الربيع هو وقت التحضير ، سواء كان ذلك زراعة لمبات الزهور في حديقتك أو فرز الفوضى غير المقدسة التي تحول إليها مرآبك خلال فصل الشتاء. ولكن إذا سألت الكثير من الأشخاص في المرة الأخيرة التي فعلوا فيها أي شيء صيانة مواردهم المالية، من المحتمل أن تحصل على بعض النظرات المشوشة.
الحقيقة هي أن بعض التأمل الذاتي المنتظم عندما يتعلق الأمر بالمسائل المالية أمر بالغ الأهمية إذا كنت تأمل في الوصول إلى أهداف حياتك والحفاظ على عائلتك محمية في حالة حدوث ما هو غير متوقع. بهذه الروح ، أبوي طلب ثلاثة والمستشارين الماليين ما يجب أن يكون كل والد قادرًا على الإجابة عنه بشأن حياته المالية. هذا ما كان عليهم قوله.
1. ما هي أهدافك المالية والحياتية؟
يبدو الأمر بسيطًا بدرجة كافية. ولكن بدون "سبب" - أي تحديد أهداف عائلتك على المدى الطويل - من الصعب حشد الانضباط اللازم لتأجيل شراء سيارة دفع رباعي جديدة أو إجازة في جزر البهاما من أجل تعزيز مدخرات.
"عندما تحدد أهدافًا في مكانها الصحيح ، يمكن أن يوفر ذلك الحافز المطلوب لفحص عادات الإنفاق وربما إجراء تغييرات مفيدة ،" يقول جون بوش ، مستشار في Elevate Financial Planning في غراند رابيدز بولاية ميشيغان.
ويضيف ستيف مارتن من شركة Oasis Wealth Planning Advisors في ناشفيل: "يجب أن تبدأ عملية وضع الميزانية فعليًا بجلوس الأزواج والتحدث عن أهداف طويلة الأجل لها تأثير مالي". يتضمن ذلك كل شيء من التقاعد إلى الرسوم الدراسية في الكلية لشراء سيارة مستعملة لابنك المراهق. من خلال تحديد ما يهمك حقًا ، ستحصل على إحساس أفضل ليس فقط بما أنت علبة تنفق ، ولكن أيضًا ما تنفقه يجب تنفق أموالك على.
2. هل لديك أي دين؟ إذا كان الأمر كذلك ، أي نوع؟
إذا كنت في وضع صعب ، فإن إحدى أفضل الطرق لتضع نفسك على المسار الصحيح ماليًا هي أن تكون جادًا بشأن سداد القروض عالية الفائدة. لكن هذا يتطلب القليل من الإستراتيجية.
"اذا كنت تمتلك دين، فإن معرفة سعر الفائدة أمر لا بد منه من أجل تحديد أولويات العائد وتقليل الفائدة "، كما يقول بوش.
في كثير من الأحيان ، لا يدرك الآباء الفرق بين الديون "الجيدة" مثل الرهن العقاري أو قرض الطالب ، والأرصدة التي يجمعونها من أجل ملذات عابرة مثل رحلة إلى ديزني لاند ، كما يقول روريك لارسون ، مستشار في Essential Financial Strategies في بالوس هايتس ، إلينوي.
يقول لارسون: "هناك دين ضروري لتنمية دخلك المستقبلي مقابل الدين الذي ينتقص من مستقبلك". يجب أن يكون التخلص من هذا الأخير على رأس قائمة المهام الخاصة بك.
3. هل تولد فائضا ام عجزا في الميزانية؟
يتتبع بعض الأشخاص مقدار ما يجلبونه كل شهر ومقدار ما ينفقونه بدقة من مهندس ناسا. ولكن بالنسبة للأزواج الذين يستخدمون بطاقات الائتمان بشكل منتظم أو ينغمسون في المدخرات ، فإن معرفة ما إذا كان لديك فائض أم لا يصبح أمرًا أكثر تعقيدًا.
إذا كان قد مر وقت طويل منذ أن قمت بسكب بيانات البنك والبطاقة لمعرفة ذلك ، فمن المحتمل أن يكون هذا شيئًا تريد إلقاء نظرة عليه ، كما يقول بوش. ما لم تتعلم العيش في حدود إمكانياتك ، فلن تكون قادرًا على تمويل مدخراتك بالشكل المناسب.
