С високите си нива на стрес и няколко часа сън, да станеш родител е сигурна рецепта за помия финансово планиране. Всички, от съседи до роднини до алгоритми за прогнозиране за реклами във Facebook, искат да ви изплашат да харчите пари. Междувременно най-необходимото - пелени, дрехи, креватчета - са достатъчно скъпо сами по себе си.
Докато стресът от родителството смекчава, подходът ad hoc към харчене често остава. Родителите прекарват години в пръскане на доларов маркуч в лагери, спортни лиги, дейности след училище и каквото и да е друго, което се появява. След десетилетия на безразборни разходи, те са неподготвени за големи житейски събития, вариращи от обучение в колеж и пенсиониране до инвалидност и смърт. Финансови съжаления? Подобно на великия икономист Франк Синатра, те имат няколко.
Но това съжаление не е неизбежно. Попитахме финансовите специалисти за най-големите финансови съжаления, които чуха от клиенти, които са родители. Мнозина казаха, че техните клиенти с деца искат да започнат финансово планиране по-рано, което не е изненадващо (честно казано, само богатите хора започват да спестяват, когато трябва). Но те също така споделиха противоинтуитивни съвети за това как да приоритизираме парите в дългосрочен план. Ето какво трябва да знаете за най-големите финансови грешки и как да промените курса, преди да е станало твърде късно.
Финансовата грешка: разходки преди бебето
Базиран в Луизиана финансов плановик и баща на четири деца Алахауон Риджуей отбелязва, че нетърпеливите бъдещи родители харчат излишно, преди бебето им да се появи. След като покрият основните неща - креватче, столче за кола, пелени, лигавници и дрехи - те не знаят къде да спрат.
„Никога не знаеш от какво точно се нуждаеш и какво е лукс да притежаваш“, казва Риджуей. След няколко месеца като родител обаче е лесно да се види какво събира прах. „Всички нагреватели за бутилки, обувки за новородени и бебешки чанти са били рядко използвани, ако изобщо са били използвани.
Как да го коригирам: Ridgeway съветва първо консултантски експерти, които имат най-добрите ви финансови интереси. „Направете списък с нещата, от които се нуждаете, като попитате доверен член на семейството или приятел“, казва той. По-добре е да реагирате на нуждите, когато те възникнат, отколкото да се опитвате да ги предскажете. „Когато бебето се появи, купете всякакви допълнителни неща, ако е необходимо. Знам, че масата за повиване звучи хубаво, но когато сте в друга стая и сте спали само три часа, кърпа на дивана ще ви свърши работа.”
Като глава на голямо домакинство, бонус съветът на Риджуей е да поддържате бебешките принадлежности в добро състояние, за да избегнете ненужно обратно изкупуване. „Бебетата израстват бързо от нещата и може да имате само четири като мен“, казва той. „Което улеснява предаването на стари дрехи, които бебето е носило за една великденска снимка.“
Финансовата грешка: Не започнете да спестявате по-рано
С изтичането на пари от памперси, дневни грижи и много други, ранните години на родителство оставят малко място за раздвижване спестявания. Но като финансов плановик от Мичиган и баща на четири деца Пол Фенър казва, че родителите, които не намират начин да започнат да спестяват пари рано, неизбежно съжаляват. „Съжаление номер едно, за което чувам от родителите, е, че не са започнали да спестяват по-рано в живота си“, казва той. „Независимо дали това е спестяване за пенсиониране или колеж, те съжаляват или предполагат решението да не започнат да планират по-рано.“
Как да го коригирам: Най-доброто време да започнете да увеличавате парите си е преди 10 години. Второто най-добро време е днес. Така че, започнете да хвърляте пари в брой. Сега. Попитайте някой, на когото имате доверие, как да накарате парите си да растат с течение на времето и следвайте съветите му възможно най-бързо. Както казва Фенер, първата стъпка е най-трудната. „[Родителите могат да бъдат] страхуват се да направят първата крачка или че амбициите им са неясни до къде не знаят откъде да започнат или към кого да се обърнат, за да издържат семейството си“, казва той.
Финансовата грешка: Постигате големи успехи на сватбата на вашето дете
Сватбите задават тона на брака по повече от един начин. Двойките искат да започнат новия си живот заедно с радост и празник, а родителите искат да помогнат. „Сватбите събират цялото семейство и се обсъждат десетилетия след това“, финансов плановик в Охайо Къртис Бейли казва. „Родителите искат най-доброто за децата си и предлагат да помогнат за покриване на сметките. Но радостта и празнуването не са евтини. „Когато бюджетът започне да надхвърля, често родителите продължават да пишат чековете.”
Как да го коригирам: Не давайте на децата си картбланш за големия им ден. Бъдете щедри, но бъдете щедри с еднократно плащане. “Виждал съм няколко родители просто да пишат еднократен чек“, казва Бейли. "Това е. Той определя бюджета и дава първата възможност на двойката как да го изразходва. Компромисите стават по-реални за децата, когато напишат чека от собствената си банкова сметка за сватбени разходи.
Финансовата грешка: Не максимизиране на Roth IRA
Антъни Уотсън, основател на фирмата за управление на богатството в Мичиган Специалисти по пенсиониране на Thrive, установява, че клиентите му често искат да са финансирали a Рот ИРА по-рано в кариерата им, докато доходите и данъчните им ставки бяха по-ниски. Докато вноските в традиционните IRA подлежат на приспадане на данъци и вашите приходи растат без данъци, докато не платите данъци, когато започнете да теглите от сметката, Roth IRA подлежат на облагане с данъци, докато внасяте в тях. „Освен това, възможността да допринасяте за Roth IRA постепенно се премахва при коригиран брутен доход от 125 000 долара, ако са сами и 198 000 долара за двойки“, казва Уотсън.
