كيف تقترض المال من والديك أو أقاربك

تشيس لديها بعض المنافسة. بنك أمي وأبي الآن هو سابع أكبر مقرض لقرض المنزل في الولايات المتحدة. حديثا يذاكر من Legal & General Group أن الآباء أقرضوا أطفالهم ما مجموعه 47 مليار دولار في عام 2018 ، مما ساعد على شراء 1.2 مليون منزل. بعبارة أخرى: ساعد واحد من كل خمسة آباء في تمويل شراء مساكن بقيمة 317 مليار دولار. ثلاثة وأربعون في المائة ممن تلقوا المساعدة كانوا أقل من 35 عامًا.

لعدد من الأسباب الاقتصادية - ديون القروض الطلابية ، والأجور الراكدة ، والإيجارات المرتفعة ، والتكلفة الباهظة للرعاية النهارية ، و خدمات أخرى من هذا القبيل - ليس من المفاجئ أن المزيد والمزيد من جيل الألفية يتجهون إلى أمي وأبي للمساعدة في تمويل مستقبل. بعد كل شيء ، من المحتمل أن يكون معدل الفائدة السنوية لديهم منخفضًا جدًا أيضًا. وبالنسبة للجزء الأكبر ، إذا كان الآباء قادرين ، فيبدو أن الآباء على ما يرام في مواجهة بعض المال. ولكن حتى إذا كانت جميع الأطراف المعنية على ما يرام في الترتيب ، فإن تغيير الأموال يمكن أن يغير العلاقات. غالبًا ما ينتشر الشعور بالذنب والعار. بالإضافة إلى ذلك ، لا تزال الأسئلة قائمة: ما هي خطة سداد القرض؟ هل الهدية مجرد وسيلة للوالدين لإبقائك تحت رعايتهم؟ هل زوجتك على ما يرام بقبول مثل هذه الهدية الكبيرة؟ ماذا سيحدث إذا سارت الأمور جنوبًا في زواجك؟ هل سيتم استخدام المال كرافعة مالية لاحقًا؟

الحقيقة هي أنه حتى لو كان والداك مستعدين ومستعدين ، فقد يكون من الصعب أن تطلب المال من أي شخص لشراء منزل أو دعم تكلفة أخرى. للمساعدة في توجيهك خلال المناقشة ، تحدثنا إلى العديد من الخبراء القانونيين والماليين والمتخصصين في العلاقات للمساعدة في التعامل مع أي تبادل للأموال القادمة من بنك الأم والأب.

ضع الشروط مقدمًا

يمكن أن تصبح القروض من الآباء والأصهار صعبة عندما لا تتطابق التوقعات غير المحددة مع الواقع. ربما يكون أولئك الذين قبلوا المال بطيئين في سداد القرض ولكنهم ما زالوا يخرجون لتناول العشاء ويذهبون لقضاء الإجازات. ربما لن يتوقف أبي وأمي عن السؤال عن موعد استرداد أموالهم لهما. وللحفاظ على مثل هذه السيناريوهات - والعديد من السيناريوهات الأخرى - يجب التعامل مع الصفقة كقرار تجاري ويجب على جميع الأطراف توضيح شروط القرض خارج البوابة.

"إذا كان من المهم بالنسبة لك أن يتم اعتباره قرضًا مقابل هدية ، فتأكد من أنه تم إيصال ذلك إلى كل شخص تدرك ذلك من خلال الكتابة أو على الأقل لفظيًا ، "تقول كاري كراويك ، وهي زوجة وعائلة مرخصة معالج نفسي. حتى مع المصطلحات الموضحة ، افهم أن المشاعر الشخصية ستظل تظهر وتعقد الأمور. تقول أماندا كلايمان ، المدافعة عن الصحة المالية في شركة Prudential: "افترض المشكلات وتواصل كثيرًا في وقت مبكر إذا استطعت". "خلال الوقت الذي يكون فيه القرض" مفتوحًا "، حاول أن تمتنع عن الحكم والصدق الأفضل - من أجل راحة بالك."

من المهم أيضًا أن يكون الجميع على نفس الصفحة وأن يتم أخذ الشخصيات في الاعتبار قبل أن يتم تغيير أي أموال. تأكد من فهم ما هي الحدود عندما يتعلق الأمر بأفراد الأسرة الآخرين. هل هي عائلة متماسكة؟ إذا كان الأمر كذلك ، فهناك فرصة جيدة لأن يحصل إخوتك أو إخوتك على الصفقة. يقول كراويك: "توقع أكبر عدد ممكن من المشكلات وحاول تحديد الحلول المحتملة". "لن تحصل عليهم جميعًا لكنها ستكون بداية."