4. ما هو صافي ثروتك؟
إذا كان الفائض النقدي الشهري (أو العجز) بمثابة مقياس للاتجاه الذي تسلكه على المدى القصير ، فإن صافي ثروتك يوفر لمحة أوسع عن صحتك المالية. يوصي بوش بالاحتفاظ بعلامات تبويب دورية على رصيدك 401 (ك) وحقوق الملكية العقارية والأصول الأخرى وطرح أي قروض طلابية وأرصدة بطاقات ائتمان وديون أخرى من هذا القبيل.
يقول بوش: "معرفة ومراقبة صافي ثروتك يمكن أن يكون بمثابة حافز طويل الأمد للاستمرار في اتخاذ خيارات مالية جيدة". عندما تتخرج من الكلية ، قد يستغرق الأمر عدة سنوات للوصول إلى منطقة إيجابية. ولكن إذا كان لديك أطفال وكنت أكثر رسوخًا في حياتك المهنية ، فإن تنمية ثروتك الإجمالية تصبح ضرورة مطلقة.
5. هل أنت على الطريق الصحيح للتقاعد؟
الادخار للتقاعد ليس مثل إجراء اختبار في موضوعك المفضل ، حيث يمكنك حشر بعض الدراسة في 11ذ ساعة وما زلت تتوقع أن تمر. بالنسبة لمعظم الناس ، يتطلب الأمر مساهمات ثابتة على مدى عقود لتكوين محفظة ضخمة بما يكفي بحيث يمكنك العيش لبقية حياتك.
يؤكد مارتن أنك تحتاج حقًا إلى نهج مخصص لإيجاد معدل الادخار المستهدف بدلاً من الاعتماد على قواعد عامة عامة. بالطبع ، سيتمكن المحترف المالي من حل هذه الأرقام بناءً على سن التقاعد وأسلوب حياتك. ولكن هناك أيضًا أي عدد من الآلات الحاسبة عبر الإنترنت التي يمكن أن تساعدك في معرفة ما تحتاج إلى التخلص منه. كلما كانت هذه الآلات الحاسبة أكثر تفصيلاً ، كلما كانت النتائج مفيدة أكثر ، كما يقول مارتن ، وهو عضو في تحالف المخططين الشامل (ACP) ، وهو منظمة من المستشارين الذين يعتمدون على الرسوم.
يقول مارتن: "من خلال رؤية الأرقام ، فإنه يشجع الفرد على تولي المزيد من الملكية". "لديهم فهم أفضل لكيفية تأثير أفعالهم على مستقبلهم."
6. هل أحقق توازنًا جيدًا بين الاحتياجات طويلة الأجل وقصيرة الأجل؟
إذا كنت لا تدخر المال بجهد لتلبية الاحتياجات طويلة الأجل الآن ، فقد تبحث عن الكثير من الوقت الإضافي في القوى العاملة للعب اللحاق بالركب. ولكن في حين أن صرف الأموال من أجل غدك أمر بالغ الأهمية ، فأنت لا تريد تجاهل ما هو موجود هنا والآن أيضًا.
بالنسبة لمارتن ، الأمر كله يتعلق بإيجاد الحل الوسط الصحيح. يقول: "إذا كنت تضحي بتجارب مختلفة أو فرص تعليمية لأطفالك فقط من خلال التركيز على التقاعد ، فقد لا يكون لديك التوازن الصحيح".
7. هل منزلك بالحجم المناسب من الناحية المالية؟
إنها مهمة أحمق محاولة تحقيق أهداف المدخرات الخاصة بك كل شهر مع تجاهل النفقات الأولى لمعظم الآباء: السكن. إذا كانت مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك تتسبب في مزاحمة لبقية ميزانيتك ، فمن المحتمل ألا يتبقى أي شيء لنفسك في المستقبل.
يقول لارسون ، المستشار القائم على الرسوم وعضو ACP: "بشكل عام ، يجب أن تكون قيمة المنزل للفرد ضعفين إلى ضعفين ونصف من دخل الأسرة". هناك استثناءات هنا. يقول إنه إذا كنت تعيش على الساحل ، فمن المحتمل أن تكون ثلاثة أضعاف دخلك أو أكثر قليلاً ضرورية. والارتفاع المفاجئ في الأسعار الذي أحدثه فيروس كوفيد سيؤدي إلى تراجع الأرقام لفترة على الأقل. ولكن كقاعدة عامة ، سيساعدك الاقتراب من هذا الخط على إبعادك عن المشاكل.
