Миналата седмица администрацията на Байдън разкри първата фаза на своя нов план за изплащане на студентски заем, ориентиран към доходите. Стартирането на уебсайта идва, тъй като плащанията на федерални студентски заеми са планирани да започнат отново тази есен след повече от три години Паузите на свързаните с COVID-19 плащания за пандемия, първоначално инициирани и удължени от бившия президент Доналд Тръмп и удължени от настоящия президент Байдън няколко пъти. По време на дългата пауза не се изискваше събиране на плащания по студентски заеми и лихвите на практика бяха спрени. Докато някои кредитополучатели отделиха лихва, за да се възползват от изплащането на заемите си, за много други тази линия позицията беше изцяло включена в други бюджетни нужди: грижи за деца, чиито разходи продължават да растат, наем и бакалия.
Изплащането ще дойде като финансов шок за мнозина, тъй като новите месечни плащания удрят семейните бюджети: лихвите се възобновяват на 1 септември, а плащанията на 1 октомври. Новият план за изплащане на Байдън, ориентиран към доходите – SAVE (Спестяване от ценно образование) – заменя съществуващия преработен Pay As You Earn (REPAYE). Въпреки че осигурява максимални печалби за кредитополучателите и семействата от средната и работническата класа, той обещава големи промени за повечето кредитополучатели.
Някои кредитополучатели ще плащат 0 долара на месец съгласно новата програма, която също предлага ускорено опрощаване на заема в някои случаи.
SAVE е потенциално голяма новина за семействата, като се има предвид, че кредитополучателите на възраст между 35 и 49 години – пикови години на родителство в САЩ – съставляват най-голямата група кредитополучатели досега (при 14 милиона) и дължат най-много във федерални студентски заеми. И тъй като при SAVE размерът на семейството пряко влияе върху това колко кредитополучатели ще плащат всеки месец. Но за всички кредитополучатели на студентски заем, 80% от които са под 50 години, програмата има потенциала да промени финансовия им живот.
„Реалността е, че има много хора, които сами плащат заемите си, опитвайки се да разберат как да спестяват за децата си, за да отидат в колеж“, казва Персис Ю, заместник-изпълнителен директор и управляващ съветник на на Център за защита на кредитополучатели на студенти, група, която се застъпва за студенти кредитополучатели. „Ние създаваме дълг между поколенията. Ще видите хората да продължават да дължат толкова, колкото са взели първоначалните си заеми, да вземат заеми Parent Plus, за да могат децата им да ходят на училище, защото не могат да си позволят да спестяват.“
„Смятам, че законно сме свидетели на истинска криза в нашата система за студентски заеми“, казва Ю за възстановяването на изплащането и лихвите само след няколко седмици. „Бяхме в криза, но тя просто се криеше под повърхността.“
Какво е SAVE и какво прави?
SAVE е най-новият план за погасяване, предназначен да коригира месечните плащания за кредитополучателите въз основа на размера на семейството и дохода. Преди това планът REPAYE IDR изискваше кредитополучателите да отделят 10% от дискреционния си доход всеки месец, за да изплатят студентския си дълг.
Новото ЗАПАЗЕТЕ план ще намали наполовина плащанията по заемите за студенти, намалявайки необходимото разпределение на заема до максимум 5%. А хората, които печелят по-малко от $15 на час, ще бъдат освободени от извършване на каквито и да е плащания по студентски заеми съгласно новия план SAVE. Тези, които са взели заеми за висше образование, за съжаление, все още ще трябва да плащат по-висок процент от дискреционния си доход.
Но SAVE също е различен от REPAYE по това, че повишава размера на дохода - както за студенти, така и за дипломирани кредитополучатели - който е защитен от изплащане.
„За повечето хора [SAVE] ще намали плащанията“, обяснява Ю. „Има определена сума доходи, която предполагаме, че кредитополучателят трябва да отиде за ежедневието си, и ние няма да очаквайте да вземат от тази чанта с пари, за да изплатят заемите си - това е вашето жилище, вашата храна, дрехи, основни потребности. Увеличен е от 150% от федералната линия на бедност на 225%, въз основа [на] размера на семейството на кредитополучателя. Знаем, че хората нямат еднакви разходи. Има много хора, които имат нужди - грижите за децата са едно от тях.
Казано по-просто, защото по-голямата част от доходите ви ще бъде защитена - и ще трябва да плащате по-ниско процент от оставащия дискреционен доход към заеми – повечето кредитополучатели ще могат да си вземат вкъщи повече пари. Федералното правителство изчислява, че кредитополучателите, които отговарят на условията за SAVE, ще видят, че техните „общи плащания на долар“ ще намалеят с 40%.
На кого помага SAVE?
