Мечтата на всеки родител е детето му да израсне в здрав, щастлив възрастен. Както се оказва, съществена част от постигането на резултати е да ги научите как да имат позитив връзка с парите – да живеят в рамките на техните средства, да спестяват част от това, което правят, и да инвестират благоразумно.
Наскоро публикувано проучване на изследователи от университета Джордж Вашингтон установи, че свързаният с парите стрес сред възрастните е силно свързан с лоша финансова грамотност и „проблемно финансово поведение“. Обратно, тези, които демонстрираха твърдо разбиране на ключови финансови концепции, са по-склонни да бъдат уверени в паричната си ситуация.
Разбира се, способността за вземане на мъдри финансови решения не е нещо, с което се раждате – това е умение, което трябва да се развива с времето. Ето защо експертите казват, че провеждането на разговори за пари и моделиране на здравословно поведение в началото на живота на децата ви е от решаващо значение.
„Ако не учите децата в ранна възраст, не можете да очаквате те да пораснат, за да бъдат финансово отговорни“ казва Нийл Годфри, основател на Children’s Financial Network, организация, която обучава семействата пари.
За щастие, насърчаването на детето ви да развива навици за умни пари не трябва да е трудно. Всъщност това е нещо, което лесно можете да интегрирате в ежедневието си. Колкото по-рано вашият син или дъщеря научат тези уроци, толкова по-вероятно е те да прераснат в сигурен, финансово разбиращ възрастен.
Говорете с децата си за пари
Управлението на парите е едно от най-основните житейски умения, които детето може да научи, но децата твърде често са оставяни да усещат пътя си в тъмното. Отчасти това е така, защото финансовото образование е предмет, който много училища пренебрегват или пропускат изобщо.
Само девет щата изискват поне един семестър курсова работа по финансово образование на ниво гимназия, според нестопанската организация Next Gen Personal Finance. Така че не е изненадващо, че 76 процента от анкетираните от поколение Z в проучване от 2019 г. казват, че искаха училището им да е предложило фин клас.
Това поставя още по-голямо задължение върху родителите да помогнат на децата да научат основите като важността на създаването на бюджет и отговорното вземане на заеми. „Моля родителите да помислят за всички уроци за пари, които биха искали някой да ги е научил, когато са били по-млади“, казва инструкторът по финансово образование Моника Итън. „Възможно е децата им да не получат тези уроци в училище.
Това оставя децата да бъдат обучавани у дома, но за съжаление много родители не знаят как да започнат разговора. А скорошно проучване установи, че 41% от родителите изразяват нежелание да обсъждат финансови въпроси с децата си. Тази завеса на мълчание само затруднява децата да развият финансовите умения, от които ще се нуждаят, след като отидат в колеж или се присъединят към работната сила.
Вместо да заобикалят проблема, експертите казват, че родителите могат да използват обикновените преживявания - пътуване до мола или банката, например - като възможности да говорят за концепции като спестяване и харчене. Както при други аспекти на живота, децата също ще възприемат това, което виждат да правят родителите им. Обясняването на решенията, които взимате, за да осигурите финансовото си бъдеще, независимо дали става въпрос за бюджетиране или изграждане на фонд за спешни случаи, може да има трайно въздействие.
„Когато видят, че мама и татко имат повече успехи във финансите си, те ще се научат чрез осмоза“, казва Самир Ахмед, водещ плановик във виртуалната консултантска компания Facet Wealth.
Разделяне на нуждите и желанията
Тъй като родителите научават рано, децата са склонни да мислят, че се нуждаят от всеки елемент, който хваща окото им, независимо дали е огромен комплект за игра или кутия за обяд, рекламираща любимия им анимационен филм. Но ако искате децата ви да избягват опасните навици на харчене по-късно в живота, трябва да ги научите, че не могат да имат всичко. Като 47% от американците имат дълг по кредитни карти може да потвърди, научаването на този урок е по-лесно да се каже, отколкото да се направи.
