От времето, когато вашето дете има първата си играчка, свързана срив в магазин до първото си изказване „парите не растат по дърветата“, вие изграждате основата на връзката на детето си с парите. За малките деца това може да бъде трудна за разбиране концепция. Парите може да не растат по дърветата, но те често ги виждат изхвърлени от банкомати и заместени с простото плъзгане на кредитна карта. Имайки предвид все по-абстрактните начини, по които се печелят и харчат парите, и намаляващите защитни мрежи, на които по-младите поколения няма да могат непременно да разчитат, финансовите експерти, детски психолози и дори на Американска психологическа асоциация съгласете се, че децата трябва да развият своите умения за финансова грамотност рано или късно.
Но откъде да започнете? Как да кажете на детска градина, че парите са ограничен ресурс, без да ги карате да се тревожат? Как предавате стойността на долара и значението на спестяването, без да ги повишавате материалистичен или евтино? Ключът им е да започнете разговора рано, да го поддържате подходящ за възрастта и непрекъснато и да показвате на децата си как използвате ценностите си, за да оформите разходите си. Ето ръководство за възраст по възраст.
Възраст от 3 до 4: Запознайте се с концепцията за парите и размяната им за стоки
Най-доброто време да започнете да обучавате децата си за парите е възрастта, която започват да отчитат, казва Джой Лиу, обучител в компания за финансово планиране, наречена Financial Gym. Започнете, като ги накарате да броят и сортират монети. Научете ги да идентифицират всяка монета, дори ако все още не могат да си спомнят колко струва всяка. Тя също така предлага да се създаде фалшив магазин, където децата обменят пари за стоки, като ги запознае с основите на пазаруването.
Д-р Матю Пагирски, невропсихолог и сертифициран училищен психолог в щата Ню Йорк, предлага, че започвайки от предучилищна възраст, родителите обясняват на децата си какво се случва, когато използват банкомат, пишат чек, използват кредитна карта, изрязват купони или сравняват магазин. На тази възраст целта е да се въведе идеята, че трябва да плащате пари, за да купувате стоки, и че парите идват под различни форми.
Възраст от 5 до 6: Научете стойността на парите и цената на стоките
Според изследователи от университета в Кеймбридж, това е възрастта, в която децата започват да разбират стойността на стоките и да определят цените. Сега е моментът да започнете да обяснявате колко струват различните играчки и как хората печелят пари. Свържете мама или татко, които отиват на работа, с харченето на пари за играчки или семейни излети. Play Store отново, като този път прикачите цена, за предпочитане цяло число, към всеки артикул.
5 или 6 години също е подходящ момент да започнете да давате на детето си малка надбавка, приблизително същата сума в долари, на седмица, като възрастта му. Въпреки че може да изглежда младо да раздавате пари на дете, което дори не вижда на касата, въвеждането на доход е възможност да научите управление на парите и добри навици за спестяване. Освен това Пагирски казва, че „изследванията показват, че децата, които получават надбавки, са по-сложни по отношение на парите от тези, които не го правят“. На секундата започват да си взаимодействат с пари, казва Лиу, независимо дали от надбавки, печелене на пари чрез домакинска работа или получаване на пари по празници, родителите трябва изрично да учат децата да спестяват или даряват малко порция. Ако спестяването винаги е това, което се очаква от децата, то ще стане втора природа.
Въпреки че е добра дискусия за всяка възраст, това е отличен момент да обсъдите ефектите от рекламата с детето си. Изследователи вярват, че едва на възраст между 7 и 9 години децата разбират, че рекламите имат за цел да ги убедят, а не непременно в техен най-добър интерес, и въпреки това децата са насочени непрекъснато. Едно проучване установи, че времето, прекарано в гледане на телевизия, е пряко свързано с това колко артикула са поискали децата в хранителния магазин. Борете се с това, като обясните на детето си защо съществуват реклами. Когато се сблъскате с тях, посочете какви стоки им се продават и как. С напредването на възрастта идентифицирането на тактиките, използвани за продажба на стоки, става все по-важно. Способността им да го правят ще реши дали децата приемат ценностите, които им се натрапват (красотата е равна стойност, слабостта е нещо, към което трябва да се стремите, богатството е равно на щастието) направо или ги разгледайте повече критично.
