر التحليلات. ثم ، في عام 1965 ، صدر قانون التعليم العالي الذي تم تصميمه لدعم الجامعات ، وكذلك مساعدة الطلاب على تحمل تكاليف الذهاب إليها من خلال المنح والقروض. (تجدر الإشارة إلى أن المنح هي مثل المنح الدراسية ؛ يجب سداد القروض.) على مدى العقود القليلة المقبلة ، تم تمرير القوانين التي جعلت القروض أكثر سهولة ، ومتطلبات الدخل المحدودة للحصول عليها ، والسماح للآباء والأمهات الحصول على قروض لأطفالهم - كل ذلك بينما بدأ الاستثمار الفيدرالي في المدارس يتضاءل ، وحلت القروض محل المنح كاستثمار فيدرالي شائع ، نفس التحليل وتقترح. ارتفعت تكاليف الكلية. بقيت الأجور ثابتة. وبدلاً من تقديم المنح للطلاب ، قدمت الحكومة الفيدرالية قروضًا.
"لم يتم تشجيعها وصياغتها على أنها مسؤولة فحسب ، بل تم إجراؤها بقوة - من أجل تعويض حقيقة أن الكلية التكاليف ترتفع بشكل جنوني ". وينطبق هذا بشكل أكبر على الكليات داخل الولاية ، والكليات التي يُنظر إليها عادةً على أنها ذات أسعار معقولة اختيار، حيث بين عامي 1988 و 2018وارتفعت الرسوم الدراسية أكثر من 200٪ و 130٪ في الكليات الخاصة.
3. ليس لديك ديون؟ كان والداك على الأرجح أثرياء
معظم الأشخاص الذين لديهم ديون طلابية يتحملونها لأنهم ليسوا أثرياء. يقول فوكس: "إذا كنت غنيًا ، فلن يكون لديك ديون طلابية". "إذا نشأت من الطبقة الوسطى أو حتى من الأثرياء ، فلن يكون لديك ديون طلابية لأن والديك ادخرا للالتحاق بالجامعة ، فقد تم دفع تكاليف كليتك. لكن معظم آباء الناس ، نظرًا لتكلفة الكلية ، لم يكن بإمكانهم توفير ما يكفي من المال ".
تقدير 2021 بحلول سي إن بي سي فأن الآباء والأمهات يجب أن توفر حوالي 300 دولار في الشهر من أجل إرسال طفلهم إلى كلية عامة مدتها أربع سنوات داخل الدولة ، وبالنسبة للكليات الخاصة ، 600 دولار شهريًا. هذا ما يعادل 3600 دولار إلى 7200 دولار سنويًا لطفل واحد. متوسط الدخل القومي لأسرة مكونة من أربعة أفراد في السنة المالية 2021 كان 79900 دولار في السنة، مما يعني أنه من أجل الادخار للكلية لطفل واحد ، سيحتاج الوالد الذي يحقق متوسط الدخل إلى توفير 4.5٪ إلى 9٪ من دخله من أجل مستقبل أطفاله. لمزيد من السياق ، قبل الوباء ، أنفق المتزوجون بمتوسط 10٪ من دخلهم على رعاية الأطفال ، بينما ينفق الآباء الوحيدين ما يصل إلى ثلث دخلهم على رعاية الأطفال. وجد تقدير لإنفاق الأسرة في عام 2020 أن متوسط إنفاق الأسرة 21409 دولار في السنة للإيجار أو الرهن العقاريوالمرافق والغسيل ولوازم التنظيف والمرافق. يسدد العديد من الآباء والأمهات من جيل الألفية أيضًا ديونهم الطلابية أو الطبية ، ويشترون البقالة ، ويدفعون الرسوم اللامنهجية لأطفالهم.
4. معدلات الفائدة تجعل من المستحيل سداد الديون
الطريقة التي يتحدث بها الناس عن ديون الطلاب ، يبدو أن الناس يسددون ديون الطلاب. لكن معظم الناس الذين ليس لديهم ديون لا يدركون أن "لا أحد يدفع رأس ماله. وإذا كنت لا تدفع رأس المال ، فأنت تقوم فقط بإشعال النار في المال "(تقدير عام 2018 وجدت أن أقل من ربع الأشخاص الحاصلين على قروض طلابية يسددون بالفعل قرضهم الرئيسي - ويعرف أيضًا باسم مبلغ المال الذي أخذوه للالتحاق بالجامعة. وهذا يعني أن أكثر من 75٪ من الطلاب يدفعون فوائدهم وأن ديون الأفراد في تزايد مستمر.)
