Студентският дълг е тежест от 1,7 трилиона долара, носена върху гърба на 45 милиона американци. Кризата е тази, която определя икономическа несигурност на едно поколение. За онези милиони американци, които имат среден дълг от около 25 000 до 50 000 долара, добре дошло облекчение, когато, като част от Закона за CARES от 2020 г., плащанията на студентски заеми бяха временно спрени. И след това направи пауза. И след това спря още няколко пъти.
Сега е май 2022 г. и студентските заеми не са платени или по-скоро не се изисква да бъдат платени, за около две години. Съобщава се, че президентът Байдън обмисля да отмени 10 000 долара студентски дълг за кредитополучатели, които правят по-малко от 150 000 долара годишно като единични податели и 300 000 долара като съвместни податели. Някои критици казват, че това не е достатъчно — средният размер на дълга по студентски заем е около 30 000 долара на кредитополучател — за дълг, който американците бяха силно насърчени да натрупат като инвестиция във финансовото си бъдеще. Обратно, други твърдят от името на тези, които са изплатили дълга си, че това е просто несправедливо.
В най-широк смисъл, какво всъщност би направило за семействата и по-широката икономика отмяната на $10 000, $50 000 или всички студентски задължения за когото и да е подходящо? И ако го анулираме, как да спрем цикъла на неплатен студентски дълг? За да разберете как може да изглежда бъдещето - и колко трансформиращо би могло да бъде, ако средното семейство изведнъж не трябваше да плаща $400 до $500 един месец в студентски заеми (или по-скоро вместо да изплащат дълга си, е по-вероятно да изплащат лихвите по главните си заеми), Бащински говори с Джейн Фокс, Али Р. Бустаманте и Персис Ю, трима експерти по темата, за да видят как може да изглежда бъдещето. Ето техните 11 най-големи изводи, които ни дават представа за огромния обхват на проблема - и намек за това как може да бъде разрешен.
1. Не беше толкова лошо
Студентската дългова криза е сравнително нова. „Колежът по принцип беше доста близо до безплатен“, казва Джейн Фокс, обществен правен защитник в Legal Aid в Ню Йорк, активен член на съюза на адвокати и сътрудник в Центъра за защита на студентския кредитополучател. „Ако сте ходили в държавно училище, преди 80-те, колежът беше достъпен, можеше да получиш тази лятна работа, да направиш няколко хиляди долара, да платиш обучението си за следващата година. Направихме избор като страна да обезщетим държавното висше образование и сега имаме 45 милиона души [които не могат да се измъкнат от този дълг.
Али Р. Бустаманте, заместник-директорът на програмата за образование, работа и сила на работниците в института Рузвелт, е съгласен. „За разлика от дълга по кредитна карта или ипотеките, единствената причина, поради която студентският дълг действително съществува, е, че през миналото няколко десетилетия федералните и държавните политики поставиха тежестта върху финансирането на университетите върху гърба на семейства.”
През последното десетилетие, например, щатите са намалили финансирането си за висше образование с близо 9 милиарда долара - и когато 10 години преди студентите плащаха около една трета от разходите за работещи университети със своето обучение, сега плащат около наполовина. Съкращенията на държавния бюджет доведоха до по-високи разходи за образование за самите студенти, по анализ на Центъра за бюджетни и политически приоритети. Всъщност 41 щата са похарчили по-малко за студенти през последното десетилетие, а в осем щата финансирането е намаляло с повече от 30%. Обучението през 2018 г. е нараснало с 37% спрямо 2008 г. В същото време 3,6% от федералните разходи през 2018 г. бяха изразходвани за висше образование: чрез федерална студентска помощ и заеми, безвъзмездни средства и договори.
2. Кредитополучателите не са безотговорни
Наличието на студентски дълг не ви прави безотговорни. „Не е като импулсни покупки“, казва Бустаманте. „Това беше част от преследването на американската мечта.
И такива заеми бяха силно субсидирани от поколения.
Докато преди ерата на Втората световна война колежът беше произходът на богатите, след Втората световна война заемите и субсидиите за обучение в колеж станаха неразделна част от законопроекта за GI - което означава, че много хора, които не могат да си позволят първоначално да отидат в колеж, са в състояние да го направят, per Пазар анализ. След това, през 1965 г., беше приет Законът за висшето образование, който беше предназначен да подкрепи университетите, както и да помогне на студентите да си позволят да отидат при тях чрез безвъзмездни средства и заеми. (Трябва да се отбележи, че безвъзмездните средства са като стипендии; заемите трябва да бъдат върнати.) През следващите няколко десетилетия бяха приети закони, които направиха заемите по-достъпни, ограничени изисквания за доходи за получаването им и позволиха на родителите да теглят заеми за децата си - докато федералните инвестиции в училищата започнаха да намаляват, а заемите замениха безвъзмездните средства като обичайната федерална инвестиция, същият анализ предполага. Разходите за колеж нараснаха; заплатите останаха равни; и вместо да дава стипендии на студенти, федералното правителство отпуска заеми.
