بالنسبة لملايين الآباء، يدور هذا الخريف حول أجواء العودة إلى المدرسة المجهدة للغاية - بينما يستقرون مع أطفالهم في فصول دراسية جديدة وإجراءات جديدة، وبينما يستعدون لعودة قرض الطالب الشهري المدفوعات. بعد توقف طويل ومليء بالأحداث دام لأكثر من ثلاث سنوات، سيتم استئناف دفعات قروض الطلاب في غضون أسابيع قليلة. يبدأ تطبيق الفائدة في الأول من سبتمبر، ويستحق الدفعة الأولى في أكتوبر.
بحسب ال مبادرة بيانات التعليم، يبلغ متوسط ديون قرض الطالب 37000 دولارًا أمريكيًا ويبلغ متوسط الدفعة الشهرية حوالي 500 دولار أمريكي. وفي حين أن أي قدر من الاستعداد لن يقلل من صدمة هذا التغيير على ميزانيات الأسرة، فإن وضع الأساس الآن - قبل استئناف المدفوعات - أمر ضروري، كما يقول سكوت بوكانان، المدير التنفيذي لمؤسسة تحالف خدمة القروض الطلابية.
يقول بوكانان: "سيكون هذا تحديًا لكثير من الأشخاص [الذين] أعادوا تعديل ميزانياتهم"، خلال فترة التوقف بسبب الوباء. "سيكون هذا بمثابة تعديل كبير لكثير من الناس، والعودة إلى هذا الروتين المتمثل في جعل هذا الجزء من قائمة الأشياء التي تدفعها كل شهر. ولكن في هذه الأثناء، هناك الكثير من الحلول للمقترضين.
منذ أن قام الغالبية العظمى منا بسداد أقساط القروض الطلابية آخر مرة، تغير الكثير - فكيف يمكننا الاستعداد بشكل أفضل؟ أبوي تحدثت إلى ثلاثة خبراء في قروض الطلاب حول المشهد الجديد لسداد قروض الطلاب، وما يمكن توقعه، وكيفية الاستعداد لشهر أكتوبر. خلاصة القول: لا تتأخر. اكتشف ما تدين به وما هي خطة السداد التي تناسبك - الآن.
1. قم بتسجيل الدخول إلى موقع Studentaid.gov
قبل حلول الأول من سبتمبر، قم بتسجيل الدخول إلى حساب قرض الطالب الخاص بك وتحقق لمعرفة ما إذا كانت جميع القروض الخاصة بك المعلومات (البريد الإلكتروني، العنوان، رقم الهاتف، وما إلى ذلك) محدثة - ومعرفة ما إذا كان لديك نفس المعلومات خادم.
يقول جانتز هوفمان، الرئيس التنفيذي لشركة "اكتشف أين توجد قروضك". معهد مستشاري القروض الطلابية المعتمدين (CSLA). منذ أن بدأ التوقف المؤقت للدفع بسبب الوباء، تم إغلاق ما لا يقل عن ثلاثة من كبار مقدمي خدمات القروض الطلابية. يقول هوفمان: "خدمات القروض الفيدرالية، والبحيرات الكبرى، ونافينت، أغلقت جميعها أبوابها. لم تعد أي من هذه الشركات تخدم قروض الطلاب بعد الآن، وكانت تلك الشركات الثلاث هي المزود الرئيسي لقروض الطلاب الفيدرالية لمعظم الناس.
لذا فمن المحتمل أن تكون قروضك قد انتقلت، وهذه خطوة أولى حاسمة لسبب ما: "قبل أن تتمكن من معرفة ما "خطة السداد التي تستخدمها، أو ما يفترض أن تكون عليه دفعتك، تحتاج إلى معرفة مكان قروضك،" كما يقول. هوفمان.
2. اختر جديدا الدفع الشهري يخطط
بعد تسجيل الدخول إلى ملفك الشخصي على Studentaid.gov، تحقق من معلومات الاتصال الخاصة بك، وتأكد من اسم الشركة لخدمة قرضك، فإن الخطوة التالية هي معرفة المبلغ الذي سيتعين عليك دفعه كل شهر، بدءًا من اكتوبر. على الرغم من أن هذا قد يبدو واضحًا ومباشرًا، إلا أن هذا الرقم قد يتغير بشكل كبير بناءً على خطة السداد التي تختارها - والتأهل لها.
تقول إيمي سيزولادا، مديرة التوعية والمناصرة في مؤسسة "يشعر الكثير من الناس بالقلق من استئناف المدفوعات". مركز حماية الطالب المقترض. "إننا نسمع الكثير من القصص عن أشخاص غير قادرين على الدفع عندما يحين الوقت، والذين لم يحصلوا على هذا مدرج في ميزانيتهم للسنوات الثلاث والنصف الماضية، والآن سيتعين عليهم التفكير في ذلك مرة أخرى."
