Макар и на президента Байдън мащабен план за опрощаване на заем може да е затънала в правната кал с предстояща битка във Върховния съд, администрацията все още има някои трикове в колективния си ръкав, за да облекчи тежестта на студентските заеми. Един такъв трик е нов план, обявен от администрацията на Байдън за преработване на програмата за изплащане, управлявана от доходите, програма за студентски заеми, които трябва да определят вашите месечни плащания за студентски заем на процент, който трябва да бъде достъпен въз основа на вашите доходи.
Новият план, обявен във вторник, ще се съсредоточи върху ограничаване на сумите за плащания за кредитополучатели с ниски и средни доходи, по-специално тези, които се възползват от плановете за изплащане, основано на дохода (IDR).
Плановете за изплащане, ориентирани към дохода, са планове за плащане за федерални кредитополучатели с ниски и средни доходи, при които месечното плащане на студентския заем се основава на доходите ви и размера на вашето семейство.
Целта на тези планове е плащането да бъде достъпно въз основа на сумата, която носите вкъщи – и след 20 до 25 години последователни плащания, на теория заемите ви се изплащат напълно.
Разбира се, на практика не е толкова просто. Проблемите с IDR са исторически: за мнозина сегашната формула, която обикновено определя месечните плащания на 10% от дискреционния доход, все още се чувства непосилна въз основа на това къде живеят и докъде ще ги отведат парите. И, бюрократични въпроси всички те доведоха до загуба на документи, нарастване на лихвите, забавяне на обработката на IDR и хищнически заем обслужващи лица, което в крайна сметка не позволява на кредитополучателите да анулират заемите си въпреки последователността плащания.
Според информация от Министерството на образованието, кредитополучателите в планове за погасяване, управлявани от доходи, могат да очакват следното:
- Самотни кредитополучатели, които печелят по-малко от $15 на час или около $30 600 на година, ще отговарят на условията за плащане от $0 на месец
- Женените кредитополучатели в четиричленно семейство, които печелят по-малко от приблизително $62 400 на година, ще отговарят на условията за $0 на месец
- Месечните плащания по заем за студенти ще бъдат намалени с 50% за тези, чиито доходи надхвърлят праговете, изброени по-горе
- За тези с планове за IDR, които не отговарят на изискванията за доходи за плащания от $0 на месец, предложението ще намалее необходимо месечно плащане от 10% до 5% от месечния доход — 5% за студенти и 10% за студенти кредитополучатели
- Ако месечното плащане на IDR на кредитополучателя не покрива напълно лихвата по тези заеми, тази лихва ще бъде опростена
- Студентите с по-малко от $12 000 първоначален дълг ще видят, че оставащите салда ще бъдат изтрити след десетилетие плащания, вместо две десетилетия, пер NerdWallet
Според ABC News, кредитополучателите с ниски доходи могат да видят спад на плащанията до $0,83 на дължим долар, а кредитополучателите с най-високи доходи може да видят спад от $0,05 на дължим долар.
„Днес администрацията на Байдън-Харис предлага исторически промени, които биха направили изплащането на студентски заем по-достъпни и управляеми от всякога“, каза министърът на образованието на САЩ Мигел Кардона в изявление. „Не можем да се върнем към същата развалена система, която имахме преди пандемията, когато милиони кредитополучатели просрочиха заемите си за една година и нарастващите лихви оставиха милиони да дължат повече, отколкото първоначално взети назаем.”
Как предложението за план за погасяване, основано на доходите, влияе върху лихвите?
Значително. Съгласно новия план неплатените лихви ще бъдат опрощавани, стига плащанията да са извършени по график.
Планът също така ще разгледа проблемът с капитализацията на лихвата, подла техника, която води до увеличени салда по главници чрез прехвърляне на неплатени лихви в студентски заем салда, като по този начин начислява лихва върху лихва и води до нарастване на салда дори когато месечните плащания са направени на време.
„Тези предложени регулации ще намалят наполовина месечните плащания за студентите на кредитополучателите и ще създадат по-бързи пътища към опрощаване, така че кредитополучателите могат по-добре да управляват изплащането, да избягват просрочия и неизпълнение и да се съсредоточат върху изграждането на по-светло бъдеще за себе си и семействата си“, Кардона казах.
Анализаторите очакват промените да доведат до заеми се изплащат 10 до 20 години след като са взети, в сравнение с 20 до 30+ години, както се очаква съгласно настоящите разпоредби.
Какво ще кажете за еднократното опрощаване на студентски заем?
Въпреки че целта на администрацията на Байдън за опрощаване на $10 000 на кредитополучател и до $20 000 на кредитополучател за получателите на безвъзмездни средства на Pell се тества в съд, новото предложение на Министерството на образованието ще улесни кредитополучателите да постигнат пълно анулиране на студентски заем чрез вече установени програми.
Тези, които участват в програмата за опрощаване на заеми за обществени услуги, която е обсадена от бюрократична бюрокрация и административна бъркотия, ще постигне опрощаване за по-малко от половината от времето, обещано в момента от Заема за обществени услуги Програма за прошка.
Президентът Байдън обяви своята дългоочаквана програма за опрощаване на студентски заеми миналия август, но републиканска законодатели от цялата страна бързо го отхвърлиха, оспорвайки конституционността му и доведоха до целия програма смилане до спиране.
Върховният съд ще изслуша аргументите относно две дела, заведени срещу администрацията на Байдън през февруари, с очаквано решение да дойде през юни. Дотогава паузата на плащането на студентски заем от епохата на пандемията ще продължи поне до юни 2023 г., при условие че кредитополучатели с малко повече време за планиране на бъдещето във все по-нестабилна икономическа среда.
