Цените на всичко - от бензина до хранителните стоки, притискат американските домакинства. И, противно на ранните уверения, изглежда, че последният пристъп на инфлация в крайна сметка не е толкова временен. Това принуждава Федералния резерв, който сигнализира, че ще натисне спирачния педал на икономиката рано или късно. Наскоро обяви плановете си да ускори края на своята програма за изкупуване на облигации, предназначена да стимулира отпускането на заеми по време на най-тежката от пандемията. Фед едновременно прогнозира до три увеличения на лихвите тази година, като потенциално ще последват още.
И така, какво означава това за кредитополучателите и инвеститорите?
Въпреки че този въртележ на политиката е важен, Брент Вайс, съосновател на фирмата за виртуално финансово планиране Facet Wealth предупреждава хората също да не реагират прекалено. „Това, което не искаме да правим, е да преследваме заглавията на новините“, казва той. „Искате да следвате персонализиран план.“
Драматични промени във вашата стратегия може да не са оправдани. Но експертите казват, че има няколко корекции, които можете да направите, за да предотвратите очакваните повишения на лихвите и да подобрите финансовото си състояние. Ето какво да направите.
1. Поставете под въпрос парите си.
Ако парите ви се намират в банкова сметка с нулева лихва или близо до нея, вие всъщност не стъпвате във вода. Кога потребителските цени нарастват с 6,8% на годишна база, каквито са сега, вашият банков баланс е ефективно губи около 6,8% от стойността му годишно.
Както лаконично казва Вайс: „Кешът е страшно място в момента“.
Дори когато Фед повишава лихвите, обикновено го прави бавно. Междувременно Вайс казва, че може да искате да преосмислите колко пари оставяте в банкова сметка, която губи надпреварата с инфлацията. По-специално за по-младите родители, всичко извън това, от което се нуждаете за спешни случаи или краткосрочни покупки - например авансовата вноска за дом, вероятно е по-добре да инвестирате.
За някой, който е на работа от дълго време, Вайс казва, че вероятно се нуждаете само от достатъчно в банковата си сметка, за да покриете три до шест месеца разходи. Тези, които имат по-нестабилни кариери или започват свой собствен бизнес, може да искат да увеличат това малко, като заделят стойност от шест до девет месеца. Но парите, които знаете, че няма да ви трябват за пет до 10 години, могат да бъдат използвани по-продуктивно.
„Ако имате излишни пари, трябва да се запитате защо“, казва Вайс. Може да искате да изложите тези допълнителни пари на риск, ако това означава противодействие на инфлацията, казва той.
2. Излизане от проверка.
През последните няколко години не е имало огромна разлика между чековите сметки и лихвоносни спестовни сметки по отношение на възвръщаемостта на вашия депозит - последните не са предлагали точно огромни изплащания. Но тъй като банковите лихвени проценти обикновено са обвързани с „процента на средствата“, определен от Фед, това може да започне да се променя, казва Мат Шалер, базиран в Сейнт Луис плановик с инвестиционни консултации Монета.
„Ако имате фонд за черни дни и всичко е в разплащателна сметка, може да е подходящ момент да потърсите спестовна сметка във вашата банка или онлайн спестовна платформа“, казва Шалер. Онлайн банки като Ally и Marcus предлагат по-високи ГПР от повечето обикновени институции, така че е вероятно да извлечете по-големи награди, като паркирате парите си там.
Разбира се, дори ако лихвените проценти се повишат, банковите ви депозити вероятно ще изостават от инфлацията със значителен марж. Така че, да, федерално осигурените сметки са добро място да поставите вашите спешни средства и пари за краткосрочни нужди, но това не е място, където искате да държите излишните пари.
3. Намалете салда по заема.
Въпреки че инвеститорите и притежателите на спестовни сметки ще приветстват по-високи доходи в бъдеще - има и друга страна на потенциалното повишаване на лихвените проценти: скоро може да бъде по-скъпо заемането.
