С жена ми започнахме да търсим къщи. Но не съм сигурен, че това е добра идея. Идва рецесия. Лихвените проценти са ниски. Бъдете откровени с мен: наистина ли е тъпо време да харчите куп пари за дом? Трябва ли да изчакаме? -Сам Р., Орландо, Флорида
Нека започнем с отказ от отговорност: Това, че икономиката на САЩ ще изпадне в рецесия, все още не е изключено заключение.
Сега, когато това е извън пътя, ще кажа очевидното. Трудно е да не се чуе за потопа от тревожни икономически новини – забавянето на БВП през второто тримесечие, продължаващата търговска война с Китай, почти рецесията в най-голямата европейска икономика - без да се получи нервност. Истинска нервност.
Така че имате право да посочите икономическия климат, върху който сериозно обмисляме, преди да се насочите към важно финансово решение. Бих бил глупав да ви дам ясния отговор, на който вероятно се надявате тук. Но понякога въпросите имат начин да си отговорят сами и фактът, че хеджирате толкова много, трябва да ви говори нещо.
Преди всичко трябва да се запитате дали сте
След това възниква въпросът за сигурността на работата, както за вас, така и за вашата съпруга. Освен ако не работите в относително устойчив на рецесия сектор като здравеопазване или образование, е трудно да се чувствате уверени за следващите 12 или 18 месеца. Последното нещо, което искате, е да вземете най-големия заем или живота си, само за да разберете, че не можете да го върнете.
И тогава е въпросът колко можете да оставите за дома. С FHA ипотеки, например, можете да вземете имот с по-малко от 3,5 процента намаление. Но това не оставя голяма възглавница, ако икономическият спад отнесе жилищния пазар със себе си (това може да се окаже един от редките случаи когато не е обратното). Колкото повече можете да си позволите да похарчите предварително, докато се грижите за здравословен фонд за спешни случаи, толкова по-уверен ще се чувствам, че ще направя крачка.
Добрата новина тук е, че ако в действителност има спад на жилищния пазар, няма вероятност това да е гмуркането, което преживяхме преди десетилетие. Вярно е: Кредиторите бавно разхлабват стандартите си в това, което изглежда като огромен случай на амнезия по отношение на последната криза. Някои дори отново влизат в първокласни ипотеки (въпреки че е по-вероятно да ги наричат с по-безобидния термин "непървични заеми“ този път). Въпреки това, така наречените „заеми лъжеци“, изискващи малко, ако изобщо има някаква документация, се оттеглиха от сцената.
И реалността е, че динамиката на пазара е много по-различна от тогава. Преди десетилетие строителите на жилища изграждаха къщи възможно най-бързо, за да бъдат в крак с търсенето. Тези дни сме изправени пред ограничен инвентар в много части на страната. И това вероятно ще предотврати падането на стойностите на дома от скала.
Разбира се, вашата ситуация засяга още по-голям въпрос за това дали собствеността на жилище като цяло е толкова мъдра, колкото повечето хора предполагат. Факт е, че в дългосрочен план цените на жилищата не се увеличават много отвъд инфлацията. Когато вземете предвид всички разходи за поддръжка, вие вероятно ще се окажете безизходица - счупеният климатик тук, течащият покрив там - това в никакъв случай не е забиване. Това е причината носителят на Нобелова награда икономист Робърт Шилър - човекът, който помогна за създаването на широко използвания индекс на Case-Shiller за цените на жилищата - е прочут апатичен към собствеността върху дома.
Вижте, в края на деня, ваше решение е да пазарувате вкъщи. Това е нещо, с което трябва да се чувствате комфортно. Но е глупава задача да тръгнеш по този скъп път, без да мислиш за непредвидените ситуации. Не искате американската мечта да се превърне в кошмар, в случай че икономическите хълцания напоследък предвещават нещо още по-лошо.
