Никога не сте се чувствали по-възрастни. Кариерата ви процъфтява и семейството ви расте. Хората ви приемат сериозно като професионалист и родител. След като помислите усилено за бъдещето си, сте сигурни, че сте готови купи къща. За съжаление, за да предприемете тази стъпка, трябва да направите нещо, което сте оставили от детството си: да наберете мама и татко и да ги помолите за заем.
Звучи ли ви познато? Искането на заем от родителите става все повече и повече реалност за съвременните възрастни. Родителите сега са седмият по големина кредитор на жилищни заеми в Съединените щати. Всъщност проучване на Legal & General Group установи, че парите, отпуснати от родителите на възрастни деца, са помогнали за закупуването на 1,2 милиона жилища през 2018 г. Тези пари помогнаха за финансирането на покупката на жилища на стойност 317 милиарда долара.
Причините, поради които Millennials (43 процента от споменатите в проучването по-горе са на възраст под 34 години) се обръщат към мама и татко, за да вземат основните стъпки в живота са очевидни: дълг по студентски заеми, застояли заплати, висока цена на грижите за децата и общо безпокойство относно бъдеще. Ако мама и татко са достатъчно ликвидни, те са по-добър кредитор от банката.
Но дори ако всички участващи страни са наред с споразумението, смяната на парите в ръцете може да промени отношенията.
„Може да се почувства унизително да се върнеш и да поискаш помощ“, казва Трейси Бевъридж, счетоводител в Ню Джърси с десетилетия опит в консултирането на семейства и фирми. — Усещам, че отново си на пет години.
Докато да поискате от родителите си подарък или заем може да изглежда непреодолимо неудобно, но има добри новини. Вие сте рационален възрастен и сте способни на сложни методи за убеждаване - и да се държите като възрастен сред други възрастни може да изгладите голяма част от неудобството.
Разбира се, има основателни причини да се страхувате да се обърнете към родителите си за финансова помощ. Район на залива на Сан Франциско съветник по богатство Брент Томас предупреждава да не разчитате на родителите, освен ако това не е неизбежно. Мама и татко може да имат по-малко пари, отколкото си мислите. „Много пъти родителите наистина не са в състояние да заемат пари на децата си толкова, колкото децата им мислят, че са“, казва той.
След десетилетия на раздаване на пари за училища, спортни униформи и оборудване, инструменти за ленти, дрехи, транспорт, invisalign брекети. и какво ли още не, на родителите може да им е останало малко след годините на първите си доходи. След като имат фиксиран доход, техните парични резерви може да намаляват. В резултат на това помагането на децата им днес може да застраши бъдещето на семейството утре.
„Сега те не могат да плащат за собственото си пенсиониране, не могат да плащат за собствената си ипотека, каквито и да са тези неща“, казва Томас. „Това някак си задейства един наистина негативен сценарий.
Ако сте уверени, че родителите ви могат да си позволят помощта, от която се нуждаете, най-добрият план е да станете голям веднъж и да не питате отново – и да имате много конкретна представа от какво се нуждаете. „По-добре е да поискате $10 000 днес, отколкото да продължавате да се връщате и да казвате „Мога ли да получа $200, мога ли да получа $500“ Бевъридж казва. „По този начин трябва да си изцапаш лицето само веднъж.
Конкретността помага на тези разговори. Родителите почти сигурно ще се насочат към актив, който ви е от полза в дългосрочен план, като къща или кола. Те ще се чувстват добре да инвестират в отговорен човек, който гради бъдеще, вместо да дадат възможност на разточител, който не може да се справи с финансите им.
Искането на голяма сума е обезсърчително. Изкушаващо е да избягвате да го правите лично. Но вие не сте колежан, който е издухан от пари, които трябваше да издържат един семестър. Заявка за Venmo няма да го отреже. Трябва да гледаш родителите си в очите.
„Ако ще поискате пари, това трябва да бъде личен разговор един на един, вместо да им изпращате текстови съобщения“, каза Томас.
Това е мястото, където зрелостта ви се превръща в най-големия ви актив. Възползвайте се от професионалния си опит. Забравете, че тези хора си спомнят всеки неудобен момент от вашето детство. Отнасяйте се към разговора така, сякаш правите презентация пред потенциални заинтересовани страни в бизнес среща.
Ърл Кнехт от Управление на богатството в долината Напа казва, че децата трябва да покажат на родителите си, че разбират какво искат. Ако искат заем, те трябва да покажат, че имат план за погасяване. Ако искат подарък, те трябва да демонстрират как ще използват внимателно парите.
„Кредитирането в семействата може да стане много лепкаво и да причини много болка, ако не се третира добре, така че се отнасяйте към него професионално, както бихте направили с всеки друг кредитор“, казва Кнехт. „Ако не сте били много отговорни с парите, още по-важно е да покажете, че приемате това сериозно.“
Искате ли помощ за ипотека? Добре, кога очаквате да си върнат своя дял? Имате ли планове за продажба и дали пазарната стойност на жилището ще бъде по-висока? Покажете работата си. Дайте им номера. Съставете план за погасяване. Бъдете възможно най-прозрачни.
Тази работа не само ще докаже на родителите ви, че виждате тази сделка като бизнес въпрос, но също така ще работи за смекчаване на всеки срам, който може да възникне от питането.
Ако се притеснявате да се обърнете към родителите си за пари, помислете да ги помолите за друг вид помощ. Включете ги рано в обиска на къщата си. Изложете своите финанси и изследвания и кажете, че искате техния съвет.
„Можете да бъдете честни и да кажете, че трябва да получите 20 000 долара от някакъв източник, за да компенсирате първоначалната вноска, а аз все още нямам“, казва Томас. „И тогава може да бъде разговор за това как това означава, че или живеете в апартамент още две години, или ще намерите място, от което да го вземете назаем.“
Разговорът може да ви помогне да прецените интереса им да помагат с пари. И дава възможност на родителите да изразят доброволно намерението си да помогнат; може би изобщо няма да ви се наложи да ги питате.
„Това дава възможност на член на семейството да каже: „Е, знаете ли, вместо да плащам наем, няма да имам нищо против да ви заем 20 000 долара, за да ви помогна да получите първоначалната си вноска“, каза Томас.
И ако попитате и ви кажат не, може да ви боли. Все пак трябва да го приемете и да продължите напред. „Може да има много причини, поради които те биха казали „не“ и трябва да бъдете много уважителни към това“, каза Томас. „Може да има причини зад кулисите, за които вие напълно не сте наясно и просто няма да сте наясно защо те няма да го направят.
Ако те кажат „да“, разберете, че вашата поверителност е на линия. Те вероятно ще се заинтересуват и ще бъдат инвестирани повече във вашата покупка, отколкото биха били преди. Това е тяхно право и във ваш интерес е да обсъдите и тези въпроси предварително: как ще ги информирате? Как изглежда проверката? Тъй като макар Банката на мама и татко да няма висок ГПР, заемът от тях идва с друг фин шрифт.
