في مرحلة ما أو أخرى ، وقع الكثير من الأشخاص في ما يشبه منطقة توايلايت المالية. ينهار الفرن أو تحتاج السيارة إلى ناقل حركة جديد - أو أن صاحب العمل يسلمك بشكل غير رسمي زلة وردية. فجأة ، ليس هناك ما يكفي من النقود في حسابك المصرفي فقط للتخلص منها. عليك أن تتحمل الديون. لكن ما هي أفضل طريقة للقيام بذلك؟ هل هناك أفضل طريقة للقيام بذلك دين?
معظمنا غير متحمسون لفكرة الذهاب إلى المنطقة الحمراء لتغطية نفقاتهم ، لكن هذا يحدث. الخطأ الحقيقي الوحيد هو الحصول على ائتمان بدون خطة لعبة ، مما يؤدي في كثير من الأحيان إلى ديون طويلة الأجل تصبح طائر قطرس عاطفي. هل تحتاج إلى تحمل الديون، فيما يلي خمس مؤشرات للتأكد من أنك تخرج قطعة واحدة.
1. اسأل: لماذا أتحمل الديون؟
يبدو هذا وكأنه سؤال بسيط ، أليس كذلك؟ لكن من المهم أن تسأل. لأنك لا تريد أبدًا الاشتراك للحصول على ائتمان إلا إذا كان ذلك لشيء تحتاجه ، وليس شيئًا تريده فقط.
الحقيقة هي أن معظمنا جيد جدًا في طمس الخطوط - وهذا ما يمكن أن يدخل شخصًا في عالم من الأذى. تحمل الأسرة الأمريكية المتوسطة دوارة ديون بطاقات الائتمان 6،124 دولارًا العام الماضي ، وفقًا لـ أ مسح NerdWallet
ما لم تكن في حاجة ماسة أو تستخدم الأموال كاستثمار - لنفترض أنك تنشئ مخبزًا أو تعود إلى الكلية - ربما يكون من الأفضل لك تجنب الديون.
2. احصل على تقرير الائتمان الخاص بك في الشكل
هناك عدد من الطرق للتعامل مع أزمة السيولة النقدية ، سواء كان ذلك ببطاقة ائتمان أو قرض شخصي أو خط ائتمان لشراء منزل (HELOC). هناك شيء واحد تشترك فيه كل واحدة من هذه الأشياء: سوف يسحب المقرضون درجة ائتمان لمعرفة مدى احتمالية سدادهم لهم.
قد يبدو الرقم المكون من 3 أرقام طريقة فجة جدًا للحكم على مخاطر الائتمان الخاصة بك ، ولكن بالنسبة للمقرضين الذين يعالجون ملايين القروض ، فهو مدخر للوقت (والمال) حاسم. كلما زادت نتيجتك ، من المرجح أن يكون سعر الفائدة الخاص بك أكثر تنافسية.
تستخدم شركات تسجيل الائتمان مثل FICO البيانات من تقارير الائتمان الخاصة بك ، لذا قم بسحب نسخة من كل منها - TransUnion و Experian و Equifax جميعًا لديك ملف عنك - وهو شيء تريد القيام به جيدًا قبل التقدم بطلب للحصول على قرض (يمكنك الحصول على نسخة مجانية من AnnualCreditReport.com). تأكد من الاعتراض على أي أخطاء قد تؤدي إلى انخفاض درجاتك.
الحقيقة هي أن أي تحسن كبير في FICO الخاص بك من المرجح أن يستغرق وقتًا. أكبر عاملين هما حجم أرصدتك الحالية وتوقيت مدفوعاتك. لذلك إذا كنت قد استخدمت الائتمان بطريقة مسؤولة في الماضي ، فستجد أنه من الأسهل الاقتراض مرة أخرى بشروط مواتية.
3. ابحث عن طرق منخفضة التكلفة للاقتراض
بشكل عام ، ستحصل على معدلات فائدة أقل على القروض المضمونة - أي تلك التي تقدم فيها ضمانات. لأصحاب المنازل الذين يقدمون قروض شراء المساكن وخطوط ائتمان من بين أقل مصادر النقد تكلفة.
تقدم بعض البنوك الآن قروضًا لشراء المساكن بأقل من 5 في المائة للمقترضين المؤهلين تأهيلا جيدا ، وهو أمر لم يسمع به من قبل. هذا لا يعني أن الاقتراض بضمان منزلك لا يخلو من سلبيات. من المحتمل أن تضطر إلى التنازل عن تكاليف الإغلاق قبل الاقتراض مقابل منزلك ، وهو ما يحدث عادةً تشغيل من 2 إلى 5 في المائة من قيمة قرضك ، وهناك دائمًا إغراء لاستخدام خطوط الائتمان مثل ماكينة الصراف الآلي. لكن هذه المعدلات جذابة للغاية ، لأولئك الذين يستوفون المتطلبات.
من بين أشكال الائتمان غير المضمونة ، تميل القروض الشخصية إلى تقديم بعض الأسعار الأكثر جاذبية. في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة اليوم ، يمكن لأولئك الذين حصلوا على درجات ائتمانية أعلى أحيانًا الحصول على قروض بأقل من 7 بالمائة APR ، وفقًا لـ بنك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك سدادها بأقساط شهرية - عادة في غضون سنة إلى سبع سنوات - مما يجعل نفقاتك متوقعة.
