في الأسبوع الماضي ، كشفت إدارة بايدن النقاب عن المرحلة الأولى من خطتها الجديدة لسداد قروض الطلاب المدفوعة بالدخل. يأتي إطلاق الموقع في الوقت الذي من المقرر فيه إعادة سداد مدفوعات قروض الطلاب الفيدرالية في خريف هذا العام بعد أكثر من ثلاث سنوات توقف الدفع المؤقت المتعلق بالوباء المرتبط بـ COVID-19 والذي بدأه أولاً ومدده الرئيس السابق دونالد ترامب ومدده الرئيس الحالي بايدن عدة مرات. خلال فترة التوقف الطويلة ، لم يكن من المطلوب تحصيل مدفوعات قروض الطلاب ، وتم إيقاف الفائدة مؤقتًا بشكل فعال. في حين أن بعض المقترضين أخذوا إجازة من الفائدة للاستفادة من سداد قروضهم ، بالنسبة للعديد من المقترضين الآخرين ، هذا الخط تم تصنيف العنصر بالكامل من خلال احتياجات الميزانية الأخرى: رعاية الأطفال ، والتي تستمر تكلفتها في الارتفاع ، والإيجار ، و البقالة.
لا بد أن يأتي السداد كصدمة مالية للكثيرين ، حيث تضرب المدفوعات الشهرية الجديدة ميزانيات الأسرة: تستأنف الفائدة في 1 سبتمبر ، والمدفوعات في 1 أكتوبر. تحل خطة السداد الجديدة القائمة على الدخل من بايدن - وفر (التوفير في تعليم قيم) - محل خطة الدفع المنقحة الحالية التي تكسبها (REPAYE). في حين أنه يوفر أقصى مكاسب للمقترضين من الطبقة المتوسطة والعاملة والأسر ، فإنه يعد بتغييرات كبيرة لمعظم المقترضين.
سيدفع بعض المقترضين 0 دولار شهريًا بموجب البرنامج الجديد ، والذي يوفر أيضًا إعفاءًا سريعًا من القروض في بعض الحالات.
من المحتمل أن يكون SAVE خبراً هاماً للعائلات ، بالنظر إلى أن المقترضين الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و 49 عامًا - ذروة سنوات الأبوة والأمومة في الولايات المتحدة - يشكلون أكبر مجموعة من المقترضين إلى حد بعيد (في 14 مليونا) وتدين بأكبر قدر في قروض الطلاب الفيدرالية. ولأن حجم الأسرة يؤثر بشكل مباشر على المبلغ الذي سيدفعه المقترضون كل شهر في إطار SAVE. ولكن بالنسبة لجميع المقترضين من الطلاب الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا ، 80٪ منهم تحت سن الخمسين ، فإن البرنامج لديه القدرة على تغيير حياتهم المالية.
"الحقيقة هي أن هناك الكثير من الأشخاص الذين يدفعون قروضهم بأنفسهم ، في محاولة لمعرفة كيفية القيام بذلك يقول بيرسيس يو ، نائب المدير التنفيذي والمستشار الإداري في ال مركز حماية الطالب المقترض، وهي مجموعة تدافع عن الطلاب المقترضين. "نحن نخلق ديونًا بين الأجيال. سترى أن الأشخاص ما زالوا مدينين بقدر ما أخذوا قروضهم الأصلية ، ويأخذون قروض Parent Plus حتى يتمكن أطفالهم من الذهاب إلى المدرسة لأنهم لا يستطيعون أيضًا توفير المال ".
يقول يو عن السداد واستئناف الفائدة في غضون أسابيع قليلة: "أعتقد ، حقًا ، أننا نتطلع إلى أزمة حقيقية في نظام قروض الطلاب لدينا". "لقد مررنا بأزمة ، لكنها كانت تختبئ تحت السطح."
ما هو SAVE وماذا يفعل؟
SAVE هي أحدث خطة سداد مصممة لتعديل المدفوعات الشهرية للمقترضين بناءً على حجم الأسرة ودخلها. في السابق ، كانت خطة REPAYE IDR تطلب من المقترضين تخصيص 10٪ من دخلهم التقديري كل شهر لسداد ديون الطلاب.