إذا كنت قلقًا بشأن قدرتك على سداد الدفعات، فمن الجيد أن تفعل ذلك فكر في خطط السداد المدفوعة بالدخل استعدادًا للعودة إلى السداد،» كما يقول تشولادا. "غالبًا ما تكون هذه الخطط ميسورة التكلفة بالنسبة للأشخاص. وبعد 20 أو 25 عامًا من السداد، تصبح أيضًا مؤهلة للإلغاء.
وقد تم إصلاح بعض خطط السداد بالكامل على مدى السنوات الثلاث الماضية أيضًا. إذا كنت مسجلاً في REPAYE، فسيتم تسجيلك تلقائيًا في برنامج SAVE الجديد التابع للحكومة - ولكن سواء إذا قمت بالتسجيل تلقائيًا أو اخترت التسجيل الآن، فتأكد من أنك تعرف كل شيء عن التغييرات القادمة طريقك. (الدفع أبويدليل سريع للحفظ.)
إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت خطة السداد على أساس الدخل (IDR) منطقية بالنسبة لك، فيمكنك تشغيل الأرقام على موقع StudentAid.gov. آلة حاسبة، والتي يمكن أن تساعدك في معرفة أي خطة، إن وجدت، ستكون أقل تكلفة بالنسبة لك من الآن فصاعدا. وإذا كنت مسجلاً بالفعل في خطة IDR، فتذكر أنك بحاجة إلى إعادة إثبات دخلك كل عام - لذا ترقب متى يحين ذلك الوقت.
يقول هوفمان إن فرز كل هذه المتغيرات يمكن أن يكون أمرًا صعبًا، وهذا سبب إضافي لمعالجته الآن. "إن تحديد ما إذا كان يجب على المقترض سداد قروضه أم لا أو استخدام إن خطة السداد القائمة على الدخل متعددة الأوجه. ما هي أهدافك خارج قرض الطالب الخاص بك؟ المدفوعات؟ هل تريد شراء منزل؟ هل تتوقعين أن تصبحي ذات دخل أعلى في المستقبل أو أن تتزوجي من شخص ذو دخل أعلى؟ هل تغير وضعك المالي منذ عام 2020 للأفضل أم للأسوأ؟ يشير هوفمان إلى أن السؤال لا يقتصر فقط على ما إذا كانت خطة IDR مناسبة لك أم لا. هناك العديد من خطط IDR المختلفة. ما هي خطة IDR التي ستوصلك إلى المكان الذي تريد الذهاب إليه؟
بمجرد اتخاذ هذه القرارات - ولا تخف من التحدث إلى أ مرخص، ائتماني مسجل من يتحمل الرسوم فقط إذا كنت قادرًا على ذلك - قم بتسجيل الدخول إلى بوابة المساعدات الطلابية الخاصة بك واختر خطة السداد الخاصة بك، أو اتصل بموظف خدمة القرض الخاص بك للقيام بذلك. يقول هوفمان، إن هذه العملية يمكن أن تكون "مرهقة بعض الشيء"، لأنه يتعين عليك تقديم دليل على دخلك. ولكن بعد بدء السداد في تشرين الأول (أكتوبر)، يحصل المقترضون على فترة سماح مدتها ستة أشهر يمكنهم خلالها ببساطة التصديق على دخلهم.
3. يعتبر أتمتة المدفوعات
إذا كنت تستخدم نظام الخصم التلقائي قبل التوقف المؤقت للدفع بسبب الوباء، فلا تتوقع أن يتم خصم دفعة قرض الطالب الخاص بك تلقائيًا من حسابك من الآن فصاعدًا. في الواقع، كما يقول تشولادا، فإن وزارة التعليم هي كذلك لا سيتم تجديد الدفعات المخصومة تلقائيًا.
تنقسم أهمية ذلك إلى شقين: إذا كنت ترغب في خصم مدفوعاتك تلقائيًا من حسابك الجاري، على سبيل المثال، "فستحتاج إلى إعداد ذلك بشكل استباقي"، كما يقول سيزولادا. ولكن على الجانب الآخر، "من الجيد أن يتأكد المقترضون من أنهم لا يحصلون على مدفوعاتهم تم الخصم تلقائيًا من حسابهم [عن طريق الخطأ] نظرًا لأن وزارة التعليم ذكرت أنهم لن يفعلوا ذلك إفعل ذلك. إذا حدث ذلك، فهذه مشكلة."
4. إذا كنت في وضع افتراضي، ففكر في "بداية جديدة".