افهم مشاركة الجميع

كآباء ، عندما تقرض طفلك وزوجته المال ، فإن ذلك سيخلق بعض المشاعر المؤذية بين الأطفال الآخرين. ويمكن أن يضعهم أيضًا في موقف حرج فيما يتعلق بممتلكاتك. بصفتك مفوضين محتملين لممتلكاتك ، فقد يقع على عاتقهم المطالبة بالقرض إذا حدث شيء ما لك قبل سداده. يقول David N. بيسين ، محامي الحفاظ على الثروة في قانون بيسين كاتز. "هذا يضعهم في موقف من أن يكونوا رجال الشرطة على المحك وهذا ليس عدلاً حقًا. أنت لا تكون أداة لخلق الصراع. الأطفال لديهم ما يكفي من النزاعات بدونها ، يمكنك إنشاء واحدة ". لذا فإن الأمر يتعلق بالتحدث إلى الجميع وإدارة كل زاوية من التبادل.

كن صادقا مع مشاعرك

بغض النظر عن مدى شفافيتك في المقدمة ، فقد يكون هناك استياء من كلا الجانبين. إذا كان الآباء مقتنعين ، فقد يشعرون بالإحباط لأن الأطفال لا يشاركونهم قيمهم المالية ويحتاجون الآن إلى قرض. على الجانب الآخر ، قد يشعر الأطفال الذين يجدون أنفسهم في حالة يرثى لها بالغيرة من الاستقرار المالي لوالديهم. إذا ظهرت هذه المشاعر ، فمن المهم مواجهتها قبل أي معاملة. الآن ، بالطبع ، يتطلب اللباقة. لكن الأمور ستزداد سوءًا فقط إذا تفاقمت هذه المشاعر.

خوض نقاشات غير مريحة

الوضع الافتراضي: يقرضك والداك أنت وزوجتك المال مقابل دفعة أولى. بعد سنوات قليلة تغيرت الظروف وتطلب الطلاق. الآن ماذا يحدث؟ "كيف سيتم معالجة ذلك؟" يسأل بيسين. "هل ستقول ،" لم أقترض أي نقود ، ابنك فعل ذلك. وأنا لم أعد متزوجًا منه ، لذا فأنا لا أدفع أي شيء. "على الرغم من أنها انتهت بنصف المنزل الذي أقرضت الأموال من أجله؟" إنه من المهم تحديد مقدمًا لمن يتم إقراض الأموال بالضبط ، وما الذي يتم استخدامه من أجله ، وماذا سيحدث في حالة أي احتمال قبيح النتائج.

الطلاق ليس هو المشقة الوحيدة التي قد تواجهها عند التعامل مع قرض مشترك بين الأسرة. ماذا لو توفي أحد الوالدين قبل سداد القرض؟ ماذا لو احتاج أحد الوالدين إلى دخول المستشفى أو إرساله إلى دار لرعاية المسنين واحتاج إلى المال في وقت أبكر مما كنت تخطط لسداده؟ ماذا لو كنت ، بصفتك الوالد ، قلقًا بشأن قدرة الأطفال على سدادها في الوقت المحدد ، أو على الإطلاق؟ يجب إجراء مثل هذه المحادثات قبل أن يتم تحويل الأموال ، حتى لو كان ذلك غير مريح.

يقول بيسين: "لا يحب الناس الحديث عن الأشياء غير السارة". "لكن عليهم أن يفعلوا ذلك. عليك أن تكون صادقًا مع نفسك وألا يكون لديك رد فعل سريع لأنك بحاجة إلى المال والأب لديه ذلك. يتعين على جميع الأطراف المعنية أن تسأل نفسها ، "هل هذا حقًا هو الخيار الأفضل؟"

قم بالمناقشة على انفراد

من السهل أن تظهر المحادثات حول المال عبر الهاتف أو في غداء عائلي. ولكن عندما يتخطون الافتراضات غير الرسمية ويدخلون في مناقشة أكثر جدية ، يجب أن يكون هناك بيئة عمل أكثر شبهاً بالعمل لضمان تسوية جميع التفاصيل. وأشار كراويك إلى أنه من المهم أن يكون لديك في وقت محدد وعلى انفراد ، مما يساعد أيضًا في تجنب أي تعليقات عدوانية سلبية أو مشكلات أكثر خطورة قد يتم طرحها في مكان عام.

إحضار طرف ثالث

هناك الكثير من المشاعر المقيدة في قرض مشترك بين الأسرة. بالنسبة لجميع عناصر العمل المرتبطة بصرافة العملات هذه ، عندما يتم قول وفعل كل شيء ، لا تزال هذه مسألة عائلية. وهذا يأتي مع نصيبي العادل من المشاعر الأخرى. إذا كان هذا هو الحال ، فإن بيسين يوصي بمقابلة مستشار في وقت مبكر ووضع كل شيء هناك. يقول بيسين: "إذا كانت هناك مشاعر سيئة حقًا ، فلا بد من قول أشياء غير مريحة ، اذهب إلى معالج عائلي ، واجلس وتناقش معه بصراحة. يمكنهم مساعدتك في اكتشاف الأشياء التي ستتيح لك المضي قدمًا في الأمور القانونية ".