Никога не съм бил особено разбиращ, когато става въпрос за управление пари. Изкарвам си прилично прехраната, но все пак се намирам дълг. Сега, когато съм на средна възраст и имам деца в гимназия, искам да се уверя, че те няма да изпаднат в същото затруднение. Чудя се какви са някои от често срещани финансови грешки са за хора на 40 години като мен. Как можем да бъдем по-добри родители в това отношение? – Бен, Шаумбург, Иллинойс
Борбата с парите на 20-те е нормална. Взимате ли няколко категорични решения през 30-те си години? Това е опит за учене.
Но изоставането на вашата възраст, макар и не е необичайно, трябва да бъде сигнал за събуждане. Колкото повече остаряваме, толкова по-малко време имаме да компенсираме грешките си от миналото. Това е като да плаваш в грешна посока; ако не оправите кораба рано или късно, няма да се окажете далеч от вашето пристанище.
Свързах се с трима опитни финансови специалисти, за да разбера техните мисли за това къде най-често се пропускат 40-годишни. Ето какво имаха да кажат.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
1. Да не говорим за пари с децата си
Има причина много възрастни като вас никога да не са развили много финансова проницателност - това не е точно фокусна точка в американската образователна система.
„Нашите училища вършат страхотна работа в преподаването на STEM и английски, но ние не учим децата си на пари“, казва Кристиан Вагнер, президент на Penn Investment Advisors в Ярдли, Пенсилвания. „Това води до много проблеми.“ И това са проблеми, които могат да ви струват в бъдеще, защото младите възрастни, които не са финансово грамотни, могат да преразходват и да инвестират недостатъчно.
По-малко от половината щати изискват от гимназистите да вземат дори един курс по икономика и само 17 мандат да вземат курс по лични финанси. Така че зависи от родителите да се справят.
Започва с ученето на децата на стойността на един долар. Когато станат на 5, можете да започнете да ги карате да печелят пари из къщата и да плащат за бонбони или LEGO комплекти в магазина, казва Шанън Маклей, главен изпълнителен директор на Financial Gym, базиран в Ню Йорк коучинг за пари бизнес.
„Когато са тийнейджъри, можете да започнете да обсъждате домакинските и ваканционните бюджети и как ги създавате“, казва тя. „Ако наистина искате да бъдете отворени с тях, те могат да ви помогнат да създадете бюджета на домакинството или да ги накарат да ви помогнат да бюджетирате за следващата семейна ваканция.
2. Невъзможност да мислят критично за колежа
От ранна възраст ни учат, че колежът е билетът за успех и високоплатена кариера. Частта, която е пропусната: колко студентски дълг може да ги скова в продължение на години, след като спечелят дипломата си.
Миналата година средностатистическият студент завърши с близо 30 000 долара под формата на заеми. С главозамайващия темп на нарастване на обучението, не е трудно да си представим, че тази фигура ще пълзи още повече, докато децата ви достигнат колежанска възраст.
Не всеки трябва да ходи в скъп университет веднага, особено ако не знае каква кариера иска да преследва. „Има много начини да се плаща за висше образование“, казва Вагнер. „Най-добрият според мен е да отида в обществен колеж за две години“, казва Вагнер. „Те така или иначе ще получат основните курсове, от които се нуждаят, и след това могат да преминат в друго училище.“
Изборът на по-достъпна писта може също да облекчи тежестта за майките и татковците, които често вземат обременяващи заеми, за да помогнат на децата си да получат елитно образование. „Тези родителски заеми са източник на проблеми на много хора“, казва Вагнер.
3. Поставяне на спестяванията в колежа преди пенсиониране
Да, цената на колежа в САЩ е висока - лудо висока. Но ако вашето решение е да пренасочите средства към 529 за сметка на собствената си сметка за пенсиониране, може да изпитате много сърдечна болка по-нататък. „Това е ужасна грешка“, казва Вагнер. „Никога не съм чувал за заем за пенсиониране, но със сигурност съм чувал за студентски заем.
По-добрият подход е първо да се концентрирате върху вашите пенсионни сметки, като се възползвате от техния дългосрочен потенциал за растеж. След като постигнете целите си там, можете да започнете да укрепвате техния акаунт в колежа.