وحقيقة الأمر هي أنه لن يكون جميع المقترضين البالغ عددهم 45 مليونًا في وضع يسمح لهم باستئناف السداد، حتى لو قاموا بالتسجيل في خطة IDR. إذا كنت متخلفًا عن السداد قبل بدء التوقف المؤقت للدفع بسبب الوباء – حوالي 7 ملايين شخص متخلفون عن السداد في الوقت الحالي – توصي Czulada بالنظر في الأمر بداية جديدة، وهو برنامج مصمم لمساعدة المقترضين المتعثرين على العودة إلى المسار الصحيح لسداد قروضهم. ينقذك برنامج Fresh Start من عمليات التحصيل غير الطوعية، ويساعدك على تسريع الخروج من حالة التخلف عن السداد، كما "يستعيد على الفور قدرتك على الاستمرار في خطط السداد القائمة على الدخل" والتي يمكن أن تضعك على المسار الصحيح للسداد.
5. إذا كان لديك قروض Parent Plus، ففكر فيهاouble-جالتوحيد
نعم، هناك المزيد من الخطط للنظر فيها. إذا كنت مقترضًا لديه قروض Parent Plus - أي القروض التي حصلت عليها للمساعدة في وضع طفلك (أطفالك) في المدرسة - فقد ترغب أيضًا في توحيد هذه القروض. يمكنك، على سبيل المثال، الحصول على خطة سداد مشروطة بالدخل - والتي تأخذ حوالي 20٪ من دخلك. يقول هوفمان: يمكنك أيضًا "القيام بشيء يسمى الدمج المزدوج".
إذا قمت بإجراء سلسلة من عمليات الدمج على قروضك، فقد تكون مؤهلاً لبرامج IDR لم تكن لديك من قبل، مثل SAVE. "ولكن تلك النافذة للاستفادة منها ويغلق في يوليو 2025،يقول هوفمان. "يمكنك أن ترى لماذا تعد هذه دورة دراسية لوحدة مستوى الدراسات العليا... لأنها ليست بسيطة."
6. تأكد من أنه يمكنك الاستفادة من تدقيق بايدن لمرة واحدة IDRحسابس
في حين أن خطة بايدن للإعفاء من قروض الطلاب بالجملة – والتي كانت ستلغي 10000 دولار للمقترضين بقروض فيدرالية و20000 دولار للمقترضين من ذوي القروض الفيدرالية - تم استبعاد المقترضين من خلال Pell Grants بشكل أساسي من قبل المحكمة العليا، وتم نقل جوانب أخرى من خططه لجعل قروض الطلاب أقل عبئًا إلى الأمام.
تقرير من مركز حماية الطالب المقترض في عام 2022، وجدت أن 200 شخص فقط – من أصل 4.4 مليون شخص مؤهلين – سيحصلون على حقوقهم تم إعفاء قروضهم من خلال برامج السداد القائمة على الدخل بين عامي 2020 و2025، أو "1 من كل 23000 فرصة." تقرير منفصل لمكتب محاسبة الحكومة (GAO). وجدت أن موظفي خدمة القروض "ليس لديهم أي وسيلة" لتتبع مدى قرب الأشخاص من هذه العتبة، كما يقول سيزولادا.
كوسيلة للتعامل مع هذه القضايا الضخمة، تقوم إدارة بايدن بإجراء "تدقيق لمرة واحدة" للأشخاص في خطط IDR لمساعدة الأشخاص على الاقتراب من المغفرة - جزئيًا من خلال تضمين المقترضين الذين تم توجيههم نحو التأجيل أو التحمل بدلاً من تسجيلهم في خطط IDR من خلال قروضهم. الخدمات.
إذا كنت تريد أن تؤخذ في الاعتبار لهذا التعديل، و إذا كان لديك قروض قديمة، مثل FFEL، والتي لا تحتفظ بها وزارة التعليم، قم بدمج هذه القروض في قرض مباشر في أقرب وقت ممكن، حتى تكون مؤهلاً للتعديل. الموعد النهائي لتوحيد القرض الخاص بك هو 31 ديسمبر 2023. بالنسبة للأشخاص الذين لا يحتاجون إلى توحيد قروضهم، يمكن أن تكون عملية تعديل IDR تلقائية.
7. لا تنتظر حتى اللحظة الأخيرة
تذكر أنه عند تسجيل الدخول إلى الملف التعريفي الخاص بالمساعدة الطلابية، ستكون واحدًا من الملايين الذين يقومون بذلك. كلما تمكنت من بدء العملية، والتواصل، والحصول على معلوماتك بشكل أسرع، كلما كان ذلك أفضل.
يقول بوكانان: "لا تنتظر حتى اللحظة الأخيرة". "إذا انتظر 35 مليون شخص حتى الأول من أكتوبر/تشرين الأول لالتقاط الهاتف والاتصال، فإن ذلك سيخلق بعض التحديات. سيتم تعليق الأشخاص لبعض الوقت... إذا لم يساعدك الموقع الإلكتروني، أو كانت لديك أسئلة حول [قروضك]، فاكتشف ذلك الآن. يقول بوكانان: اتصل بنا الآن. "لا تنتظر شهر سبتمبر أو أكتوبر حتى تتأكد من حصولك على المعلومات التي تحتاجها."