Програмите за изплащане, ориентирани към доходите, са за кредитополучатели с федерални заеми - има няколко различни IDR програми и може да отговаряте на условията за една, но не и за друга. (Кредитополучателите REPAYE автоматично ще бъдат преместени в програмата SAVE.)
- Всички директни субсидирани, несубсидирани, консолидирани и PLUS заеми за завършили студенти отговарят на изискванията.
- Заемите FFEL & Perkins могат да отговарят на изискванията, но трябва да бъдат консолидирани в директен заем.
- За съжаление федералните заеми Parent PLUS, взети от родители за бакалавърска степен на детето им, не отговарят на условията.
Ако вашият годишен доход падне под $32 800 (еквивалентно на приблизително $15 на час), месечното ви плащане ще бъде изцяло отменено. Същото важи и ако сте четиричленно семейство, което печели $67 500 или по-малко.
на правителството Уебсайт на StudentAid разбива допълнително тези числа, показвайки колко е очакваното плащане по заема съгласно новия план SAVE въз основа на дохода и размера на семейството. Графиката подчертава колко важен е новият план за подпомагане на затруднените семейства да дадат приоритет на основните нужди пред изплащането на студентски дълг.
За тези, които печелят над тези прагове, планът SAVE ви гарантира спестяване на минимум $1000 годишно в сравнение с други IDR планове. В зависимост от доходите ви, може да искате да видите дали IDR план като SAVE изобщо ще ви спести пари - или сте по-добре изплащане на заемите ви по различен начин. (Ако доходът ви е в по-високия край, може да се окажете с много високо изплащане, насочено към дохода сума и все още ще се натрупват лихви по заема - други планове, които правят възможно изплащането на заеми по-бързо, може да са по-добри залог.)
„Ползите от плана SAVE ще бъдат особено критични за кредитополучателите с ниски и средни доходи, студентите в общински колежи и кредитополучателите, които работят в обществена служба“, отбелязва отделът.
Как ще работят лихвите при SAVE?
Друга важна част от SAVE е, че ще се откаже от неплатени лихви. Според настоящите планове за IDR, казва Ю, ако плащането ви е много ниско, балансът ви „просто ще расте и расте и расте“. Въпреки извършването на плащания по вашия заем, лихвите ще продължат да се натрупват и единствената надежда е, че след извършване на последователни плащания от 20 до 25 години заемът ви ще бъде простено. Междувременно IDR е исторически грешна програма, в която заемите на милиони кредитополучатели с ниски доходи не бяха анулирани както беше обещано, благодарение на лошо управление и технически грешки, което води до проблеми с вярването на хората в програмата за изплащане.
Преди промяната „нямате представа какъв напредък сте постигнали по заема си“, казва Ю. „Ти просто виждаш балансът ви нараства и тогава трябва просто да го приемете с вярата, че след 20 или 25 години заемите ви ще бъдат отменен."
Други предимства на програмата SAVE?
- Кредитополучателите с първоначални салда по главницата от $12 000 или по-малко ще отговарят на условията за опрощаване на заема, след като са направили 10 години плащания. Срокът за опрощаване ще се увеличи с една година за всеки допълнителен зает $1000, до 20 до 25 години изплащане.
- Кредитополучателите, които изберат да консолидират заемите си, няма да загубят напредък към опрощаване. Вместо това те ще получат кредит за среднопретеглена стойност на плащанията, допринасящи за опрощаването, въз основа на основния баланс на консолидираните заеми.
- Определени периоди на отлагане и търпение автоматично ще се зачитат за опрощаване на кредитополучателите.
- Кредитополучателите ще имат възможност да направят допълнителни „наваксващи“ плащания, за да получат кредит за всички други периоди на отлагане или търпение, които не са отчетени автоматично към опрощаване.
- Кредитополучателите, които закъсняват със 75 дни с плащанията си, ще бъдат автоматично записани в IDR, ако са дали съгласие на Министерството на образованието за защитен достъп до тяхната данъчна информация.
Как да кандидатствате за SAVE
Програмата SAVE ще бъде стартирана на вълни: Някои части от плана се изпълняват незабавно, включително защита на по-голям процент от дискреционния доход. Други части от плана ще стартират през юли 2024 г. – като например ограничението от 5% за заемите за студенти. Това означава, че плащанията, които започнете да правите на SAVE тази есен, ще бъдат по-високи, отколкото ще бъдат след година.
Кандидатстването за SAVE може да стане директно на уебсайта на Министерството на образованието. Според администрацията, кандидатстването отнема около 10 минути. Но ако вече сте записани в плана REPAYE или наскоро сте кандидатствали, автоматично ще бъдете поставени в плана SAVE.
За да кандидатствате, ще трябва да предоставите вашите данни за контакт, финансова информация и вашия федерален ID за студентска помощ.
Посетете studentaid.gov за повече информация.