За някои родители може да е по-разумно да отложат финансовата си помощ. „Можете да им помогнете да изплатят дълга след колежа, ако искате да допринесете, но само ако се чувствате готови за пенсиониране“, казва Маклей.
4. В крак с Джоунс
Като родители, ние обичаме да даваме на децата си най-доброто, независимо дали става дума за най-новата конзола за видеоигри или вихрено пътуване до Дисниленд. Но има опасност да се смесват разходите с щастието и според експертите твърде много възрастни потъват в тази линия на мислене.
За Вагнер социалният натиск играе голяма роля. „Хората се страхуват да не пропуснат“, казва той. За да бъдем в крак със съседите, има тенденция да изтегляме портфейла си за артикули с големи билети, независимо дали можете да си ги позволите или не.
Иронията е, че харченето на пари като рап звезда обикновено не прави много за връзката ви. Това, до което води, е финансова бъркотия. „Хората носят твърде много потребителски дългове“, казва Вагнер.
Но не само пищните почивки или скъпите приспособления разтягат бюджетите ни, казва Маклей. Често се прекалява с бейзболните лиги и лагери, които в крайна сметка струват купища пари. „Трябва да проведете разговори с тях и да ги накарате да дадат приоритет на любимите си дейности“, казва Маклей.
И е добре децата ви да се включат, особено когато станат малко по-големи. „Вашият тийнейджър може да помогне за това, като върши повече домакинска работа или финансово“, казва Маклей.
5. Влизане в дългове за вашите коли
В нашето общество автомобилите са толкова символ на статус, колкото и средство за придвижване. Но има цена, която трябва да се плати за заемането на огромни суми, за да се кара наоколо с най-новия Benz. Ако отидете на нещо по-скромно, може да не ви донесе кеша, но със сигурност ще ви даде спокойствие.
Идеалното е да създадете стратегия, така че изобщо да не се налага да взимате заеми за вашите превозни средства, казва Мишел Кларк, съветник в базираната в Сейнт Луис Acropolis Investment Management. Една семейна двойка може да започне с два заема за кола, казва тя. Но когато изплатите този дълг, трябва да продължите да извършвате тези плащания със същия размер в спестовна сметка.
След това можете да използвате тези средства, за да платите за всички ремонти на автомобили, от които се нуждаете, и в крайна сметка да използвате остатъка за авансово плащане и данъци върху продажбите на следващата кола. „Печелете спестявания от лихви за кола, вместо да плащате лихви на заем за кола“, казва Кларк.
6. Пренасяне на ипотеки при пенсиониране
Не е необичайно да си купите по-голяма къща, докато семейството ви расте или се премества. Но винаги трябва да си поставяте за цел да избягвате ипотека дълг до момента, в който се пенсионирате, казва Кларк. Като вас купуват нови имоти, уверете се, че вашият жилищен заем падеж преди целта ви пенсиониране дата.
Докато изграждате капитал в къщата си, включете го в следващата си покупка, казва Кларк. Ако установите, че не можете да си позволите плащанията, освен ако не удължите срока на заема, това е сигурен знак, че сте купили къща извън бюджета си.
7. Не проследявайте по-малки разходи
С мобилни приложения като Нуждаете се от бюджет и монетен двор, няма извинение родителите да не документират колко харчат всеки ден – особено когато не плуват в пари като Скрудж Макдък. И все пак много родители не го правят. Кларк казва, че осъзнаването на това къде отиват парите ви има тенденция да ви държи фокусирани върху по-ценни разходи, като пенсионни спестявания и семейни излети, а не върху импулсни покупки, от които всъщност не се нуждаете.
Отчетността е особено полезна, когато става въпрос за хранене навън, едно от най-често срещаните разрушаващи бюджета. Кларк има съвет за избягване на хапване в ресторанти: Използвайте телефона си, за да си отбележите ястията, които приготвяте у дома. Всеки път, когато ядете и това е победител със семейството, казва тя, вземете устройството си и го добавете към списъка си с любими.
„Можете да нахраните четиричленно семейство за 20 долара или по-малко“, казва Кларк. „Излизането на храна струва двойно повече, лесно и се добавя.