„Не само че беше насърчена и представена като отговорна, но беше направена толкова агресивно – за да се компенсира реалността, че колежът разходите нарастват до небето." Това важи още повече за държавните колежи, колежи, които обикновено се разглеждат като по-достъпните опция, където между 1988 и 2018 г, обучението се повиши с повече от 200% и 130% в частните колежи.
3. Нямате дълг? Родителите ви вероятно са били богати
Повечето хора, които имат студентски дълг, го имат, защото не са богати. „Ако си богат, нямаш студентски дълг“, казва Фокс. „Ако сте израснали богати или дори от горната средна класа, нямате студентски дълг, защото родителите ви са спестявали за колеж, колежът ви е бил платен. Но родителите на повечето хора, като се имат предвид разходите за колеж, никога не биха могли да спестят достатъчно."
Оценка за 2021 г. от CNBC fдобре, че родителите биха трябва да спестявате около $300 на месец за да изпратят детето си в четиригодишен държавен колеж, а за частни колежи 600 долара на месец. Това е около 3600 до 7200 долара годишно за едно дете. Средният национален доход за четиричленно семейство през фискалната 2021 г беше 79 900 долара годишно, което означава, че за да спестява за колеж за едно дете, родител, който получава средния доход, ще трябва да спести 4,5% до 9% от дохода си за бъдещето на детето си. За още повече контекст, преди пандемията, женените двойки прекараха средно 10% от доходите им за грижи за деца, докато самотните родители изразходват до една трета от доходите си за отглеждане на деца. Оценка на разходите на домакинствата през 2020 г. установи, че средното домакинство харчи $21,409 годишно за наем или ипотека, комунални услуги, пране, почистващи препарати и комунални услуги. Много хилядолетни родители също изплащат собствените си студентски или медицински задължения, купуват хранителни стоки и плащат извънкласни обучения за децата си.
4. Лихвените проценти правят невъзможен дълг за плащане
Начинът, по който хората говорят за студентския дълг, звучи сякаш хората изплащат студентския си дълг. Но повечето хора, които нямат дълг, не осъзнават, че „никой не плаща главницата си. И ако не плащате главницата си, вие просто запалвате пари“ (Оценка за 2018 г установи, че по-малко от една четвърт от хората със студентски заеми всъщност изплащат главния си заем - известен още като сумата, която са взели, за да отидат в колеж. Това означава, че над 75% от студентите изплащат лихвите си и дългът на хората продължава да расте.)
Това е подобно, според Fox, да платиш 30-годишна ипотека и след тези 30 години да разбереш, че всъщност притежаваш по-малко от къщата си и дължиш повече пари за къщата, отколкото си мислиш. „Това е, с което сме настроили хората, в начина, по който сме структурирали дълга“, казва тя.
5. Анулирането на студентския дълг вероятно би било икономически стимул
Само по време на паузата за изплащане на студентския дълг семействата успяха да задържат 85,5 милиарда долара на месец от собствените си пари, „без правителството да ги лиши от тях“, казва Бустаманте. И макар това със сигурност да е полезно от икономическа гледна точка, анулирането на много студентски задължения би направило тази промяна постоянна.
Персис Ю, директорът по политиката и управителният съвет на Центъра за защита на студентските кредитополучатели, е съгласен. „Парите, които те не плащат за студентските си заеми, парите, които са в състояние да вложат в своите общности... [отмяна на дълг] не са изолирани за самия кредитополучател. Това е от решаващо значение за изграждането на по-здрави общности", казва Ю.
6. И това ще постави близо 400 долара на месец в джобовете на родителите
Бустаманте и Фокс оприличават широко разпространеното анулиране на студентски задължения като „паралел“ на данъчния кредит за деца. „Отделно семейство има средно плащане от 393 долара на месец студентски дълг. Да имат това в джобните си портфейли всеки месец може да бъде трансформиращо. Това може да означава да си в бедност или не. Това може да означава дали можете да платите за летен лагер."