Eaton казва, че извършването на прости, практически дейности, когато децата ви са още малки, може да им помогне да научат критичната разлика между нуждите и желанията.
„Обяснете, че парите плащат както за нуждите, така и за желанията“, Итън, автор на книгата за финансова грамотност на децата План за пари казва. "Тъй като парите са ограничен ресурс, нуждите са на първо място."
Научаване на стойността на един долар
Когато децата все още се вкопчват във фантазията, че мама и татко разполагат с неограничен брой пари, концепцията да се каже не на покупка е напълно чужда. Ако фамилното ви име е Безос, това вероятно не е голяма работа. За всички останали, преподаването на децата на ограничената природа на парите може да им помогне да се подготвят за зряла възраст – и потенциално да ви спести от много заяждане в краткосрочен план.
Един от най-добрите финансови уроци, които можете да дадете на детето си, е усещането за това колко струват нещата, както по отношение на цената, така и по отношение на това колко работа отива за придобиването на тези долари. Отново, Eaton препоръчва да го превърнете в игра, за да заинтересувате децата. Вземете ги със себе си в магазин за хранителни стоки и им дайте списък с различни артикули за закупуване, но се уверете, че се придържат към бюджет от около 10 долара. Съвсем скоро те ще обърнат повече внимание на цената на различни артикули и ще дадат приоритет на това, което се озовава в количката ви.
Когато децата ви пораснат, можете да разширите това упражнение в други решения за покупка, като ги подтикнете да станат информирани потребители. Независимо дали ги компенсирате за домакинска работа или раздавате седмична надбавка, ключът е да накарате сина си или дъщеря си да плащат за „искани“ артикули, използвайки собствените си средства.
Като трябва да работят в рамките на тези мантинели, децата научават какво означава да имат бюджет и да определят колко наистина ценят различните предмети или преживявания. Когато децата знаят, че нова видео игра ще източи акаунта им, например, те може да решат да се придържат към това, което имат, или да купят по-евтина, използвана версия. „Те трябва да разберат дали си струва или не“, казва Годфри.
Осветяване на важността на спестяването
Внезапната рецесия, предизвикана от Covid миналата година, напомни колко несигурно е наистина финансовото здраве на много възрастни. Според проучване на Федералния резерв, проведено миналия ноември, 45 процента от съкратените работници не са в състояние да плащат месечните си сметки или не би могъл, ако се сблъска с неочакван разход от $400. С други думи, кризата разкри колко сериозен е проблемът със спестяванията на Америка.
И така, как да накарате децата да разберат концепцията за забавено удовлетворение – да оставят настрана част от това, което правят сега, за да могат да се справят с бъдещите нужди? Предпочитаният метод на Eaton е да създадете цел за спестявания с вашето дете и да ги държите фокусирани върху нея. Накарайте ги да изберат продукт или опит, които наистина биха искали, и им помогнете да проучат колко струва. Можете дори да създадете „постер за цел“ със снимка на артикула, неговата цена и индикация за това колко напредък е постигнало вашето дете при закупуването му.
„Говорете за начините, по които детето ви може да печели пари, като върши домакинска работа“, предлага Итън. „Всеки „ден на заплата“ позволява на детето ви да избере сумата пари, която би искала да вложи за покупката на целевия артикул.“
Годфри препоръчва малко по-различен подход: автоматизиране на спестяванията им, така че част от всичко, което печелят, да бъде недосегаема в краткосрочен план. Може да бъде толкова просто, колкото създаването на различни буркани за харчене и спестяване, въпреки че разделянето на средства е значително по-лесно, ако плащате вашите деца чрез подходящо за семейството приложение като Greenlight, дебитна карта за деца и тийнейджъри, която също може да бъде ценен инструмент за обучение за родители.
Например, потребителите на Greenlight могат да прехвърлят фиксиран процент от надбавката на детето към баланса си „Разходите навсякъде“ и друга част към своя „Общ Спестявания.” Родителите могат дори да пренасочат част от плащането си към категорията „Дай“, като ги научат да заделят част от приходите си за любимата си благотворителна организация.