8. ما هو تخصيص محفظتك؟
أنت تريد حقًا إلقاء نظرة على مزيج الأسهم والسندات لديك للتأكد من أنها مناسبة بشكل جيد لاحتياجات التدفق النقدي وقدرة المخاطرة ، كما يقول مارتن. يجب أن يوجه كبار السن بشكل عام محافظهم في اتجاه أكثر تحفظًا من أجل مواجهة أي عواصف مالية بشكل أفضل. لكن بالنسبة للآباء الصغار الذين يتوقعون العمل لعدة عقود أخرى ، يقترح مارتن أن النمو يجب أن يكون هدفك الرئيسي حقًا. يقول: "على المدى الطويل ، عادة ما تكون الأسهم هي المكان المناسب للتواجد".
لكن هذا لا يعني المخاطرة غير الضرورية. يوصي مارتن بالتنويع عبر فئات الأصول المختلفة ، وبين الحيازات المحلية والأجنبية ، لتحقيق الاستقرار في محفظتك والاستفادة من الأسواق المتنامية.
9. ما هو معدلك الضريبي الهامشي والفعال؟
كن صادقا. هل لديك أي فكرة عما إذا كنت تدخل ، على سبيل المثال ، شريحة ضريبة 12 في المائة أو 22 في المائة؟ يمكن أن تساعدك معرفة المبلغ الذي ستعطله مصلحة الضرائب من كل دولار إضافي تكسبه في معرفة ، على سبيل المثال ، ما إذا كانت متابعة وظيفة جانبية تستحق وقتك بعد احتساب الضرائب.
يمكن أن تساعدك معرفة معدل الضريبة الفعلي - النسبة المئوية من إجمالي دخلك الذي يذهب إلى العم سام - في اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً حول كيفية الادخار. يقول بوش: "على سبيل المثال ، قد يستفيد بعض أصحاب الدخل المنخفض إلى المتوسط من المساهمة في Roth 401 (k) بدلاً من 401 (k) التقليدي ، إذا كان ذلك متاحًا".
10. هل تستثمر في حياتك المهنية؟
نعم ، إن إبقاء إنفاقك التقديري قيد الفحص أمر بالغ الأهمية لرفاهيتك المالية. ولكن أيضًا تعظيم إمكانات الكسب لديك حتى تتمكن من تحمل نمط الحياة الذي ترغب في الحفاظ عليه لنفسك ولأحبائك.
بالنسبة لبعض الأشخاص ، قد يعني ذلك العودة إلى المدرسة للحصول على شهادة من شأنها تعزيز آفاقهم على المدى الطويل. ولكن في كثير من الحالات ، حتى الحصول على شهادة معينة يمكن أن يؤدي إلى رواتب أفضل قليلاً ، والتي تتضاعف خلال سنوات عملك. يقول لارسون: "كلما استثمرنا في أنفسنا وقدرتنا على الكسب ، زادت النتيجة في التقاعد".
11. إذا حدث لك شيء ما ، فهل ستكون عائلتك قادرة على الصمود في وجه العاصفة من الناحية المالية؟
واحدة من أهم الخطوات المالية التي يمكنك اتخاذها كوالد هي التأكد من استعداد عائلتك في حالة حدوث شيء مأساوي أو فقدان قدرتك على العمل. ينصح مارتن الآباء ببناء صندوق طوارئ يمكنه تحمل نفقات ستة أشهر أو أكثر. وتحتاج حقًا إلى تأمين مناسب على الحياة وتغطية العجز ، بافتراض أنهم لا يحصلون على هذا الأخير من خلال صاحب العمل الخاص بك ، لإبقائهم واقعيين على المدى الطويل.
12. هل سيعرف أحباؤك ماذا يفعلون إذا توفيت فجأة؟
يقول لارسون إن الحصول على بعض النقود وبوليصة تأمين لعائلتك يعد شيئًا واحدًا ، ولكن التأكد من أنه يمكنهم الوصول إليهم في أعقاب مأساة غير متوقعة أمر ضروري أيضًا. إذا كان زوجك / زوجتك لا يعرف مكان دفتر الشيكات ووثائق التخطيط العقاري والتوجيهات المتقدمة ، فيجب عليهما ذلك.
يوصي Larson أيضًا بشرح لزوجك كيفية الوصول إلى معلومات تسجيل الدخول الخاصة بك ، سواء كنت تحتفظ بها في جدول بيانات أو في مدير كلمات المرور. يقول: "إن جزءًا كبيرًا من حياتنا المالية يتم عبر الإنترنت". "يمكن لشيء أساسي مثل هذا أن يُبقي الأشخاص في مأمن من الحسابات".
