Аз съм на 32 и жена ми и аз наистина започваме да се хващаме за мен финанси. Наскоро изплатихме нашите Студентски заеми и кредитни карти и сега активно се опитваме да спестим същите пари — и след това малко — които влагаме за тях месечни сметки. Виждал съм много различни подходи, изложени за спестяване, но, честно казано, те просто ми причиняват лошо храносмилане. Според вас колко пари трябва да имам спасен на всяка възраст? Помощ, моля. — Франк Д., Роли, Северна Каролина
Една от последствията от отдалечаването от пенсионна основа пенсиониране Системата е, че повечето от нас сега трябва да бъдат собствени актюери. Има много родители, които не биха могли да издържат изпит по алгебра в гимназията, ако трябва (без преценка) и сега пенсионирането им се основава на правилното получаване на сложен математически проблем.
За щастие има някои полезни правила, които ви помагат да прецените къде се намирате спестявания отдел. Особено харесвам този, който Fidelity Investments създаде, защото поставя целевото ви гнездо яйце във връзка с текущата ви заплата.
Например, бихте искали сума, равна на годишната ви заплата до навършването на 30 години и инвестиции, които са два пъти вашата заплата до 35-годишна възраст – чак до 67-годишна възраст, когато трябва да имате десет пъти вашата заплата. Тези суми, между другото, включват всичките ви инвестиции комбинирани, независимо дали идват от 401 (k), IRA, пенсия или друг източник. Парче торта, нали?
Fidelity инвестиции
Ако отговаряте на модела на „средния“ инвеститор – тоест пенсионирате се на 67 години и водите типичен начин на живот при пенсиониране – можете достигнете тези показатели, ако отделяте 15 процента от заплатата си всяка година (включително вноските на работодателя), започвайки от възрастта 25.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
Fidelity се опира на няколко основни предположения, за да стигне до тези числа. Неговият модел е изграден около някой, който има приблизително същия микс от активи като техните фондове за целева дата (те разчитат силно на акции в начало, но бавно гравитират към облигации с течение на времето) и кой генерира възвръщаемост, която е в съответствие с дългосрочните исторически тенденции.
Фондовата компания също така предвижда, че по-младите работници, като поколението преди тях, ще имат възможността да допълват доходите си със социално осигуряване. Знам какво си мислите: Няма ли това да фалира, докато се пенсионирам?
Е, не. Дори ако социалното осигуряване изгори резервите на доверителния си фонд до 2034 г., както се смята сега, неговите надзиратели казват, че все още ще има достатъчно, за да плати 79 процента от очакваните ползи след това. Така че не е нужно да сте оптимист, за да включите програмата в дългосрочните си планове.
Разбира се, има ограничения за всякакви правила като това. Няма двама еднакви инвеститори, така че сумата, която спестяват, няма да бъде еднаква. Най-големите променливи са пенсиониране възраст и начин на живот при пенсиониране, казва Елиза Бадо, директор на Fidelity за лидерство на мисълта на работното място. С други думи, някой, който се пенсионира на 50-годишна възраст, за да тръсне по целия свят, ще има нужда от повече спестени пари, отколкото някой, който работи до 80-те си години. Така че, по всякакъв начин, коригирайте съответно тези множители.
Колкото и полезни да са тези насоки, лесно е да изпаднете в депресия, ако видите, че не достигате целта. Не позволявайте да ви постави в умствена мъгла - с напредването на възрастта има възможности да наваксате загубеното време. „Математиката все още ще е вярна, но как ще стигнете до там може да варира“, казва Бадо.
Имайте предвид, че много хора ще получават значително по-висока заплата през годините преди пенсионирането, което прави изграждането на вашето гнездно яйце малко по-лесно, отколкото беше като млад възрастен човек изплащане на студентски заеми.
Нещо повече, IRS предлага разпоредба за наваксване, която позволява на работниците на средна възраст да пренасочват повече от парите си в пенсионни планове, облагодетелствани от данъци. Инвеститорите на възраст 50 и повече години могат да вложат допълнителни $6,000 на година в своя план в стил 401(k) и допълнителни $1,000 в тяхната ИРА. Ако сте изостанали, трябва да се възползвате.
Така че имайте сърце, ако вашите инвестиционни сметки не хвърлят точно приятелите ви в ревнива ярост. Всяко малко, което можете да вложите сега, помага. „Важното е да започнете рано“, казва Бадо. „Ще имате време да се приспособите, докато преминавате през цялата си кариера.“
Надяваме се, че тази проста мерна пръчка ви дава широко усещане за това как се справяте поне. Не се изисква сложна математика.