Ако имате заеми с фиксирани лихви, ситуацията ви няма да се промени в зависимост от това какво прави или не прави Федералният резерв. Но за дълг с променлива лихва - категория, която включва много частни студентски заеми, заеми за автомобили, линии за дялово участие и кредитни карти - лихвата, която ви таксуват, се основава на пазарните условия.
Ако имате заеми с променлива лихва, Шалер казва, че вероятно ще видите, че финансовите ви такси се покачват нагоре, ако политиците на Фед решат да увеличат лихвения процент. Това прави това чудесен момент за изплащане на балансите си - особено при заеми, при които вече сте ударени с огромен лихвен процент.
Една очевидна цел са кредитните карти, които обикновено налагат едни от най-високите ставки на всеки вид дълг. Ако не можете да си позволите да го изплатите веднага, експертите предлагат да рефинансирате този баланс, за да предотвратите огромни финансови разходи. Един от начините да направите това е да прехвърлите дълга си върху нова карта с 0% въвеждаща ставка, особено ако смятате, че можете да нулирате баланса си в рамките на няколко месеца. Само имайте предвид, че вероятно ще се сблъскате с такса за трансфер от 3 до 5%, а ставките ще се повишат след края на предварителния период.
По-малко рисков вариант е да изтеглите личен заем с фиксирана лихва, който бихте използвали, за да изтриете баланса на картата си. „По-добре е, отколкото да имате 15 процента ГПР, който в крайна сметка може да скочи до 20 процента“, казва Вайс.
4. Рефинансирайте ипотеката си.
Собствениците на жилища с ипотеки с регулируема лихва или ARM може да бъдат изправени пред шок, ако централната банка предприеме агресивни действия за борба с инфлацията. Тези заеми обикновено започват със силно конкурентни лихвени проценти, но след това се „нулират“ до нова лихва след, да речем, три или пет години.
Ако Фед повиши лихвите между сега и тогава, увеличението на месечното ви плащане може да бъде дори по-високо. Вайс казва, че сега е добра възможност да рефинансирате в заем с фиксиран лихвен процент, за да си спестите големи изненади.
Докато заемите с фиксиран лихвен процент не винаги се движат в съответствие с лихвения процент на федералните фондове, Шалер казва, че дори ГПР по тези ипотеки може да започне да пълзи нагоре, ако инфлацията над средната се запази. Така че дори и да нямате ARM, размяната на ипотеката си, докато лихвите са все още невероятно ниски, може да е добра идея, ако можете да обръснете достатъчно плащането си, за да оправдаете разходите за затваряне.
Всеки път, когато кандидатствате за голям заем, Вайс казва, че първо трябва да обърнете малко внимание на вашия резултат FICO. Изплащането на вашите салда по револвиращия заем и извършването на серия от навременни плащания, например, показва на кредиторите, че сте по-малко рисков клиент. „Ако увеличите кредитния си рейтинг, лихвите по заемите ви ще намалеят“, казва Вайс.
5. Прегледайте инвестициите си
Една от аксиомите на инвестиционния свят е, че когато лихвените проценти се повишат, цените на облигациите падат. Дългосрочните облигации са склонни да бъдат по-уязвими от повечето в среда на нарастващ лихвен процент, така че искате да сте сигурни, че не сте прекомерно изложени.
Ако вашите облигации вече са доста разнообразни - например сте инвестирали в широк индексен фонд - Вайс казва, че вероятно сте в доста добра форма. Той отбелязва, че повишенията на лихвените проценти вече са определени на пазара, така че не е задължително да правите огромна печалба, като ол-ин за краткосрочни облигации в момента. „Единственият начин да постигнете това правилно е, ако лихвените проценти се повишат повече от очакваното“, казва Вайс.
Въпреки това Шалер вижда място за добивите да се покачат още повече през следващата година. Той казва, че съветва повечето от клиентите си да се съсредоточат върху облигации с падеж след няколко години или по-малко, за да могат потенциално да се обърнат и да купят по-високоплатени активи, ако доходността продължи да расте. Тези, които инвестират чрез взаимни фондове, могат да работят на същия принцип. „Можете да бъдете по-стратегически и да погледнете фондове, които се фокусират върху продължителността, която търсите“, казва Шалер.