إنه أقرب إلى دفع قرض عقاري لمدة 30 عامًا لكل شركة Fox ، ثم اكتشف بعد تلك السنوات الثلاثين أنك تمتلك بالفعل أقل من منزلك وتدين به على المنزل أكثر مما كنت تعتقد. تقول: "هذا ما أعددنا له الناس ، في كيفية هيكلة الديون".
5. من المحتمل أن يكون إلغاء ديون الطلاب حافزًا اقتصاديًا
خلال فترة توقف سداد ديون الطلاب وحدها ، تمكنت العائلات من الاحتفاظ بمبلغ 85.5 مليار دولار شهريًا من أموالها الخاصة "دون أن تجردها الحكومة منها" ، على حد قول بوستامانتي. وعلى الرغم من أن هذا مفيد بالتأكيد من الناحية الاقتصادية ، فإن إلغاء الكثير من ديون الطلاب سيجعل هذا التغيير دائمًا.
برسيس يو، مدير السياسات والمجلس الإداري في مركز حماية الطالب المقترض ، يوافق على ذلك. "الأموال التي لا يدفعونها مقابل قروض الطلاب ، والأموال التي يمكنهم وضعها في مجتمعاتهم... [إلغاء الديون] ليس منعزلاً عن المقترض نفسه. يقول يو: إنه أمر بالغ الأهمية لبناء مجتمعات أكثر صحة.
6. وسيضع ما يقرب من 400 دولار شهريًا في جيوب الوالدين
يشبه بوستامانتي وفوكس إلغاء ديون الطلاب على نطاق واسع بأنه "موازٍ" للائتمان الضريبي للأطفال. يبلغ متوسط سداد الأسرة الفردية 393 دولارًا شهريًا لديون الطلاب. يمكن أن يكون وجود ذلك في كتبهم الجيب كل شهر تحويليًا. يمكن أن يعني أن تكون في حالة فقر أم لا. قد يعني ما إذا كان بإمكانك الدفع مقابل المخيم الصيفي ".
قال فوكس: "لقد رأينا لمحة عن [كيف يمكن أن يبدو إلغاء الديون] مع الائتمان الضريبي للأطفال". “خلال قانون CARES، كان هناك توقف مؤقت لقرض الطالب وكان الناس يحصلون بشكل أساسي على دفعة من نوع UBI. تم انتشال [ملايين] العائلات من دائرة الفقر لأننا فعلنا ذلك. ويمكننا فعل ذلك. قررنا القيام بأمرين ، وهما ليسا تحصيل ديون الطلاب ، وقررنا منح الناس بعض المال ونقول ، "أوه ، احزر ماذا حدث؟" لقد تغيرت حياة الناس. "
7. سيساعد إلغاء ديون الطلاب في سد فجوة الثروة العرقية للعائلات السوداء
يقول يو: "نحن نعلم أن المجتمعات الملونة مثقلة بشكل خاص بديون قروض الطلاب ، وهم متخلفون بشكل غير متناسب عن سداد ديونهم". من المرجح أن تحصل العائلات الملونة على أجورهم واسترداد الضرائب. إلغاء مبلغ كبير من ديون قرض الطالب من شأنه أن يساعد في سد فجوة الثروة العرقية، والذي أعتقد أنه من المهم للغاية بالنسبة لنا اعتباره هدفًا سياسيًا في المجتمع ".
يوافق فوكس. "أحد الأشياء التي تحدث عنها بايدن هو... استخدام سياسة إلغاء الديون لسد فجوة الثروة العرقية. المقترضون السود لديهم ديون [طلابية] أكثر بكثير. يميل المقترضون من السود إلى اقتراض الكثير من أجل الطلاب الجامعيين لأن ثرواتهم المتولدة عن الأجيال أقل ". فمثلا، متوسط الدخل من خريجي كلية بلاك في الثلاثينيات من العمر الآن أقل من عُشر صافي ثروة نظرائهم البيض ، لكل واشنطن بوست.
