نهاية شهر كانون الأول (ديسمبر) هي ، بالطبع ، الوقت من العام لمشاركة الأخبار الجيدة ومواكبة الأحباء - حتى لو تطلب الأمر تسجيل الدخول إلى حساب Zoom الخاص بك. مع إجازة من العمل واختتام ضريبة في العام ، إنها أيضًا فرصة رائعة لمنحك المالية مرة واحدة. على الرغم من أنه ليس نشاطًا ممتعًا لقضاء العطلات ، إلا أنه يجب اتخاذ خطوات لتقليل مسؤوليتك في مصلحة الضرائب و زيادة المدخرات قد تكون أفضل هدية يمكنك تقديمها لنفسك هذا الموسم.
للتأكد من بدء عام 2021 في القدم اليمنى ، إليك 10 نصائح مالية لمساعدتك على ضمان زيادة أموالك قبل وصول نهاية العام.
1. قم بإجراء تحليل التدفق النقدي
نهاية العام هي وقت رائع لإجراء فحص شامل لأموالك ، كما يقول جوناثان دروبنر ، مستشار الثروة في لوس أنجلوس مع تقاطع كابيتال. يوصي بسكب بياناتك المصرفية القليلة الماضية و فواتير بطاقات الائتمان لاكتشاف المبلغ الذي تنفقه في شهر عادي.
طريقة جيدة لتقييم أداء الإنفاق الخاص بك؟ قارن دخلك السنوي بمصاريفك الثابتة. إذا وجدت أنه يتم تحويل الكثير من أموالك نحو عمليات شراء تقديرية ، فقد حان الوقت لاتخاذ إجراء. يقول دروبنر: "عند التفكير ، قد لا تتأثر تمامًا بقراراتك". "ربما يجب أن تخصص أكثر لتقاعدك وأقل لطاهي السوشي المفضل لديك."
2. راجع استراتيجية الاستثمار الخاصة بك
أثناء إجراء بعض الفحص الذاتي ، قد ترغب أيضًا في تسجيل الدخول إلى حسابات التقاعد الخاصة بك - خاصةً إذا لم تكن من النوع الذي يلقي نظرة على 401 (ك) التوازن كل أسبوع. عادةً ما يكون أداء بعض فئات الأصول أفضل من غيرها على مدار العام. لذلك ، إذا بدأ مزيج الأصول الخاص بك في الخروج عن السيطرة ، فستحتاج إلى إجراء بعض التصحيحات.
"إذا كان لديك أي مناصب تجاوزت الإنجاز في عام 2020 ، فلا تخف من البيع بسعر مرتفع ، وتحقيق بعض هذه المكاسب وتناوب أموالك المكتسبة حديثًا في مخازن تعتقد أنه قد يكون جاهزًا لذلك تندلع في عام 2021 "، كما يقول دروبنر.
3. استخدم خسائر الأسهم لصالحك
الجانب السلبي الوحيد لكونك منتقي أسهم ماهر: من المحتمل أن ينتهي بك الأمر مع فاتورة أرباح رأس مال أكبر عندما موسم الضرائب يصل. يمكنك التخفيف من هذا التأثير الجانبي من خلال البحث عن أي سيارات قديمة في محفظتك وبيعها قبل حلول شهر يناير ، كما يقول مايكل ريباك ، كبير المخططين العقاريين لدى جاني مونتغمري سكوت في فيلادلفيا. يمكنك بعد ذلك استخدام هذه الخسائر لتعويض بعض المكاسب الخاضعة للضريبة.
ما عليك سوى توخي الحذر بشأن إعادة شراء أي من الأوراق المالية التي ادعت أنها خسرت فيها لتجنب التعارض مع قاعدة "غسل البيع"، يحذر ريباك. لا يسمح هذا الحكم بتحصيل الضرائب على أي مخزون تبيعه ثم إعادة شرائه بعد ذلك إما قبل أو بعد 30 يومًا من تاريخ بيع الأسهم.
4. قم بتحويل روث
إذا كان لديك بعض الوقت بين تعليق المواهب في عيد الميلاد والمشاهدة غرينتش للمرة العاشرة ، قد ترغب فقط في إلقاء نظرة على حسابات التقاعد الخاصة بك. يقول ريباك إن تحويل بعضها إلى متغير روث ، حيث تساهم بدخل ما بعد الضريبة مقابل عمليات سحب معفاة من الضرائب في التقاعد.
يمكن أن تكون حسابات روث طريقة رائعة للتحوط من الزيادات المستقبلية في معدلات الضرائب ، خاصةً إذا كنت والدًا أصغر سنًا ولا تزال سنواتك الأعلى دخلاً أمامك. إذا كنت تندرج ضمن فئة ضريبية أقل هذا العام بسبب التسريح ، فسوف تقلل إلى أدنى حد الضريبة لمرة واحدة من إجراء التحويل. يقول ريباك: "عادةً ما تكون نهاية العام أفضل وقت للنظر في هذا الأمر لأن الصورة الضريبية الإجمالية للعام الحالي واضحة جدًا بشكل عام".