Как да го коригирам: След като увеличат максимално своите работодатели да съвпадат разпоредбите с техния 401(K), приоритизирайте финансирането на ROTH IRA. „Активи с висок растеж, като акции в Roth IRA в началото на живота, могат да поставят хората в страхотно положение по-късно в живота, като им дават значителен източник на доходи без данъци за финансиране на пенсиониране“, казва Уотсън. „В комбинация с квалифицирани превозни средства за пенсиониране като 401(k) или IRA, които се облагат с данъци по ставките на личния доход, когато бъдат изтеглени при пенсиониране, човек може да изработи превъзходна данъчно ефективна стратегия за изтегляне по-късно в живота, добавяйки огромна стойност към пенсионирането им ситуация."
Финансовата грешка: Инвестирането твърде силно в облигации вместо в акции
Уотсън открива, че по-възрастните му клиенти искат да печелят по-добра възвръщаемост, като държат повече акции и по-малко облигации в портфейла си.
„Младите хора често наивно държат облигации в портфейла, защото смятат, че това им осигурява необходимата диверсификация“, казва той и добавя, че способността да работите за стабилно заплащане и да правите стабилни вноски в инвестиционен портфейл с течение на времето служи на ролята, която облигациите биха играли в портфолио.
Но, моля, имайте предвид: Това не означава да залагате на отделни акции с надеждата да победите пазара. „Въпреки че е възможно да се постигне успех от време на време за пазарите или бране на акции, вероятността на бавно и стабилно нарастване на портфолиото си и позволяване на смесването да свърши своята работа е ниско“, той казва.
Как да го коригирам: Уотсън съветва следвайки прост подход, базиран на индекси за инвестиране, казвайки, че родителите ще имат по-голям късмет, използвайки ниска цена, диверсифицирани ETF, вместо да следват тълпата и да се опитват да определят времето на пазарите или да удрят хоумраните чрез акции бране. И да, татковци от Reddit, това включва Gamestop stonks.
Финансовата грешка: Не преподавате на децата финансова грамотност
Когато децата навлизат в млада възраст, те често се борят с финансовите концепции. Студентските заеми, кредитите и инвестирането са неуловими за тях. „Много родители съжаляват, че не са научили децата си повече за финансите“ Финансов съветник в Южна Каролина и баща на три деца Чарлз Х Томас III казва. „Колебението често идва от родители, които самите не са сигурни.“
Как да го коригирам: Не е лесно да кажеш на децата си, че не знаеш нещо. Но Томас казва, че разбирането как работят парите, дълговете и кредитите може да сближи семейството ви. „Вземете това като възможност да учим заедно“, казва той. „Например, ако сметката дойде по пощата, предложете да я разгледате с детето си и да обсъдите какво има смисъл и какво не. Ще бъде от полза за всички да го обсъдят.”
Финансовата грешка: недостатъчни разходи за застраховка живот и инвалидност
Никой не обича да плаща застраховки. Това е източване на портфейла ви, което няма полза през по-голямата част от времето. Но когато се случат извънредни ситуации, което се случва по-често с напредването на възрастта, възглавницата на застраховката може да направи жизненоважна промяна за семействата. Меган Копка, финансов съветник в Северна Каролина, специализиран в консултирането на семейства на деца с увреждания, казва, че липсата на никаква или достатъчно застраховка за инвалидност или живот може да доведе до големи съжаления. Често с уврежданията идват големи медицински плащания“, казва тя. „Тези две застраховки често се пренебрегват или омаловажават. В най-лошия случай това може да бъде най-голямото съжаление."
Как да го коригирам: Регистрирайте се за застраховка живот и инвалидност. Плащайте полицата всеки месец. Оплаквайте се колкото искате, когато всичко е наред и се потупвайте по гърба, когато всичко се обърка и сте били подготвени. „Ако не сте на път за пенсиониране и децата са по-големи и колежът не е покрит, тогава вземете застраховка живот, в случай че доходът на вашето домакинство е намален поради увреждане или смърт“, тя казва.
Финансовата грешка: Приоритизиране на детския колеж пред собственото пенсиониране
Вярвате или не, поставянето на децата ви на първо място може да бъде огромна грешка. Финансов плановик в Охайо Джон Бовард и баща на четири деца казва, че по-възрастните му клиенти родители често осъзнават, че са сгрешили, като подкрепят децата си твърде много.
„Често те бяха загрижени децата им да ходят на добро училище“, казва Бовард. Те се притесняваха да плащат обучението си и да се уверят, че няма дълг по студентски заем. И тогава те осъзнават, че вероятно е трябвало да използват тези пари за собственото си пенсиониране."
Как да го коригирам: Студентските заеми са не е шега. Но обучението в колеж има повече гъвкавост, отколкото спестяване за пенсиониране. „Често казвам на клиентите, че децата ви могат да теглят студентски заеми, но вие не можете да вземете заем за пенсиониране“, казва Бовард. "Не съществува." Децата ви отиват в колеж в началото на живота си. Ако всичко върви добре, образованието им дава достъп до по-високи доходи; те имат повече време да изплатят студентския си дълг, отколкото вие трябва да финансирате пенсионирането си. „Трябва да се уверите, че поставяте отметка в квадратчетата за правилните пенсионни спестявания, преди да се разширите и да помогнете на децата“, казва Бовард.
