Образованието в колеж е все по-необходимо за успех в съвременната икономика. То е също все по-скъпо.
Американците с висше образование печелят средно, 1 милион щатски долара повече през целия им живот отколкото тези без такъв. В същото време, на разходи за посещение на четиригодишно училище се изкачва с 2% до 3% годишно над темпа на инфлация.
За съжаление американските семейства не спестяват достатъчно, за да покрият тези нарастващи разходи. Повече от половината изобщо нямат спестявания за колеж. Тези, които го правят, обикновено не заделят почти достатъчно, за да платят дори за едно дете да посещава колеж за една година.
Преди няколко десетилетия Мичиган се опита да промени това като помага на жителите на щата да спестяват за колеж. Това в крайна сметка се превърна в план 529. И все пак след повече от 20 години, само 2,5% от домакинствата имат такъв.
Тази статия първоначално е публикувана на Разговорът. Прочетете оригинална статия от Робърт Х. Скот III, доцент по икономика, Университет Монмут и Стивън Пресман, професор по икономика в Щатския университет в Колорадо
Част от провала е липсата на комуникация, поради което повечето щати празнуват „529 ден“ на 29 май, за да се опитат да повишат осведомеността относно тази опция за спестявания в колеж. Истинската причина толкова малко семейства да ги използват обаче е, че 529 всъщност не правят колежа по-достъпен.
Кризата на достъпността на колежа
Нарастващите разходи за образование в колеж – съчетано с липсата на адекватни спестявания – означава, че студентите завършват с голям дълг.
Общ студентски дълг нарасна до рекордните 1,44 трилиона долара през март, около $33 000 на кредитополучател, което е повече от двойно повече от нивото през 2008 г.
Това има и двете лични и икономически последици, от неизпълнение на кредити и значителен финансов стрес до нарушаване на способността да се спестява достатъчно, за да се купи жилище или да се пенсионира. Парите, изразходвани за погасяване на тези заеми, означават по-малко потребителски разходи, като по този начин забавят икономическия растеж.
529 на помощ?
Въведете 529. Името на плана идва от раздел 529 от данъчния кодекс на САЩ, който го е създал.
През 1986 г., преди да съществуват 529s, Мичиган се стреми да помогне на жителите на щата да се справят с нарастващите разходи за колеж, като им позволи да предплатят. Борбата за това дали плановете на Мичиган отговарят на изискванията за освобождаване от данъци накара Конгреса да приеме раздел 529 през 1996 г., който освобождава печалбите в тези планове от федерални данъци.
Днес всички 50 щата предлагат план 529. Семействата могат да поставят доходите след данъци в план за спестявания в колежа, който след това нараства без данъци. Аризона, Канзас, Мисури, Монтана и Пенсилвания също предлагат приспадане на данък върху доходите на държавата за пари, вложени в план за спестявания 529.
Защо 529 не работят
Въпреки че намерението им беше добро, на практика те не са направили малко за тези, които се нуждаят от най-голяма помощ, за да плащат за колеж.
Като за начало половината семейства спестяват за колеж дори не знам, че съществуват 529, а тези, които казват, че не ги разбират, защото инвестиционните възможности са твърде сложни.
По-важното е, че 529 планове са лошо проектирани, за да помогнат на семейства с ниски и средни доходи. Основната им точка за продажба са спестяванията им от данъци, но това не помага на семейства, които не правят много пари и по този начин нямат голямо данъчно задължение. Спестявания в 529 също брои срещу семейства когато кандидатстват за финансова помощ и има данъчни санкции, ако парите не се използват за заплащане на разходи за колежа.
Ето защо само 0,3 процента от домакинствата в долната половина на разпределението на дохода (под 56 516 долара през 2015 г.) имат 529 акаунта, докато 16 процента от първите 5 процента имат.
В допълнение към всичко това, 529 плана струва на федералното правителство близо 2 милиарда долара годишно загубени данъчни приходи за полза, която най-вече помага на семейства с по-високи доходи.
Край на 529
Ето защо президентът Обама предложено елиминиране 529 данъчни облекчения през 2015 г. Той обаче бързо отхвърли идеята, след като се сблъска със силна двупартийна опозиция.
Макар че може да е била лоша политика да се предложи убийството на 529, без да ги заменя с нещо друго, според нас прекратяването на плановете е правилното нещо. Има по-добри начини федералното правителство да инвестира 2 милиарда долара и да направи колежа по-достъпен.
Един отличен начин би бил да се увеличи гранта Pell – в момента $5,920 – което е доказано увеличаване на процента на записване в колеж за студенти, които не идват от богати домакинства.
Друг вариант е да последваме примера на Ню Йорк, който наскоро беше безплатно обучение в държавни публични колежи за жители с доходи на домакинства под 125 000 долара. Програма в Тенеси предоставя безплатен обществен колеж за всички държавни гимназисти, които значително увеличи процента на записване.
Като цяло 529 плана не са успели да помогнат на домакинствата с ниски и средни доходи да плащат за колеж. Вместо това тези планове са от полза за финансовата индустрия (чрез високите такси за управление) и богатите семейства, които не се нуждаят от помощта.
Време е да ги замените с нещо, което всъщност ще помогне да направим колежа по-достъпен.
