الحكومة فقط جعلت من الصعب على الرهن العقاري على أصحاب المنازل

أصحاب المنازل الذين يكافحون من أجل مواكبة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية بسبب اقتصادي والتداعيات الصحية الناجمة عن وباء COVID-19 يمكن أن تتنفس الصعداء لفترة وجيزة حتى نهاية الشهر فقط.

قامت حكومة الولايات المتحدة بتمديد وقف الرهن حتى 31 يوليو ولم يواصل مكتب حماية المستهلك المالي (CFBP) التعليق بعد تلك النقطة. بدلاً من ذلك ، أصدر CFPB قاعدة نهائية لتنفيذ تدابير الحماية لأصحاب المنازل الذين واجهوا تحديات لمواصلة مدفوعاتهم.

إليك ما يجب معرفته عن قواعد الرهن الجديدة

ستدخل ضمانات CFPB حيز التنفيذ في 31 أغسطس 2021 ، وستؤثر على ما يزيد عن 2 مليون صاحب منزل الذين هم في تحمل الرهن. بالنسبة للمقترضين الذين يتأخرون عن سداد أكثر من 120 يومًا ، سيتم تطبيق الإرشادات التالية ويجب اتباعها لتجنب حبس الرهن.

• بدء تطبيق تخفيف الخسارة. يحدد هذا التطبيق دخل صاحب المنزل ، ونفقاته ، وعدد أفراد الأسرة ، ويسمح لأصحاب المنازل بشرح مصاعبهم المالية. بمجرد الانتهاء ، يجب تقديم الطلب من قبل المقترض ومراجعته من قبل المُقرض.

• يُطلب من المقرضين الوصول إلى أصحاب المنازل والتواصل معهم قبل الشروع في حبس الرهن. إذا لم يسمع المقرض من المقترض خلال 90 يومًا قبل الصبر ، فيمكن للعملية المضي قدما طالما أنهم أرسلوا إشعارًا كتابيًا قبل 10 أيام على الأقل ولكن ليس أكثر من 45 يومًا قبل الرهن الإحالة.

• إذا كان ذلك ممكنًا ، يجب على المقرضين تأكيد التخلي عن الممتلكات والالتزام بالقوانين المحلية وقوانين الولاية قبل بدء إجراءات الرهن.

هناك استثناءات قليلة لهذه القواعد وتفاصيلها يمكن أن تجعل العملية أسهل أو لا يمكن الحصول عليها لأصحاب المنازل حسب ظروفهم.

هذه القواعد هي:

• كان المُقترض متأخرًا في السداد لأكثر من 120 يومًا قبل 1 مارس 2020

• ولا تنطبق كل هذه الإجراءات الوقائية المطبقة حديثًا في حالة حدوث إحالة الرهن في أو بعد 1 يناير 2022 أو سينتهي قانون التقادم قبل يناير. 1.

يساعد قرار CFPB - لكن تهديد الرهن لا يزال يلوح في الأفق

في حين أن تغيير القاعدة يوفر بعض الراحة لأصحاب المنازل الذين يكافحون ، فقد وضع CFPB المسمار الأخير في نعش حظر الرهن. ديف يوجيو القائم بأعمال مدير CFPB لقناة CNBC في وقت سابق من هذا الأسبوع "اسمحوا لي أن أكون واضحا: قاعدتنا النهائية لا تفرض تجميد الرهن." 

بالنسبة لأصحاب المنازل الذين لا يقلقون بشأن الموارد المالية أو رعاية الأطفال أو الأمن الوظيفي ، فقد وفر الوباء وقتًا مليئًا بجيوب الدهون و زيادة الثروة بما يزيد عن 14 تريليون دولار. عانى أصحاب المنازل الذين كافحوا من أجل سداد المدفوعات من مضاعفات مثل إعادة التمويل، كفاءة الطاقة الحيل تحسين المنزل, و أسف ساحق لشرائهم سياج اعتصام.

شهدت ملكية المنازل أيضًا انقسامًا صارخًا بين الخطوط العرقية ، مثل الكثير من الأنظمة في البلاد ، بسبب التباينات الوبائية. أ تقرير من المعهد الحضري وجدت أن 28 في المائة من أصحاب المنازل السود لم يدفعوا أو يؤجلوا سداد رهنهم العقاري في مايو 2020 ، مقارنة بـ 9 في المائة فقط من أصحاب المنازل البيض. وصلت فجوة ملكية المنازل بين العائلات السوداء والبيضاء إلى مستويات قياسية خلال البداية المبكرة لوباء COVID-19. طوال الوقت ، يقاتل أصحاب المنازل المحتملين قطاعات من شركات الاستثمار الخاص و أ تنفجر باستمرار سوق الإسكان.

توفر منطقة مترو فيلادلفيا صورة مصغرة لمالك المنزل. قامت شركة التأجير الرقمية روفستوك بتحليل البيانات من قاعدة بيانات الرهن العقاري الوطنية ، Zillow Home Value Index ، واستطلاع المجتمع الأمريكي لعام 2019 الذي أجراه مكتب الإحصاء الأمريكي ووجدوا أن فيلادلفيا كانت لا. 1 مترو مع أعلى معدلات التأخر في سداد الرهن العقاري.

فيلادلفيا للمساعدة القانونية يقدم مساعدة قانونية مدنية مجانية فيما يتعلق بقضايا مثل البطالة ، وسلامة الأسرة ، والإسكان للمقيمين ذوي الدخل المنخفض. ال قالت المحامية المشاركة في الإشراف في جيش التحرير الشعبى الصينى لوحدة الإسكان الاستهلاكية ، جوان ويرديل ، إن تغييرات CFPB الجديدة تمنح الأشخاص الوقت الذي يحتاجون إليه لاستعادة الاستقرار المالي جنبًا إلى جنب مع تكاليف الوحدة العائلية الأخرى.

قال ويرديل: "أعتقد أن تمديد الوقت لطلب التحمل الأولي يساعد حقًا في سد هذه الفجوة". قال ويرديل في حين أن تمديد القواعد هو تخفيف ، يمكن رؤية آثار تجميد الرهن الآن.

قال ويرديل: "ما يقرب من 70٪ من الرهون العقارية في المتوسط ​​محمية حاليًا بوقف الرهن (الفيدرالي) ولكن حوالي 30٪ ليست كذلك ، لذلك يتم رفع حالات حبس الرهن". حث Werdel مالكي المنازل الذين يكافحون للوصول إلى المقرضين لمعرفة خياراتهم ، وإذا لزم الأمر ، ابحث عن المساعدة القانونية في منطقتهم.

قال ويرديل: "بالنسبة للأشخاص الذين يكافحون من أجل سداد أقساط الرهن العقاري ، هناك مساعدة متاحة". "يجب أن يطلبوا مطلقًا صبرًا أو يطلبون مساعدة أخرى."