5. استفد من قانون CARES
إذا لم تكن على دراية ببعض الأحكام الرئيسية لقانون CARES ، الذي تم إقراره في بداية الوباء ، فقد حان الوقت الآن للقيام ببعض الواجبات المنزلية. يسمح قانون التحفيز بمعاملة ضريبية خاصة لأنشطة معينة في خطة التقاعد التي حدثت في عام 2020 ، والتي يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا عندما تقوم بتسوية علامة التبويب الخاصة بك مع العم سام في الربيع.
على سبيل المثال ، أي شخص حصل على توزيع "متعلق بـ COVID" من خطة تقاعد مؤجلة ضرائب بقيمة 100000 دولار أو أقل ، يتم التنازل عن عقوبة 10 في المائة على التوزيعات المبكرة ، كما يقول ريباك. علاوة على ذلك ، يمكنك التخفيف من التأثير الضريبي من خلال توزيع التوزيع بالتساوي على مدى ثلاث سنوات عند عودتك. لذلك إذا قمت بتوزيع 15000 دولار هذا العام ، فيمكنك الإبلاغ عن 5000 دولار لكل عام 2020 و 2021 و 2022.
وإذا كنت ترغب في تأجيل الضريبة تمامًا (أو على الأقل حتى تتقاعد) ، فإن التشريع يسمح لك بإعادة التوزيع إلى خطتك في غضون ثلاث سنوات. كن حذرًا ، على الرغم من ذلك - تقتصر استثناءات قانون CARES الخاصة على عمليات السحب التي تم إجراؤها في عام 2020.
6. زيادة معدل الادخار الخاص بك
هل كانت هناك حفلة عطلة حيث أضفت فقط ملف لمس. اتصال. صلة بوربون أكثر مما تتطلبه وصفة شراب البيض - يكفي فقط للحصول على فائدة ، لكن ليس بما يكفي أن يلتقطها أي شخص؟ هذه هي نفس الفلسفة الأساسية التي تريد تطبيقها على حساباتك الاستثمارية.
حتى زيادة مساهمتك بنسبة واحدة في المائة سنويًا يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا على المدى الطويل ، كما يقول جيمي لي ، الرئيس التنفيذي لشركة مجموعة الثروات الاستشارية في لاس فيغاس. ثم كرر تلك التعديلات المتزايدة حتى تصل إلى معدل الادخار المستهدف. "لن تفعليقول لي: "لاحظ الفرق في راتبك الذي تحصل عليه إلى المنزل". "وإذا قمت بذلك ، فسيكون من مصلحتك المالية وضع الميزانية وفقًا لذلك."
7. احمِ نفسك من أسوأ السيناريوهات
عادة ما تكون بداية العام الجديد مناسبة جيدة لإعادة تقييم صورتك المالية الكاملة ، بما في ذلك أي ثغرات في التغطية التأمينية الخاصة بك. ما لم يكن لديك جيوب عميقة للغاية ضرورية لتحمل حدث مأساوي ، يجب أن يحمل أي معيل في الأسرة تأمينًا كافيًا على الحياة والعجز. يقول لي: "إنه أمر مؤسف للغاية دائمًا عندما أتعلم كيف سيترك الزوج والأطفال دون ما يكفي من الأصول لمواصلة أنماط حياتهم الحالية".
8. راجع استراتيجية الادخار في كليتك
ضرورة مالية أخرى للتدبير المنزلي في هذا الوقت من العام: التأكد من أنك على الطريق الصحيح لمساعدة أطفالك على دفع تكاليف الكلية. تعد خطط الادخار البالغ عددها 529 ، والتي لديها القدرة على النمو بمرور الوقت بناءً على أداء السوق ، بالتأكيد خيارًا جيدًا للعديد من العائلات. لكن لي يقترح أيضًا النظر في برامج الرسوم الدراسية المدفوعة مسبقًا إذا كنت تعيش في إحدى الولايات الـ 12 التي تقدم واحدة. (L1) "أستخدم 529 لتغطية نفقات ابنتي ، وقد نجحت بشكل رائع" ، كما يقول.
9. توحيد الديون الخاصة بك
"إنه موسم... إدارة الديون? مع معدلات الرهن العقاري تحوم بالقرب قيعان تاريخية هذا الشهر ، من الصعب التغلب على تكلفة القيام بإعادة تمويل نقدية أو الاستفادة من خط ائتمان لشراء المنازل. إذا كان لديك ديون عالية الفائدة - ربما من التبذير على أمازون في موسم الأعياد هذا - يقترح ريباك استخدام هذه الأموال لسدادها. يقول: "أي شخص مهتم بهذا يريد أن يستفيد قبل أن ترتفع أسعار الفائدة".
10. استخدم أموال FSA قبل أن تخسرها
ترتيب إنفاق مرنطريقة رائعة لتقليل إجمالي فاتورتك الضريبية للسنة. ولكن يمكن أن تكون مصلحة الضرائب الأمريكية مثل البخيل للأشخاص الذين لا يتوخون الحذر ، حيث تمحو أي أموال متبقية في حسابك بعد 31 ديسمبر.
تنصح ريباك الآباء بالتحقق مما إذا كان لا يزال لديهم توازن. إذا قمت بذلك ، اكتشف ما إذا كانت هناك أي نفقات طبية مؤهلة يمكنك استثمار هذه الأموال فيها. يقول: "يمكن أن تكون نهاية العام الوقت المناسب للحصول على نظارات جديدة أو الاهتمام ببعض أعمال طب الأسنان المؤجلة".