الجديد حفظ الخطة سيخفض مدفوعات القروض الجامعية إلى النصف ، مما يقلل من مخصصات القرض المطلوبة إلى حد أقصى قدره 5٪. وسيتم إعفاء الأفراد الذين يكسبون أقل من 15 دولارًا في الساعة من سداد أي مدفوعات لقروض الطلاب بموجب خطة SAVE الجديدة. أولئك الذين حصلوا على قروض لمدرسة الدراسات العليا ، للأسف ، لا يزال يتعين عليهم دفع نسبة أعلى من دخلهم التقديري.
لكن SAVE يختلف أيضًا عن REPAYE من حيث أنه يرفع مقدار الدخل - لكل من المقترضين الجامعيين والخريجين - المحمي من السداد.
يوضح يو قائلاً: "بالنسبة لمعظم الناس ، سيؤدي [SAVE] إلى خفض المدفوعات". "هناك قدر معين من الدخل نفترض أن المقترض يحتاج إلى قضاء حاجته في حياته اليومية ، ولن نذهب إلى توقع منهم أن يأخذوا من هذا القدر من المال لسداد قروضهم - هذا هو مسكنك ، طعامك ، ملابسك ، أساسياتك يحتاج. لقد تمت زيادته من 150٪ من خط الفقر الفيدرالي إلى 225٪ ، بناءً على حجم عائلة المقترض. نحن نعلم أن الناس ليس لديهم نفس النفقات. هناك العديد من الأشخاص الذين لديهم احتياجات - رعاية الأطفال واحدة ".
ببساطة ، لأنه ستتم حماية المزيد من دخلك - وسيُطلب منك دفع مبلغ أقل النسبة المئوية للدخل التقديري المتبقي نحو القروض - سيتمكن معظم المقترضين من أخذها إلى منازلهم المزيد من المال. تقدر الحكومة الفيدرالية أن المقترضين المؤهلين لبرنامج SAVE سيرون "مدفوعاتهم الإجمالية لكل دولار" تنخفض بنسبة 40٪.
من الذي يوفر المساعدة؟
برامج السداد المدفوع بالدخل مخصصة للمقترضين الذين لديهم قروض فيدرالية - هناك العديد من برامج IDR المختلفة وقد تكون مؤهلاً لبرنامج واحد ، ولكن ليس آخر. (سيتم نقل مستعيري REPAYE تلقائيًا إلى برنامج SAVE.)
- القروض المباشرة المدعومة ، وغير المدعومة ، والموحدة ، و PLUS لطلاب الدراسات العليا جميعًا مؤهلة.
- يمكن أن تتأهل قروض FFEL & Perkins - ولكن يجب دمجها في قرض مباشر.
- لسوء الحظ ، فإن القروض الفيدرالية Parent PLUS التي حصل عليها الآباء لأطفالهم الجامعيين غير مؤهلة.
إذا انخفض دخلك السنوي عن 32800 دولار (أي ما يعادل 15 دولارًا أمريكيًا تقريبًا في الساعة) ، فسيتم التنازل عن دفعتك الشهرية بالكامل. وينطبق الشيء نفسه إذا كنت أسرة مكونة من أربعة أفراد ويكسبون 67500 دولارًا أو أقل.
الحكومة موقع StudentAid الإلكتروني يكسر هذه الأرقام بشكل أكبر ، ويوضح مقدار دفعة القرض المقدرة بموجب خطة SAVE الجديدة بناءً على الدخل وحجم الأسرة. يبرز الرسم البياني مدى أهمية الخطة الجديدة في مساعدة الأسر المتعثرة على إعطاء الأولوية للاحتياجات الأساسية على سداد ديون الطلاب.
بالنسبة لأولئك الذين يكسبون أعلى من هذه الحدود ، تضمن خطة SAVE توفير ما لا يقل عن 1000 دولار سنويًا مقارنة بخطط IDR الأخرى. اعتمادًا على دخلك ، قد ترغب في معرفة ما إذا كانت خطة IDR مثل SAVE ستوفر لك أي أموال على الإطلاق - أو إذا كنت أفضل حالًا سداد قروضك بطريقة مختلفة (إذا كان دخلك مرتفعًا ، فقد ينتهي بك الأمر بسداد مرتفع للغاية مدفوع بالدخل المبلغ ، وستظل الفائدة تتراكم على القرض - قد تكون الخطط الأخرى التي تجعل من الممكن سداد القروض بشكل أسرع أفضل رهان.)
