تعتبر القليل من الأشياء جزءًا لا يتجزأ من حياتك المالية مثل درجة الائتمان الجيدة. يُعلم هذا التعبير المكون من ثلاثة أرقام المقرضين بأنك في وضع مالي جيد وأنه ضروري لكل شيء بدءًا من استئجار شقة إلى استئجار سيارة إلى تأمين سلعة الرهن العقاري أو معدل الفائدة. باختصار ، إنها مهمة جدًا. وعلى الرغم من أنه لا يزال بإمكانك الإدارة باستخدام ائتمان دون المستوى المطلوب ، فإن الائتمان الجيد يمكّنك من تجنب التكاليف غير الضرورية ويمنحك المزيد من النفوذ عند التفاوض على عمليات الشراء الكبيرة. إذا كان لديك سجل ائتماني (والذي يتضمن سداد عدد قليل جدًا من الدفعات المتأخرة أو الفائتة) ، فأنت على ما يرام. لكن يمكنك أن تفعل ما هو أفضل. إليك الطريقة.
أنفق أقل من 30 في المائة من رصيدك المتاح
يحب الدائنون عندما تنفق أموالهم لأنك ستدفع قسطًا مقابل ذلك. لكن لمجرد أنهم أعطوها لك لا يعني أنك يجب أن تنفقها. في الواقع ، إنفاق أكثر من ثلث رصيدك يجعلك تبدو مشبوهًا ، ويعني أنه لن يكون موجودًا إذا كنت في حاجة إليه حقًا. ينصح جيف ريتشاردسون ، خبير ائتمان مع: "لا تنفق ائتمانًا لا تحتاجه" YourVantageScore.com.
الاحتفاظ بالاستفسارات الائتمانية في غضون أسبوعين
في كل مرة تقوم فيها أنت أو أي شخص آخر بإجراء استفسار بشأن رصيدك ، يؤدي ذلك إلى خسارة طفيفة في درجاتك. يقول ريتشاردسون: "لقد ثبت إحصائيًا أن الأشخاص الذين يأخذون ائتمانًا جديدًا يمثلون مخاطرة". يمكن أن يحدث هذا إذا كنت تتسوق لشراء سيارة جديدة وتستكشف بعض خيارات الدفع ، كما ينبغي. ها هي الثغرة: يتم احتساب الاستفسارات التي يتم إجراؤها خلال فترة أسبوعين كمثال واحد. لأقل تأثير ، ابدأ وإنهاء عملية التسوق والشراء في أقل من أسبوعين.
تعرف على وقت إغلاق الحسابات القديمة
غالبًا ما يكون من الأفضل إبقاء خطوط الائتمان القديمة مفتوحة ، حتى إذا لم تكن قد استخدمتها منذ ظهور مونيكا لوينسكي في الأخبار ، ولا تنوي ذلك في أي وقت قريبًا. ومع ذلك ، قد ترغب في كسر هذه القاعدة بالنسبة للحسابات ذات الرسوم السنوية المرتفعة بشكل مزعج ، كما يقترح ريتشاردسون. "إغلاقها سيكون له تأثير على درجاتك. بمرور الوقت يمكن تعويض ذلك ، على الرغم من قوله. "إذا لم يكن لذلك تأثير كبير على وضعك المالي الشخصي ، اتركه مفتوحًا واستخدمه باعتدال."
اسعى للحصول على أعلى من 700
"يعتقد الناس أن لديهم ائتمانًا جيدًا وهو 700 ، وهو متوسط في الأساس" بين المستهلكين الأمريكيين ، كما يقول هوارد كاتلر، مستشار ائتمان. قد يكون ذلك كافيًا للمضي قدمًا ، ولكن إذا كنت تفعل ذلك جيدًا بالفعل ، فلن يتطلب الأمر مزيدًا من العمل لتصطدم به في منطقة الكرة.
افعل كما يفعل "المتفوقون"
يُعرف أصحاب الكمال الذين تتراوح درجة ائتمانهم بين 780 و 850 (أعلى درجة ممكنة) بـ "أصحاب الإنجازات العالية" من قِبل FICO ، وسيط القوة الائتمانية الحقيقي. يقول كاتلر ، ما لم تكن لديك هوايات معدومة ، فلن تصل أبدًا إلى الحد الأقصى 850 ، ولكن هذا جيد. ما دمت تتخطى 780 ، ستكون في المستوى الأعلى ، وستكون مؤهلاً للحصول على أفضل الأسعار. يقول: "أنت تريد الدخول في نفس السلوكيات الأساسية مثل المتفوقين في FICO".
إليك ما يفصل بينهما:
1. لا تفوت أي دفعة (... مرة أخرى)
"المتفوقون" لم يفوتوا أي دفعة. لا واحد أو اثنين. لا أحد. لذلك لا تفوت أي مرة أخرى. "1 في المائة فقط من هؤلاء المستهلكين لديهم مجموعة أو سجل عام للإفلاس أو امتياز ضريبي أو حكم."
2. لديك ثلاثة حسابات ائتمانية. لا أكثر ولا أقل.
يقول كاتلر: "وفقًا لـ FICO ، فإن العدد الأمثل لبطاقات الائتمان لذوي الإنجازات العالية هو ثلاثة". وبشكل أكثر تحديدًا ، متوسط عمر هذه الحسابات هو 11. هذا هو السبب في أن إغلاق الحسابات يحد من تاريخك الائتماني ، وهو عامل واحد في درجاتك. هذا منحاز لكبار السن ، لكن محاولة الوصول إلى هذا المعدل المستهدف هو مبدأ إرشادي قوي. هذا يعني أنه في كل مرة تفتح فيها حسابًا ائتمانيًا جديدًا ، ينخفض متوسط العمر الائتماني الخاص بك. "شخص يبلغ من العمر 28 عامًا لن يكون لديه هذا ، ولكن يجب أن تسعى جاهدًا من أجله."
3. خمسة في المئة هو الرقم السحري
لا تستخدم أبدًا أكثر من 5 بالمائة من رصيدك المتاح ، كما يقول كاتلر. "لا يهم إذا كنت تسددها كل شهر ، فلا تزال أجهزة الكمبيوتر التي تتبع ذلك تتبع النسبة المئوية لرصيدك الذي تستخدمه." خمسة بالمائة لا يبدو كثيرًا. هذا لأنه ليس كذلك. "لا حرج في استخدام بطاقة الخصم ،" التي لا يتم تعقبها من خلال تقارير الائتمان ، كما يقول.
4. لا تتقدم بطلب للحصول على ائتمان ما لم تكن بحاجة إليه حقًا
التقدم بطلب للحصول على ائتمان يجعل تصنيفك الائتماني ينخفض لأنه يبدو كما لو أنك قد تزيد من طاقتك. من بين "أصحاب الإنجازات العالية" ، تم إنشاء أحدث خط ائتمان تم فتحه منذ حوالي عامين ونصف. باختصار ، اتبع قدوتك عالية الأداء. يقول كاتلر: "لا تفتح سطورًا جديدة".
ضع هذه النصائح في الاعتبار وستبدو حياتك المالية أكثر إشراقًا.
