Представете си, че гледате извлечение от кредитна карта, без да гледате как да сте затрупани от мъчителното съжаление и паниката на дълг. Можете да донесете у дома това, което искате, без да се притеснявате как ще платите за това. Нарича се „да се родиш богат“ и момче, прави ли някога живота по-лесен. Но ако това не стане, има опция за планове за отлагане.
За мнозина плановете за отсрочка, които карат потребителите да изплатят покупка, преди да я донесат у дома, изглеждат като остатък от Голямата депресия. Това е много по-малко удобно от кредита и противоречи на същността на нашата цялостна културна нужда от незабавно удовлетворение. Но докато плановете за почивка изискват търпение, те имат много смисъл в определени ситуации.
Подобно на кредита, плановете за отсрочка позволяват на потребителите да се откажат от големи покупки (помислете: мебели, уреди, електроника), като плащат на малки вноски вместо еднократна сума. Но за разлика от кредита, който изисква да купувате неща, преди да имате парите да ги платите, плановете за отсрочка предлагат малко мигновено удовлетворение. При повечето планове за отлагане потребителите не получават това, за което плащате, докато не приключите с плащането за него.
Плановете на Layaway налагат повече финансова дисциплина от другите методи на плащане, което е един от най-завладяващите аспекти, казва Тайлър Рийвс, основател на Birmingham, AL’s Финансово планиране на Plimsoll. „Това ви принуждава да спестявате достатъчно пари, за да платите за артикула и пари, преди да излезете от магазина с него“, казва Рийвс. „И след като имате артикула, нямате повече плащания.“
Американците обикновено не плащат за едно нещо. Кредитните карти са бързи, лесно достъпни и удобни. В резултат на това повече от половината американци с кредитни карти използват своите карти за таксуване на ежедневни покупки. С кредитна карта 300-те долара, които някой начислява в Sears, ще се съчетаят с вълна от такси от 4 долара от Starbucks, магазин за хранителни стоки за 150 долара, смяна на масло от 29 долара и здравословна измама от интерес. Сега, ако сте в състояние да изплатите кредитната си карта в края на месеца, това е добър начин да направите нещата. Плюс: точки за кредитна карта! Но само за 42 процента от американците изплащат изцяло кредитните си карти всеки месец, което означава, че таксата от $300 на Sears вероятно ще преследва месеци.
„Ако вземеш нов кредитна карта с лимит на разходите от 10 000 долара, нищо не ви пречи да харчите по 10 000 долара на ден и да нямате никакви средства да ги върнете в рамките на следващия месец или дори година“, казва Рийвс. „Когато извадите $10,000 от артикули на layaway, вие на 100 процента ще сте платили $10,000, преди да можете да получите артикулите.
Да мислиш за парите стратегически и да страдаш от дискомфорта от финансовата дисциплина може да спести много пари и мъка. Да кажем, че нечия съдомиялна машина е на последния си крак, но краката са достатъчно здрави, за да я държат изправена за няколко месеца. С авансово плащане и евентуално малка такса е лесно да задействате поредица от събития, които ще доведат до инсталиране на лъскав и хромиран уред в кухнята след няколко месеца.
Повечето планове за отлагане на магазини включват такси, но някои, като Walmart's план за отсрочка, изисква се само авансово плащане. Освен това стандартните такси за отлагане обикновено са, но не винаги, по-ниски от лихвата, която човек би получил с кредитна карта. Например, Сиърс начислява такса от $5 за осемседмичен план за почивка и $10 такса за 12-седмичен план за почивка. Да речем, че някой таксува покупка от $1000 с кредитна карта с текущата средна ГПР за нови кредитни карти, 17,3 на сто. Ако някой изплати покупката си с кредитна карта за 12 седмици с три месечни плащания от $350, той ще плати $28,67 лихва, почти три пъти таксите за 12-седмичен план за отсрочка. По-новите марки също се включват в действието: Такива компании като QuadPay, което позволява на клиентите да разделят всяка покупка на четири плащания, и UpLift, който предлага свободно време, но за ваканции, са модерни версии на концепцията.
Сега, за повечето планове за отлагане, математиката не благоприятства по-малките покупки. Ако някой направи покупка за 300 долара — минимумът на Сиърс за 12-седмично отлагане — и изплати картата от 17,3 процента за ГПР за три месеца, лихвата ще бъде 8,96 долара, малко по-малко от таксата за отлагане. Но ако някой харчи хиляди за големи билети, отлагането започва да изглежда много по-добре от използването на кредитна карта, тъй като лихвата става по-голяма, но таксите за отлагане остават същите.
Не всеки финансов експерт обаче е оптимист по отношение на отлагането.
„Казвам на клиентите да избягват отлагане“ Финансовият плановик от Южна Каролина Чарлз Х. Томас III казва. „Има твърде голям потенциал за такси и преувеличаване. Тези планове могат да бъдат по-добри от лични заеми или кредитни карти за покупки на дребно, но по-добрият избор е да ги избягвате напълно."
Това е умна точка. Когато отделяте пари за план за престой, парите не могат да бъдат използвани другаде. Така че, ако някой плаща два месеца за новия си хладилник и спука гума, пренасочва парите за покриване на внезапно възникналата извънредна ситуация води до затруднения и най-вероятно отмяна такса.
За щастие финансовите съветници казват, че има начин да се възползвате от повечето предимства на отлагането, без да обвързвате пари с търговец на дребно: бюджетиране. Както предлага финансовият съветник на FL Джак Арнолд в Санкт Петербург, можете да спестите пари с дигитални инструменти като YNAB или цифра. „Това е нещо като личен план за почивка.“
Извличането на достатъчно пари за чиста покупка предлага повечето, но не всички предимства на плана за отсрочка. Сключването на споразумение с търговец на дребно има своите положителни страни. Съгласявайки се с плана за почивка на магазина, потребителите заключват определен артикул на определена цена. В противен случай както цената, така и наличността могат да се променят, докато броят стотинките си. Но поне с отлагане клиентите могат да запазят стотинките.