На възраст от 7 до 8 години: Научете ги за желанията срещу нуждите и умното пазаруване
На 7-годишна възраст децата ще започнат да разбират не само количествата пари, но и тяхната стойност. Те ще могат да разграничат стойността на една стотинка и една четвърт и да разберат, че сума пари може да купи само толкова много.
Възползвайте се от това, като позволите на децата да вземат няколко долара в магазина, за да изберат артикул по свой избор. Това ще ги накара да се замислят за стойността на парите (купуват ли три бонбона или една малка играчка) и ще им помогне да разберат, че плащането за артикул означава да раздава парите за постоянно.
Пагирски съветва родителите да определят правила за пазаруване и да ги обсъдят, преди да влязат в магазин. „Родителите не трябва да се колебаят по отношение на семейните правила, когато става въпрос за управление на парите. Децата трябва да имат ограничения за тях и те трябва да разберат, че в крайна сметка родителите контролират“, казва Пагирски. Когато кажете „не“, използвайте го като възможност да покажете как вашите ценности определят разходите ви. За родителите, които се притесняват да прехвърлят финансовия си стрес върху децата си или да се състезават с връстници, това е особено полезна тактика. Пагирски предлага твърдението: „Нашето семейство прави избор да използва парите по други начини, които помагат на семейството ни да прави други неща." Не е задължително да става въпрос за липса на пари, а че вие избирате да вложите парите си другаде.
До 8-годишна възраст децата могат да започнат да правят разлика между желания и нужди (фу). Те също така започват да разбират бъдещето в по-широк смисъл от това дали утре е учебен ден или уикенд. Това е добра възраст за създаване на спестовна сметка или специално място за спестявания за тях у дома. Лиу предлага да прикачите целта за спестяване към нещо, което искат, като нова играчка или излет.
Финансов съветник Рейчъл Стюарт добавя, че за да поддържате детето мотивирано, си поставяйте краткосрочни цели, като спестяване на $5 всяка седмица и редовно хвалете детето си, че е на път. „Фокусирайте се върху напредъка, вместо върху пълната цел“, каза тя. След това го направете визуално, или като държите парите в прозрачен контейнер, или като покажете на детето си банковото им извлечение. Оставяме ги да гледат как парите им се натрупват и се приближават до целта си, като наблягат на това, когато по-малки цели, вместо да се фокусират върху това колко още трябва да стигнат.
Възраст от 9 до 10: Въведете спестяване, харчене и отложено удовлетворение
На тази възраст можете да изисквате от децата да правят повече с надбавката си. Вместо просто да заделяте малко за спестявания, помолете детето си да ги раздели на разходи, спестявания, благотворителност и инвестиции. Реална инвестиция.
„След като започнат да взаимодействат с марки и публично търгувани компании, които харесват, заведете ги в Дисниленд или Макдоналдс, попитайте ги какво мислите за тази компания? Мисля, че това е въведение в инвестирането и възможността да изграждаш богатство по този начин, вместо винаги да оставаш в този цикъл работа за пари, заплащане за неща“, каза Лиу.
Също така е важно децата да се включват в дискусиите за семейния бюджет. Може да откажат някои родители да запознаят малките деца с понятия като дълг и ипотека, но включително и децата решенията за бюджетиране за семейна ваканция или излети им показват как парите могат да бъдат използвани за получаване на неща, които искам. Запознайте ги със седмичния бюджет за хранителни стоки или им покажете как търгувате с храна за вкъщи в петък вечер семейно пътуване до аквапарка или отделяйте няколко долара всеки месец, за да си позволите в крайна сметка ваканция. Става дума за това да сте наясно къде отиват парите ви, така че да изберете да ги вложите в нещата, които ви интересуват най-много.
Възраст от 11 до 12: Научете ги как да бъдат интелигентен потребител, измамната реклама и изящното изкуство на бюджетирането
Пропастта на тийнейджърския дом е добра възраст да привлечете детето си да помага при планирането на събитие. Независимо дали е партито за рождения им ден или просто семейна вечеря, показването на децата как избирате къде да прекарат (и да ги оставите да преценят) им дава отговорност в реалния свят. Те могат да ви помогнат да сравните - пазарувайте онлайн или изрежете купони, преди да отидете в магазина. Помолете ги да обяснят мотивите си зад решенията какво си струва да купите и какво ще пропуснете.