„Видяхме поглед върху [как може да изглежда анулирането на дълга] с детския данъчен кредит“, каза Фокс. “По време на Закона за ГРИЖИ, имаше пауза на студентския заем и хората получаваха по същество плащане от типа на UBI. [Милиони] семейства бяха извадени от бедността, защото направихме това. И бихме могли да направим това. Решихме да направим две неща, които не се събират от студентски задължения, и решихме да дадем на хората малко пари и да кажем: „О, познай какво се случи?“ Животът на хората се промени.“
7. Анулирането на студентския дълг би помогнало за затварянето на пропастта в расовото богатство на чернокожите семейства
„Знаем, че цветнокожите общности са особено обременени от дълга по студентски заеми и са непропорционално в неизпълнение на дълга си“, казва Ю. По-вероятно е цветнокожите семейства да получат запор на заплатите и възстановяването на данъци. „Анулиране на значителна сума дълг по студентски заем ще помогне да се запълни разликата в расовото богатство, което смятам, че е изключително важно за нас да разглеждаме като политическа цел в обществото.”
Фокс се съгласява. „Едно от нещата, за които Байдън говори, е… използването на политиката на анулиране на дълга за затваряне на разликата в расовото богатство. Черните кредитополучатели имат много повече [студентски] дълг. Черните кредитополучатели са склонни да вземат много повече заеми за бакалавърска степен, защото имат по-малко богатство на поколенията." Например, средният доход от чернокожите завършили колеж на 30-те си години сега е по-малко от една десета от нетната стойност на техните бели колеги, на Washington Post.
8. Студентският дълг е част от причината, поради която семействата не могат да си позволят жилища
„За семействата [студентският дълг има големи последици] за растежа на активите“, казва Ю. „Знаем, че хората отлагат създаването на семейства поради неизплатения им дълг по заема, [че хората отлагат покупката] на жилища, един от най-основните активи за изграждане на богатство." Студентският дълг прави по-трудно спестяването за пенсиониране или спестяването за собствените ни деца фючърси. Тези забавяния се отразяват на финансовото ни здраве.
Фокс се съгласява. „Хората правят много важни житейски избори заради студентските си заеми. [Те] отлагат създаването на семейство или опитите да си купят апартамент или дом, защото по същество вече плащат ипотека. С повечето плащания на студентски заеми са някъде между $400 и $500 на месец, значително анулиране на дълга би означавало, че дългът може да спре да влияе върху избора на хората, работните места, които искат да поемат, и семействата, които искат да форма.
9. Студентският дълг също е проблем с психичното здраве
Ю отбелязва, че има измерено увреждане на психичното здраве, което студентският дълг има върху хората. Едно проучване, Втори шанс: Живот без студентски дълг, публикуван в Националното бюро за икономически изследвания (NBER) през 2019 г., откри хора, които не са изплатили студентските си заеми, и им прости напълно. „Това, което откриха, гледайки тези домакинства, е, че ползите за техните финанси и емоционално благополучие са незабавни.
Фокс отбелязва, че има „психически емоционални последици за студентския дълг“ за хората, с които работи. „Чувствам се толкова безнадеждно. Не е като всеки друг дълг на домакинството." С ипотека, отбелязва тя, можете да видите осезаемата разлика, която изплащате ипотеката ви, има върху живота ви. Но с дълга може да наблюдавате как главницата и лихвите нарастват до края на живота ви. „Това просто би било едно от най-трансформиращите неща, които някога са се случвали в американската политика.
10. Анулирането на дълга вероятно няма да повлияе на инфлацията
Бустаманте отбелязва, че по отношение на инфлацията - често срещан страх от това какво би се случило, ако студентският дълг бъде отменен - анулирането на студентския дълг "всъщност не е ще причини всякакъв вид унищожение в по-широката икономика." Не е като да речем, че давате на 45 милиона семейства $10 000 или $50 000 проверете. „Ако трябва да отмените всичките 1,7 трилиона долара, вие всъщност технически отменяте това през живота на милиони хора. Това не е тази огромна концентрирана полза. Това има незначително влияние върху инфлацията." С други думи, $393 на месец може да са трансформиращи за едно семейство. Но това няма да доведе до безполезност на долара.
11. Също така би било от полза за поне 1/5 от всички американци
Ю отбелязва, че пълното анулиране на студентския дълг веднага би било от полза за 20% от възрастните. Това е „огромен брой хора. Повечето от нашите политики не засягат толкова много хора." И това не помага само на кредитополучателите: „Може би един от всеки пет възрастни, но тези хора имат семейства. Кредитополучателите на студентски заеми, които не държат този дълг, ще се отразят и на техните семейства."