Ако салдото на вашия студентски заем през годините сякаш магически се е увеличило въпреки редовните, навременни плащания и ви оставя да дължите повече, отколкото първоначално сте взели назаем, не сте сами. Това не е магия или проклятие, дори и да изглежда като такова. Това е капитализация на лихватаи това е измамен начин да увеличите балансите на кредитополучателите, така че да изглежда, че никога няма да се измъкнете изпод дълга на вашия студентски заем - дори ако вече сте платили повече, отколкото сте взели назаем в първия място. Но сега има план за облекчаване.
Въпреки обещанията на кампанията за справяне със студентската криза, опрости поне $10 000 дълг на кредитополучател и да обмисли по-задълбочено опрощаване на заеми, администрацията на Байдън продължи да разделя кризата парче по парче. Докато администраторът на Байдън разглежда широко разпространеното опрощаване и анулира големи части от дългове за хора, които са били измамени на колежи с печалба, те също така разгледаха друга част от проблема, който направи кризата толкова тежка: студентски заем интерес. Този път правителството планира да се справи с коварния процес на капитализация на лихвата ограничете начина, по който лихвите могат да бъдат добавени към салда по главницата на заема - процес, наречен лихва капитализация.
Какво е лихвена капитализация?
Капитализацията на лихвата възниква, когато неплатената лихва се натрупа в основния ви баланс. Това обикновено се случва в резултат на периоди на отлагане (когато не плащате заеми до три години и може да нямате натрупана лихва по заема) или търпение (когато временно спрете плащанията по кредита по време на финансов стрес, но лихвите по заема нарастват) или когато консолидирате или рефинансирате вашите студентски заеми.
Когато плащате заема си всеки месец, плащанията първо се разпределят към дължимите от вас такси, след това към лихвата, след това към главницата ви, сумата, която действително сте взели назаем. След търпение, отсрочване, консолидация или рефинансиране, дължимата сума като лихва може да бъде добавена към главница, което води до увеличено салдо по главницата и кредитополучателите плащат лихва върху парите, които никога не плащат взети назаем.
Тази тактика, която е уникална за индустрията на дълга на студентски заеми и не се вижда в други индустрии на длъжници - можете ли да си представите това да се случи с вашата ипотека например? — може да добави хиляди долари към салда и да остави кредитополучателите да плащат лихва върху лихва в продължение на години, след като първоначалната сума на главницата е била изплатена.
Администрацията на Байдън има план за справяне с капитализацията на лихвите. Въпреки че е полезно за бъдещи кредитополучатели, може да не е достатъчно за кредитополучатели, които вече са изпитали този трик.
Колко хора са имали опит с капитализация на лихвата?
Министерство на образованието данни от проучването показва, че 27% от хората, които са започнали колеж през учебната 2003-2004 година, са имали по-големи баланси от първоначалната им заета сума 12 години по-късно. Различен прогноза за 2018 г установиха, че по-малко от една четвърт от хората със студентски заеми всъщност изплащат главницата си по заеми. Това означава, че над 75% от студентите може просто да плащат лихвите си и че дългът на хората продължава да расте.
Не е изненадващо, че капитализацията на лихвите вреди най-много на маргинализираните общности - чернокожите и кредитополучателите с ниски доходи бяха непропорционално засегнати.
Данните показват също, че 80% от чернокожите кредитополучатели, 64% от индианските кредитополучатели и 59% от латиноамериканските кредитополучатели са имали заеми, които са били просрочени, увеличавайки вероятността тези кредитополучатели да получат лихва капитализация.
Планът на Байдън за капитализация на лихвите по студентски заем
За да се справи с разрастващата се криза със студентските заеми, администрацията на Байдън планира да ограничи заемите, към които в бъдеще може да се прилага капитализация на лихвите по студентски заеми. Процесът няма да бъде премахнат напълно, но ще бъде премахнат за заеми, които отговарят на определени критерии.
Капитализацията вече няма да се извършва за:
- Федерални заеми, идващи от търпение
- Федерални заеми в неизпълнение
- Федерални заеми, излизащи от гратисен период
- Кредитополучатели, излизащи от определени видове планове за погасяване, ориентирани към доходите, като Pay As You Earn
Федералните заеми, които са спрени в резултат на защитата срещу пандемия Covid-19, също няма да бъдат капитализирани, когато изплащането започва по-късно тази година.
Капитализацията на лихвите все още ще бъде проблем за несубсидираните заеми, произтичащи от отсрочване, заеми, произтичащи от по-стари планове за изплащане, базирани на дохода, и ако това се изисква от специфични закони. Освен това, за съжаление, промените няма да бъдат със задна дата, което означава, че ако вече сте имали капитализация на лихвата, пак ще трябва да върнете това, което дължите в момента, дори ако балансът ви е завишен поради лихви капитализация.
Кога ще настъпят промените?
Планът ще влезе в 30-дневен период на обществено обсъждане и се очаква да бъде финализиран на 1 ноември 2022 г. Промените ще влязат в сила през юли 2023 г. Документация на администрацията на Байдън заявява, че този план ще намали общите федерални приходи и ще увеличи тежестта на данъкоплатците. „Тъй като ще има по-малко ситуации, в които лихвата се капитализира, това предложение ще доведе до това в загуба на приходи и следователно би увеличило разходите за правителството и следователно за САЩ. данъкоплатци. Въпреки това се очаква предложението да доведе до по-ниски общи плащания с течение на времето за кредитополучателите, като по този начин се увеличи вероятността кредитополучателите да изплатят изцяло заемите си. Като се има предвид тази полза, Министерството вярва, че ползите за кредитополучателите надвишават тези разходи и оправдават промяната.