ومن أجل إدارة الفوضى المحتملة في السنة الأولى من السداد، قامت وزارة التعليم بتحديد المبالغ إلى سنة تدريجية، حيث لن يتم معاقبتك على عدم الدفع ولن يتم الإبلاغ عنك كمتأخر في سداد رصيدك مكتب.
ولا يقتصر هذا على مصلحة المقترضين فحسب، بل يواجه مقدمو خدمات القروض مهمة غير مسبوقة تتمثل في إعادة أكثر من 44 مليون مقترض إلى النظام.
وحتمًا، سيكون هناك "تأخيرات، وأخطاء، وسيكون من الصعب التواصل مع خدمة القروض الخاصة بك... وسيستغرق وقت المعالجة وقتًا أطول بكثير"، كما يحذر هوفمان.
ومع ذلك، فإن فترة التقدم ليست استمرارًا للتوقف المؤقت، كما يقول سكوت بوكانان من تحالف خدمة القروض الطلابية. إنها مجرد مساحة للمناورة.
"إذا كنت تواجه، على مدار الأشهر القليلة الأولى من الاستئناف، بعض التحديات في معرفة ما تدين به بالضبط، ومن يجب أن تدفعه، وكل هذا النوع من الأشياء، فأنت لست كذلك". سوف نحصل على تقارير سلبية من مكتب الائتمان." لكن بوكانان يشير إلى أن "الفائدة لا تزال تتراكم، وهذه الفترة الزمنية لن تحتسب في أي من عمليات التسامح". البرامج. إنها حقًا مساندة طارئة للأشخاص الذين يواجهون تحديات.
8. لا الاعتماد على الإعفاء من الديون قادم في أي وقت قريب (أو من أي وقت مضى)
المقترضين الذي تقدم بطلب للحصول على إعفاء من قرض الطالبو"استلمتها" قبل أن تصدر المحكمة العليا قرارًا بوقف البرنامج لأول مرة وألغته في نهاية المطاف، في مايو/أيار يجدون أنفسهم مرة أخرى في موقف صعب، مثقلين حديثًا بالديون "المعفاة" ويواجهون ارتفاعًا المدفوعات.
ومع ذلك، في حين أن بايدن فعل ذلك أعلن أنه يستكشف طريقًا بديلاً للتسامح"، يعبّر بوكانان عن الأمر بهذه الطريقة، مع قليل من الحب القاسي: "لا تبني حياتك المالية على أساس مستقبل افتراضي. قم ببنائه بناءً على ما هو أمامك اليوم. سوف يمر العام المقبل قبل أن نتحدث حتى عما إذا كان التسامح سيحدث أم لا. ضع ميزانيتك اليوم على ما تعرفه."
9. احترس من الحيل
وأخيرًا: سيستغل المحتالون هذا الوقت الفوضوي لمحاولة الاستفادة من المقترضين الضعفاء. كن على دراية بالتكتيكات التي قد يستخدمها المحتالون للحصول على معلوماتك المالية. يحذر بوكانان قائلاً: "سيكون هناك الكثير من المحتالين الذين يحاولون استغلال هذه اللحظة".
إذا تواصلت معك إحدى الشركات وقالت إنها تستطيع مساعدتك في إدارة سداد قرض الطالب الخاص بك أو مساعدتك في الوصول إلى برنامج التسامح، فكن متشككًا. يقول بوكانان: "إن الكيانات الوحيدة التي يمكنها مساعدتك في الحصول على العفو أو خفض دفعتك الشهرية هي مقدم الخدمة المعين من وزارة الطاقة".
إذا اتصل أي شخص وطلب المال مقابل المساعدة، فهذا احتيال. وإذا تلقيت مكالمات هاتفية تدعي أنها من مقدم الخدمة الخاص بك ولكنك غير متأكد، يوصي بوكانان قم بتعليق الهاتف والاتصال برقم خدمة القرض الموجود في كشف الفواتير الخاص بك ليكون مضاعفًا بالتأكيد.
يقول بوكانان: "لا بأس بوجود مستشار مالي شرعي". بعد كل شيء، كما يشير هوفمان، فإن القروض الطلابية هي حقل ألغام للمعلومات المالية المربكة. ولكن تأكد من أنك تتحدث إلى مستشار شرعي. يلاحظ بوكانان أن المستشار المالي لن يفرض عليك رسومًا مقابل كل معاملة على قرض الطالب الخاص بك - وبدلاً من ذلك سيفرض رسومًا شهرية. كن يقظًا!
