Дълг може да се чувства толкова потискащо. Чудите се дали някога ще дойде денят, когато ще изплатите студентските си заеми, ипотеката, този заем за кола и, о, да, тези досадни кредитни карти с висока лихва, които използвате, за да плащате за пелени, малки обувки или след училище дейности? Ето защо милиони хора вдигат ръце и избягват да спестяват и инвестират за бъдещето. Има по-добър начин.
Първо? Знайте какво дължите. Поставете всичките си дългове на един лист хартия. (Ако не могат да се поберат на един лист, обадете се на 911.) След това вижте дали можете да промените някакви условия или лихвени проценти.
След това помислете за следното: отговаряте ли на условията за опрощаване на заем за обществени услуги на студентски дълг? Можете ли да рефинансирате някакви дългове? (В идеалния случай искате да получите по-ниска ставка, а не само по-ниски месечни плащания. Консолидирането на студентски заеми може да е грешка, ако просто означава, че ще носите дълга по-дълго и в крайна сметка ще плащате повече лихва.) Ако имате. дълг по кредитна карта с висока лихва, обадете се на картовата компания и кажете, че ще изплатите баланса си и ги оставете, освен ако не намалят ставка. Кажете им, че други издатели на карти настояват за вашия бизнес. (Въпреки че вие може да не го чуете, те са) Това често работи. Понякога може да има смисъл да използвате заем за собствен капитал за изплащане на дълг по карта с висок процент, ако — и само ако — си обещаете, че отсега нататък ще изплащате целия месечен баланс по картата.
На теория винаги трябва да сравнявате връщането след облагане с данъци при изплащане на дълг (изплащане на допълнителни $100 на 15% кредитна карта печели вие 15 процента) с възвръщаемостта след облагане с данъци върху инвестицията. Но тъй като не знаете каква ще бъде възвръщаемостта на фондовия пазар, подобно мислене може да ви накара да се съсредоточите повече върху изплащането на дълга, отколкото трябва.
Ето някои правила, с които да живеете:
1. Когато работодател предложи да съпостави 50 или 100 процента от вашия принос към план 401 (k), вземете сделката.
Винаги. Това е единственият шанс, който някога ще трябва да спечелите незабавно 50 или 100 процента от парите си. Животът винаги трябва да работи по този начин, но, разбира се, не става.
2. Съсредоточете се върху изплащането на дълга с висок процент (всичко над осем процента).
Направете го основен приоритет. В противен случай просто губите пари.
3. Започнете да спестявате и/или инвестирате, дори докато изплащате скъп дълг.
Тук изхвърляме математиката през прозореца, защото спестяването и инвестирането са пристрастяващи. Първо, натрупайте спешен фонд от шест месеца разходи за живот, след което отворете сметка за пенсиониране. Започването с малко е добре. (И в двата случая парите трябва да бъдат дебитирани автоматично от вашата заплата или разплащателна сметка. Ако никога не се чувстваш всъщност имаше парите, ще ви липсват по-малко.)
Голяма полза от инвестирането, дори докато все още имате неипотечен дълг: ще се почувствате така, сякаш постигате финансов напредък, вместо просто да сте заседнали на пътека за дълг. Това е страхотно чувство, което прави инвестирането пристрастяващо.
perzonseo.com
4. Не се обсебвайте от дългове, защото се страхувате да инвестирате.
Много хора правят грешни движения от страх. Те избират сигурността за намаляване на дълга вместо краткосрочната несигурност при инвестиране в акции.
Разберете това: за нов инвеститор, то винаги изглежда неподходящ момент за инвестиране. Днес сме в деветата година на бичи пазар и имаме президент, който е, ъъъ, необичаен. Ясно е, че не е оптимално време за инвестиране, нали?
Е, по време на мечи пазар, много потенциални инвеститори ще бъдат твърде ужасени, за да инвестират. И на плоския пазар мнозина няма да почувстват спешност да го правят. Така че котето, което биха могли да инвестират, продължава да се натрупва и колкото по-голямо става, толкова по-трудно е да се ангажирате, защото сега имате повече за губене.
Решение: ако имате голяма част от парите, която печели малко или никаква лихва, инвестирайте ги в акции и облигации постепенно - да речем, една шеста от сумата през всеки от следващите шест месеца.
5. Изобщо не плащайте евтина ипотека или евтин студентски дълг...
Балансираният портфейл от акции и облигации трябва да се връща между шест до седем процента годишно, така че изборът на гарантирана трипроцентна възвръщаемост от предсрочното изплащане на ипотека не е разумен.
6. …Освен ако изплащането на дълга не помогне на партньора ви да спи през нощта.
Съпругата ми и аз наскоро рефинансирахме до 2,75 процента ипотека. Тя искаше да изплати остатъка по ипотеката ни с 20 процента. Това щеше да я накара да се почувства по-добре, въпреки че математиката не беше на нейна страна. Така че направихме това, което тя искаше. (Забележка: вече имахме почти всичките си пари в акции.) И ако пазарът се повиши с повече от 2,75 процента годишно, както е вероятно, обещах да не казвам, че ви казах.
Андрю Файнбърг е писател и мениджър на пари. Той е автор или съавтор на пет книги за инвестиране и лични финанси, в т.ч Намалете дълга си. Работата му се появи в списание Ню Йорк Таймс, GQ, Barron's, Ню Йорк Таймс, Playboy и The Wall Street Journal, наред с други публикации.