8. الديون الطلابية هي جزء من السبب الذي يجعل العائلات لا تستطيع تحمل تكاليف المنازل
يقول يو: "بالنسبة للعائلات ، [للديون الطلابية آثار كبيرة] على نمو الأصول". "نحن نعلم أن الأشخاص يؤخرون تكوين أسرهم بسبب ديون القروض المستحقة عليهم ، [أن الناس يتأخرون في شراء] المنازل ، وهي أحد الأصول الأساسية لبناء الثروة ". تجعل ديون الطلاب من الصعب الادخار للتقاعد أو الادخار لأطفالنا الآجلة. تؤثر هذه التأخيرات على صحتنا المالية.
يوافق فوكس. "يتخذ الناس خيارات حياتية مهمة للغاية بسبب قروضهم الطلابية. [هم] أجلوا تكوين أسرة ، أو محاولة شراء شقة أو منزل ، لأنهم يدفعون بالفعل رهنًا عقاريًا ". مع وجود معظم مدفوعات قروض الطلاب في مكان ما بين 400 دولار و 500 دولار شهريًا ، فإن إلغاء الديون الكبيرة قد يعني أن الديون يمكن أن تتوقف عن التأثير على خيارات الناس ، والوظائف التي يريدون شغلها ، والعائلات التي يريدون شكل.
9. ديون الطلاب هي قضية تتعلق بالصحة العقلية أيضًا
يلاحظ يو أن هناك عبئًا محسوبًا على الصحة العقلية يفرضه ديون الطلاب على الناس. دراسة واحدة، الفرصة الثانية: حياة بدون ديون طلابية، المنشور في المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية (NBER) في عام 2019 ، وجد الأشخاص الذين تخلفوا عن سداد قروض الطلاب الخاصة بهم وعفوهم تمامًا. "ما وجدوه بالنظر إلى تلك الأسر هو أن الفوائد التي تعود على مواردهم المالية ورفاههم العاطفي كانت فورية."
تلاحظ فوكس أن هناك "عبئًا نفسيًا عاطفيًا على ديون الطلاب" للأشخاص الذين تعمل معهم. "إنه شعور ميؤوس منه. إنه ليس مثل أي ديون منزلية أخرى ". من خلال الرهن العقاري ، كما لاحظت ، يمكنك رؤية الفرق الملموس في سداد الرهن العقاري في حياتك. ولكن مع الديون ، يمكنك مشاهدة رأس المال ورصيد الفائدة يرتفعان لبقية حياتك. "سيكون مجرد واحد من أكثر الأشياء التحويلية التي حدثت في السياسة الأمريكية."
10. من المحتمل ألا يؤثر إلغاء الديون على التضخم
يلاحظ بوستامانتي أنه فيما يتعلق بالتضخم - الخوف الشائع مما قد يحدث إذا تم إلغاء ديون الطلاب - فإن إلغاء ديون الطلاب "ليس حقًا سوف يتسبب في أي نوع من الدمار في الاقتصاد الأوسع ". ليس الأمر كما لو أنك تمنح 45 مليون أسرة 10000 دولار أو 50000 دولار التحقق من. "إذا كنت ستلغي مبلغ 1.7 تريليون دولار بالكامل ، فأنت في الواقع ستلغي ذلك من الناحية الفنية على مدى حياة ملايين الأشخاص. إنها ليست هذه الفائدة المركزة الضخمة. لها تأثير ضئيل على التضخم ". بعبارة أخرى ، قد يكون 393 دولارًا شهريًا تحويليًا للعائلة. لكنها لن تؤدي إلى أن يصبح الدولار عديم القيمة.
11. كما أنه سيفيد على الأقل 1/5 من جميع الأمريكيين
يلاحظ يو أن إلغاء ديون الطلاب بالكامل سيفيد على الفور 20٪ من البالغين. هذا "عدد هائل من الناس. لا تؤثر معظم سياساتنا على هذا العدد الكبير من الأشخاص ". وهو لا يساعد المقترضين فقط: "ربما يكون واحدًا من كل خمسة بالغين ، ولكن هؤلاء الأشخاص لديهم أسر. المقترضون من الطلاب الذين لا يمتلكون هذا الدين سيؤثر على أسرهم أيضًا ".