Това може да е възрастта, в която децата могат да започнат да влизат в контакт с повече пари и да искат да ги харчат за продукти с по-високи билети. Придържайте се към вашите правила за управление на парите. Когато става въпрос за дизайнерски артикули, Пагирски предлага да зададете бюджет (например зимно палто) и да оставите децата да плащат или да спестят разликата, ако искат да купят артикул, който надхвърля бюджета.
Това също е подходящ момент да преразгледате рекламния разговор, особено по отношение на социалните медии. Говорете за това какви тактики използват рекламите, за да се опитат да продадат продукт, какъв тип или звезди в социалните медии са наети да продават продукти, защо е така и дали вашите ценности са отразени в тези избори. Често рекламите се опитват да убедят потребителите, че ако само използват продукта си, те не само ще бъдат по-тънки или по-богати или по-добре миришещи, те ще бъдат по-щастливи и по-успешни, с повече приятели и по-любящ семейство. Разбийте тези митове.
Възраст от 13 до 14: Дайте им първия вкус на финансова независимост
Време е за работа. Това е възрастта, в която трябва да позволите на децата да изпитат независимостта да правят и имат собствени пари чрез малки работни места. Детегледачка. Изгребване на сняг. Грабване на листа. Докато някои експерти предупреждават за обвързване на домакинската работа с надбавката, тъй като децата трябва да се научат да допринасят за семейството си само защото можете да спестите допълнителни или досадни такива за компенсация.
За поводи като бар и бат мицва, когато децата получават големи суми, Пагирски отново подчертава важността на изричното съобщаване на очакванията преди време. Много преди деня, родителите трябва да кажат на децата какви правила се очаква да спазват, независимо дали е така отделяне на определена сума в спестявания, даряване за благотворителност или липса на достъп до парите до те са на 18.
С въвеждането на доходи без надбавки може да искате да ги настроите с разплащателна сметка и дебитна карта. Това е нискорисков начин да ги запознаете с пластмасата, знаейки, че могат да харчат само това, което имат. Покажете им как да проверят баланса на сметката си онлайн, преди да направят покупки, и ги накарайте да тренират да правят доходите си последни.
От 15 до 16 години: Научете ги как да изграждат кредит и истината за кредитните карти
Това е възрастта, на която да дадете на детето си начална кредитна карта. Обяснете концепцията за заемане на пари, като подчертаете, че те винаги трябва да бъдат върнати навреме и че никога не трябва да заемате повече, отколкото имате. Обяснете концепцията за лихва и колко лесно може да ви вкара в дългове и как се изгражда кредит.
Можете да направите вашето дете потребител на кредитната си карта или да го получите собствено с малък кредитен лимит. Лиу препоръчва детето ви да използва първата си кредитна карта за абонамент, който се плаща автоматично, и да не го използва за по-редовни покупки. Докато Стюарт предупреждава родителите с лоша кредитна история да отлагат запознаването на детето си с такава, докато не успеят бъдете сигурни, че ще го наблюдават редовно, казва Лиу, докато децата получават цялата информация, не трябва да има проблеми. „Има срам, когато получат такъв и получават само част от информацията „О, трябва да имате един за изграждане на кредит“, без да разбирате, че трябва да го изплащате и така работи лихвата“, тя казва. Стюарт добавя, че винаги можете да се срещнете с финансов съветник, дори такъв, специализиран в управлението на дълга, за да отговори на въпросите на вас и вашето дете.
Възраст от 17 до 18: Използвайте колежа като пример за финансови решения в реалния свят
Ако детето ви планира да продължи образованието си, най-добре е да започнете да измисляте план за плащане за него по-рано, отколкото по-късно. „Ако винаги сте били отворени да говорите с децата за пари, разговорът за колежа може да бъде по-рационален разговор, вместо емоционално зареден“, каза Лиу. Пазарувайте за сравнение в различни училища и опитайте да получите приблизителна сума, която ще можете да допринесете. В крайна сметка решението къде да отидете на училище не трябва да се отнася само до разходите. „Добър избор е да кажем, че ще вземем назаем“, каза Лиу. „Просто трябва да направим този избор, че ще го направим по този начин и да се уверим, че правите всичко възможно, за да получите работа, която ще ви плати достатъчно, за да върнете 200 000 долара. Но този разговор не се води, защото има толкова много емоции около ходенето в училище, в което искаш да отидеш.
