Докато баба и дядо ти бяха на твоята възраст, те живееха под възможностите си, щипваха куп пени и говореха за онзи сладък апартаментен живот в Бока Ратон. Има приличен шанс вие, от друга страна, едва да получавате наем и да се справите с пелените. Така че въпреки че Millennials може да не са толкова лоши в спестяването като Boomers (около 8 процента от заплатата им, в сравнение с 9 процента техните родители са спестяване), те не са в дупката, която са изкопали Gen X (7 процента от техния пиков среден доход ще ги донесе до удобна сума - никога). Между дълговете към колежа, смъртта на пенсиите и потъващото подозрение, че социалното осигуряване няма да съществува още дълго, има ли начин да се уверите, че сте готови за цял живот?
Алекс Бенке е директор на Съветни продукти за по-добро и някой, който се опитва да спести нещо за собствените си две деца. Той казва, че не винаги можете да получите това, което искате, но можете да получите това, от което имате нужда (е, той не каза това, Мик Джагър го направи, но това е перифразиране). Стъпките за спестяване - независимо дали става въпрос за обучение в колеж или някой да смени чантата ви за колостомия след 60 години - са едни и същи. Сумата, която трябва да спестите, е зашеметяваща. Така че или започнете да продавате метамфетамин на картела сега, или използвайте финансовата мъдрост на Бенке, за да се поставите в най-добрата възможна позиция.
Първото правило на финансовото планиране
Единственият най-добър съвет на Бенке е: Започнете рано както в колежа, така и при пенсиониране. И ако сте преминали точката на това, което би се считало за „рано“, намалете очакванията си за пенсиониране във Фиджи.
Изчислете какво ще ви трябва
„Правилото на палеца е погрешно за повечето хора“, казва той. Това означава, че семейството от 5 от средната класа ще има много различна инвестиционна стратегия от семейство от по-висока класа от 3 души. „Казват, че трябва да спестявате 15 процента от доходите си. Но ако живеете 10 години след пенсионирането, това е твърде много. Ако живееш 30 години, това ще е твърде малко."
Използвайте инструмент за изчисление за конкретна ситуация
- Използвай това за да видите колко трябва да спестите за колеж.
- Използвай това вижте колко трябва да спестите за пенсиониране.
И бележка за инфлацията: Ако мислите, че знаете колко ще струва колежът през 2033 г., нямате представа. Кажете, че изпращате дъщеря си в Харвард (или алма матер по ваш избор). Обучението сега е приблизително 60 000 долара годишно, включително стаята в общежитието и плана за хранене. При луд инфлация от 7 процента, докато детето ви завърши степен по космическа философия, вие ще похарчите 900 000 долара. Ако имате повече от едно дете, просто изберете най-обещаващото.
Фокусирайте се първо върху себе си, на второ място върху децата
Звучи контраинтуитивно, но наистина трябва да планирате първо да се погрижите за годините си след пенсиониране. „Не искате да разчитате на децата си в напреднала възраст“, казва Бенке, който посочва, че завършилите гимназия имат целия свят пред себе си, докато вие бавно ще станете тежест за обществото. Така че, освен ако не искате да се оттеглите, за да станете посрещнат на Wal-Mart, по-добре спестете.
Как да спестите за пенсия
„Извлечете максимума от възвръщаемостта си и използвайте оптимизирани за данъци сметки“, казва Бенке. "Това намалява колко трябва да спестите."
- Ако смятате, че вашата данъчна група ще бъде по-висока в бъдеще, спестете в Roth IRA
- Ако смятате, че печелите най-много сега, спестете в традиционен IRA или план за работодател
- Чували сте го и преди, но рискувайте, докато сте млади. Тези продукти са по-нестабилни, но с по-висока възвръщаемост. Когато остареете, се настанете на нещо, което има по-ниска възвръщаемост, но по-голяма стабилност.
Как да спестите за колеж
Първо се запитайте колко деца имаш (това не е трик въпрос). Сега, колко са далеч един от друг на възраст? Ако имате 3, които са с 2 години разлика, това ще бъде десетилетие на плащане за училище - и някои невероятно трудни години, когато всички са в едно и също време.
- Отвори акаунт 529. „За колежа е страхотно, защото парите растат и излизат без данъци, стига да са за образователни разходи. И можете да допринесете с $14 000 годишно на надарен." Тъй като всеки щат контролира свой собствен план, можете да пазарувате за най-добрия (който Morningstar казва, че в момента е Мериленд)
- Вашето семейство може да допринесе за акаунт 529. Ако родителите ви търсят място, където да сложат парите си, когато ритат (с цялото ми уважение), насочете ги към този план.
- Вземете студентски заем. Всички ги имаме и всички все още ги плащаме. Най-доброто, което може да се каже за студентските заеми, е, че поне лихвените проценти са сравнително ниски, докато на детето ви отнема десетилетие или повече, за да го изплати.
Колежът и пенсионирането са 2 различни времеви хоризонта
Не поставяйте всичките си пари в една кофа, защото начинът, по който ще харчите парите си за пенсиониране (т.е. бавно и за дълго време), а начинът, по който ще прекарате обучението в колежа на детето си (т.е. много и бързо) е много различен.
И накрая, автоматизирайте спестяванията си
„Инвестицията е трудна за хората като цяло“, казва Бенке, който се застъпва за позволяване на автоматични приспадания да спестяват за вас (да, като Betterment). Това ще ви спаси от човешкия ви инстинкт да харчите пари за нелепи глупости, вместо за бъдещето.