Откриване на банкова сметка или дебитна карта
Когато децата за първи път схващат концепцията за парите, поддържането на касичка на скрина може да бъде чудесен начин да ги научите на стойността на спестяванията. Докато остареят малко обаче, те вероятно са готови за нещо малко по-сложно
Влагането на пари във федерално осигурена спестовна или дебитна карта може да им помогне да разберат важната роля на банковите продукти за запазването на парите им и им позволяват да печелят лихви. Освен това тези сметки ги държат настроени за финансовия им напредък (или липсата на такъв) по начин, който порцеланова банка не може. Децата могат да видят точно колко имат всеки път, когато влизат, което осигурява незабавна обратна връзка всеки път, когато влагат или изтеглят пари.
Докато децата достигнат средно училище и гимназия, те са нетърпеливи да утвърдят своята независимост, казва Ахмед. Управлението на собствената им сметка е естествен начин за тях да поемат по-голяма собственост върху финансовия си живот. „Това е мястото, където те могат да изковат собствената си идентичност“, казва той.
Удобните за деца дебитни карти имат допълнителното предимство, че позволяват на децата лесно да купуват предмети лично или онлайн, използвайки собствените си пари, което ги принуждава да направят важен избор за това как да използват своите финансови средства. И родителите могат да им плащат надбавка или да плащат пари направо от приложението си, елиминирайки необходимостта да търсят монети под дивана всеки път, когато трябва да се качат.
Дебитните карти също могат да улеснят децата да разберат ползата от задържането на парите си. Например, функцията за платени от родителите лихви на Greenlight помага на децата да увеличат баланса си с течение на времето. В допълнение, картата позволява на потребителите да задават конкретни цели за спестяване, за които могат да проследяват напредъка си направо от приложението.
Учение, че парите могат да растат
Да бъдеш умен инвеститор не е само за хора, които се опитват да победят пазарите чрез умни сделки – това е начинът, по който мнозинството от децата един ден ще трябва да финансират своето пенсиониране и други дългосрочни цели. Обучаването на децата на потенциалните награди, както и на присъщите рискове от инвестирането, може да помогне да се гарантира, че вземат мъдри решения, когато са по-големи и залозите са значително по-високи.
Можете да запознаете децата с тази идея, като отидете онлайн и следвате компания, която те обичат. Ако са техничари, акциите на Apple може да са естествен избор. Имате ли модница в домакинството си? Накарайте ги да проследят Gap Inc. Насърчете детето си да чете за компанията в новините и свържете тези събития с цената на акциите.
След като разберат основите на функционирането на акциите, те може да са готови да закупят действителни акции с част от спестяванията си. Greenlight улеснява децата да имат това първоначално излагане на пазара под зоркото око на възрастен. Той препоръчва фондове, в които те могат да инвестират, а също така могат да проучват и купуват ETF и дробни акции на големи и малки компании, въпреки че родителите трябва да одобрят сделките предварително.
Едно от нещата, които децата вероятно ще забележат много скоро, е, че цените на акциите не винаги се покачват. За Ахмед всичко това е част от учебния процес. „Те трябва да разберат, че има последствия от техните решения“, казва той.
Тъй като отделните акции са склонни да бъдат по-нестабилни от пазара като цяло, това също е добър начин да се обясни как диверсификацията може да помогне за намаляване на техния риск. Проверете ги какви са характеристиките на портфолиото им и обмислете други инвестиции, които биха могли да им помогнат да балансират риска. Примерите могат да включват ETF, които проследяват сектор, в който вашето дете не е инвестирано, или акции в компании, които оперират предимно в международен план, ако инвестициите им са предимно местни.
Докато влязат в работната сила и трябва да планират бъдещето си, тези уроци несъмнено ще бъдат полезни. „Те ще разберат, че вместо да държат пари в разплащателна сметка, те могат да ги сложат някъде, където те могат да растат“, казва Ахмед.