عندما تقارن أسعار الفائدة هذه بما تضعه بطاقات الائتمان في رصيدك المتجدد ، سترى لماذا يمكن أن يكون البلاستيك خادعًا للغاية. حتى المقترضين الذين حصلوا على أعلى درجات FICO التي يحسدون عليها عادة ما يرون معدلًا أو 14 بالمائة على الأقل هذه الأيام ، ويمكن أن يرتفع إلى حد كبير بالنسبة لجوز العادي. علاوة على ذلك ، فإن شركات البطاقات بارعة بشكل ملحوظ في إبقائك تحت كرتهم وسلسلتهم. بالنسبة للأرصدة الكبيرة ، غالبًا ما يكون الحد الأدنى للدفعات الشهرية حوالي 3 بالمائة أو أقل من المبلغ الذي تقوم بترحيله. قد يبدو هذا رائعًا على المدى القصير ، لكنه يضمن أنك ستظل مديونًا ما لم تكن منضبطًا بما يكفي لدفع المزيد. كثير من الناس ليسوا كذلك.
بالطبع ، لا يتطلب الحصول على القليل من العجين الإضافي دائمًا خوض الصناعة المصرفية - فهناك دائمًا أمي وأبي ، أو صديق جامعي ثري. ما لم تكن عائلتك تكافح أو تعاني من ضغوط شديدة ، فقد تكون أرخص طريقة للاقتراض ، على الأقل على الورق.
ما إذا كان الضغط العاطفي الناتج عن كونك صديقًا لك أو عائلتك يستحق ذلك إنه سؤال منفصل - وحاسم -. بالنسبة للكثير من البالغين ، هذا هو السيناريو الأخير المطلق. إذا كان عليك أن تأتي متذللاً لأحبائك ، فإن جعل الصفقة شفافة قدر الإمكان يمكن أن يؤدي إلى لقاءات عطلة غير سارة على الطريق. مستند أساسي يوضح بالتفصيل المبلغ المستحق عليك ، وسعر الفائدة (إذا كانت تفرض عليك رسومًا) وموعد سدادها يمكن أن تفعل المعجزات.
4. لديك خطة للحصول على خالية من الديون مرة أخرى.
حتى قبل أن ينسف فيروس كورونا سوق العمل ، كان الكثير من الأمريكيين يعيشون بالفعل في جحيم الائتمان. في LendingTree مسح اعتبارًا من ديسمبر من العام الماضي ، على سبيل المثال ، قال 60 في المائة من المشاركين في الاستطلاع إنهم مثقلون بالديون.
كيف تتجنب هذا الفخ؟ وجود خطة يساعد بالتأكيد. من السهل أن تنغمس في الفوضى المالية أمامك لتلقي نظرة على التداعيات طويلة الأجل لقرض أو حد ائتمان جديد ، لكنها حقيقية.
من الواضح أن إنشاء ميزانية - واحدة تتضمن مدفوعات قرضك الجديدة - هو جزء كبير من التخلص من قرد الديون من ظهرك. هل ستتمكن من دفع أقساطك من دخلك الحالي ، أم أنك بحاجة إلى عمل جانبي مؤقت؟ هل هناك مناطق أخرى يمكنك تقليص حجمها ، مثل باقة تلفزيون الكابل باهظة الثمن أو وجبات الطعام المنتظمة؟
يمثل التخلص من ديون بطاقات الائتمان تحدياته الخاصة. نظرًا لأن الحد الأدنى للدفعات منخفض جدًا ، فسيتعين عليك إنشاء مبلغ مستهدف يسمح لك بمسح رصيدك في 12 أو 24 شهرًا ، على سبيل المثال. مهما كان ما تفعله ، لا تستمر في الاعتماد على بطاقتك ، حتى بعد أن تجاوزت شبقك المؤقت. قم بإخفائها إذا كان عليك ذلك. رميها في الموقد. فقط لا تستمر في الإضافة إلى علامة التبويب.
5. استفد من برامج الإغاثة من COVID
إذا كنت واحدًا من ملايين الأمريكيين الذين تأثروا مالياً بفيروس COVID ، فقد تتمكن من الوصول إلى برامج التأجيل التي ستمنع رصيدك من الانهيار أثناء الوباء.
يكتشف و PNC، على سبيل المثال ، كلاهما يقدم إعفاءً مؤقتًا للمقترضين المؤهلين. ويقوم HSBC بتأجيل سداد القروض لمدة تصل إلى 180 يومًا من خلال برنامج المشقة ، وبعد ذلك يمكن للعملاء دفع المبلغ المؤجل دفعة واحدة أو قبول جدول السداد الممتد.
بغض النظر عن وضعك الوظيفي ، هناك فاتورة أخرى قد لا تقلق بشأنها الآن وهي قرض الطالب المملوك للحكومة الفيدرالية. وذلك لأن إدارة ترامب مددت برنامج تأجيل القرض حتى 31 ديسمبر ، مما مكن المقترضين من تخطي المدفوعات حتى العام الجديد.
من خلال تقليل مدفوعات القرض الحالية إلى الحد الأدنى قدر الإمكان ، قد لا تضطر إلى اقتراض الكثير لتجاوز هذه الأوقات الجنونية. ومع ذلك ، على أي حال ، فإن المفتاح هو أن تكون استباقيًا وأن تتواصل مع المقرض قبل أن تفوتك المدفوعات أو تحصل على ائتمان جديد قد لا تحتاجه.