Стюарт препоръчва да заведете детето си да говори с финансов съветник или друг експерт, тъй като новините може да бъдат по-добре приети от тийнейджър, ако се доставят от трета страна. Освен това може да помогне да се обяснят на детето различните канали, чрез които може да се плаща колеж, независимо дали става дума за спестявания, редовни доходи, заеми, безвъзмездни средства или работа на непълно работно време.
Можете също да използвате онлайн калкулатори, за да покажете колко и колко време ще им връщат в зависимост от това колко струва училището и каква кариера възнамеряват да преследват. Ако изберат това скъпо частно училище, дали биха искали да живеят у дома известно време след дипломирането си, за да спестят пари (и желаете ли?).
И накрая, намерете някои примерни бюджети онлайн и ги накарайте да си поиграят с бюджетите за възрастни. Какъв вид кариера ще им трябва, за да поддържат начина на живот, който имат сега? Колко пари ще трябва да похарчат за забавление, ако имат работа в училище, или ако нямат? Условието да мислят по този начин ще ги подготви за живот в бъдеще.
Обучение на децата за парите: още няколко неща, които трябва да имате предвид
1. Не, не е твърде рано да ги научите.
Някои родители може да се притесняват, че поставянето на твърде много фокус върху парите твърде рано ще накара децата им да се тревожат. Но Лиу твърди обратното. „Дръжте го на тъмно може също да предизвика повече срам или вина около него. Особено ако едно семейство изпитва затруднения с парите“, каза Лиу. Пагирски се съгласява, отбелязвайки, че ключът към борбата с вината и безпокойството, свързани с парите, е ясна и последователна комуникация, претегляне на разходите и ползите от споделянето на определена информация с детето си и да бъдете изрични за това, което избирате да не дял.
Въпреки че родителите вероятно трябва да бъдат по-дискриминационни при споделянето на информация с тревожно дете, това е дори повече важно е те да обяснят защо, тъй като тревожните деца са склонни да умеят да си приписват вина, Пагирски обяснява.„Мисля, че е важно родителите да разберат, че ако решат да запазят нещо скрито или разкрито, независимо от това, те са имплицитно социализират децата си относно парите и те всъщност могат да оформят дългосрочните вярвания на детето си в поверителността“, Пагирски казва.
2. Фокусирайте се върху Позитивното.
Като го превръщат в нормална точка на дискусия, парите са просто инструмент, който може да се използва за постигане на цели. Лиу призовава родителите да се съсредоточат върху положителните неща, които парите могат да направят, и да ги държат ориентирани към решения. „Твърде често, ако говорите с децата си за пари, това е по начин, който е като „О, не можем да направим това, защото ние нямат достатъчно пари.“ Така че се опитвате да насадите мислене на изобилие, а не на мислене за недостиг“, Лиу казах.
3. Не позволявайте на застоялите болтовни за парите да ви възпират.
Не трябва ли наистина да учим децата, че най-добрите неща в живота са безплатни? Е, да и не. Искате детето ви да бъде умно с парите си, но все пак можете да вплетете ценностите си в дискусията. Готови ли сте да платите повече за висококачествен или етично произведен продукт? Раздавате ли редовно определена част от приходите си за благотворителност? Използвате ли парите си за подкрепа на малкия бизнес или маргинализираните предприемачи? Давате ли приоритет на преживяванията, да речем пътуване до плажа или музей, пред неща като нови дрехи или играчки. Посочете, когато решите да пазарувате на фермерския пазар вместо в магазина за хранителни стоки или да подарите на семейна екскурзия срещу нова играчка.
„Простете си, ако излезете извън пистата или ако започнете късно в играта. В крайна сметка ще се изплати“, каза Стюарт.
4. Винаги имайте предвид крайната цел.
Крайната цел не е да научите децата си, че парите са най-важното нещо, а че те могат да бъдат използвани за постигане на целите ви и подкрепа на вашите ценности. Може да купи опит и образование, да подкрепи значими бизнеси и да нахрани семейството ви със здравословна храна. Колкото повече знаете къде отиват парите ви, толкова по-добре ще сте подготвени да ги поставите там, където са най-важни.