"إن فوائد خطة SAVE ستكون حاسمة بشكل خاص للمقترضين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ، وطلاب الكليات المجتمعية ، والمقترضين الذين يعملون في الخدمة العامة ،" يلاحظ القسم.
كيف ستعمل الفائدة تحت SAVE؟
جزء مهم آخر من SAVE هو أنه سيتنازل عن الفوائد غير المدفوعة. وفقًا لخطط IDR الحالية ، كما يقول Yu ، إذا كانت مدفوعاتك منخفضة جدًا ، فإن رصيدك "سيرتفع ويصعد." على الرغم من إجراء مدفوعات على القرض ، ستستمر الفائدة في التراكم ، والأمل الوحيد هو أنه بعد سداد 20 إلى 25 عامًا من الدفعات المتسقة ، سيكون قرضك غفر. وفي الوقت نفسه ، كان IDR برنامجًا معيبًا تاريخيًا ، حيث لم يتم إلغاء قروض الملايين من المقترضين ذوي الدخل المنخفض على النحو الموعود ، وذلك بفضل سوء الإدارة والأخطاء الكتابية ، مما أدى إلى مواجهة الناس صعوبة في الإيمان ببرنامج السداد.
قبل التغيير ، "ليس لديك أي فكرة عن مقدار التقدم الذي أحرزته في قرضك" ، كما يقول يو. "فقط ترى رصيدك ينمو ، وبعد ذلك عليك فقط أن تؤمن أنه في غضون 20 أو 25 عامًا ، ستكون قروضك ألغيت."
مزايا أخرى لبرنامج SAVE؟
- سيكون المقترضون الذين لديهم أرصدة أصل أصلية تبلغ 12000 دولار أمريكي أو أقل مؤهلين للإعفاء من القرض بمجرد سداد 10 سنوات من المدفوعات. سيزداد الإطار الزمني للتسامح بمقدار عام واحد لكل 1000 دولار إضافية مقترضة ، حتى 20 إلى 25 عامًا من السداد.
- لن يخسر المقترضون الذين يختارون توحيد قروضهم التقدم نحو التسامح. وبدلاً من ذلك ، سيحصلون على ائتمان لمتوسط مرجح للمدفوعات التي تساهم في الإعفاء بناءً على الرصيد الأساسي للقروض الموحدة.
- ستُحتسب فترات التأجيل والصبر المحددة تلقائيًا في مسامحة المقترضين.
- سيكون لدى المقترضين خيار إجراء مدفوعات "تعويض" إضافية لتلقي ائتمان لأي فترات أخرى من التأجيل أو التحمل لا يتم احتسابها تلقائيًا تجاه التسامح.
- سيتم تسجيل المقترضين الذين يتأخرون 75 يومًا عن سداد مدفوعاتهم تلقائيًا في IDR إذا وافقوا على وزارة التعليم للوصول إلى معلوماتهم الضريبية بشكل آمن.
كيفية التقديم على SAVE
سيتم إطلاق برنامج SAVE على دفعات: يتم تنفيذ بعض أجزاء الخطة على الفور ، بما في ذلك حماية نسبة أكبر من الدخل التقديري. سيتم إطلاق أجزاء أخرى من الخطة في يوليو 2024 - مثل سقف 5٪ على قروض الطلاب الجامعيين. هذا يعني أن المدفوعات التي تبدأ في سدادها في SAVE هذا الخريف ستكون أعلى مما ستكون عليه بعد عام من الآن.
يمكن التقدم بطلب للحصول على SAVE مباشرة في موقع إدارة التعليم. وفقًا للإدارة ، يستغرق التقديم حوالي 10 دقائق. ولكن إذا كنت مسجلاً بالفعل في خطة REPAYE أو تم تطبيقها مؤخرًا ، فسيتم إدراجك تلقائيًا في خطة SAVE.
للتقدم ، ستحتاج إلى تقديم تفاصيل الاتصال الخاصة بك والمعلومات المالية ومعرف المساعدة الفيدرالية للطلاب.
يزور studentaid.gov للمزيد من المعلومات.
