Единственото нещо толкова ужасяващо като коронавирус самата пандемия е икономическите щети, които ще наложи, поне в краткосрочен план, върху икономиката. Четенето на финансови заглавия напоследък се превърна в разтърсващо упражнение, като индексът S&P 500 изведнъж падна до най-ниското си ниво от три години.
Това е мрачна реалност не само за тези спестяване за пенсионериt, но за родителите, които изграждат децата си 529 акаунта за спестявания в колежа. Само за няколко седмици някои са видели, че средствата им за колеж внезапно се понижават с до една трета.
И така, какво трябва да направи един родител, когато техният 529 е толкова очукан, колкото боец за награда, който се движи през 12-ия рунд? Ето някои от правилата и правилата за управление на тези данъчно облагодетелствани сметки в разгара на пандемия.
Не се паникьосвайте
Старата максима „купувай евтино, продавай високо” изглежда достатъчно проста, когато времената са добри. И все пак много хора изхвърлят това кардинално правило за инвестиране веднага щом нещата се намесят. В отговор на финансовата криза преди десетилетие, около 10% от инвеститорите изчистиха своите 529 сметки и други 20 процента прехвърлени в по-консервативни фондове, Марк Кантроуиц, издател на SavingForCollege.com, наскоро
И все пак това е най-лошият възможен момент за ликвидиране на вашите акции - всичко, което прави, е да гарантира, че тези загуби са постоянни. Историята показва, че пазарите се понижават от време на време, но обикновено се възстановяват в рамките на няколко години. Искате да имате кожа в играта, когато черният облак на COVID-19 най-накрая се разсее.
TIAA-CREF, която администрира осем 529 плана, очевидно се опитва да извади хората от перваза. „Инвеститорите не трябва да се опитват да излизат и да влизат отново в акции или други рискови активи, за да избегнат сътресенията“, нейното дъщерно дружество за управление на активи Nuveen, написа в доклад този месец. „Вместо това ние смятаме, че инвеститорите трябва да останат фокусирани върху дългосрочните си цели, да се придържат към планове за ребалансиране и да преразгледат стратегиите за разпределение на активите.
Продължавайте да допринасяте
Всеки инстинкт в тялото ви вероятно ви казва да спрете да влагате добри пари след лоши. В дългосрочен план обаче ще бъдете много по-добре, ако продължите да купувате, когато пазарът спадне.
„Когато има волатилност на пазара и имате време на ваша страна, вие основно купувате неща на разпродажба“, Дженифър Крюгер от Fidelity Investments каза на Вашингтон постпо-рано този месец. „Преди седмици нещата бяха скъпи. Сега са по-евтини."
Ако сте свикнали да инвестирате фиксирана сума пари от всяка заплата, продължавайте така. Чрез „осредняване на разходите в долари“ вие натрупвате повече акции, когато стойността им внезапно спадне. Когато възстановяването се случи — и то ще стане — вие ще бъдете в по-добра форма от онези, които оставят страха да завладее.
Преоценете своя микс от активи
Спадовете на пазара винаги служат като напомняне, че трябва да съпоставите инвестиционната си стратегия с вашия времеви хоризонт. Ако децата ви все още са в предучилищно или начално училище, вероятно ще имате достатъчно време да преодолеете спада на акциите. Но родителите, чиито деца се приближават към колеж, наистина трябва да насочат портфолиото си към по-консервативни активи.
За щастие можете да се приспособите към подходящо ниво на риск без много усилия. Повечето 529 планове предлагат портфейли, базирани на възрастта, които автоматично прехвърлят активите от акции към облигации и фондове на паричния пазар, когато децата пораснат. Някои планове предлагат различни нива на риск – „консервативни“, „умерени“ и „агресивни“ опции са често срещано – така че е важно да проучите всяка плъзгаща се пътека, за да намерите такава, с която сте удобно.
Помислете за отлагане на тегленията
И така, какво да правите, ако детето ви вече е в колеж и сте били твърде агресивни с микса си от активи? Има няколко неща, които можете да направите, за да се погрижите за задаващите се университетски сметки.
Можете да използвате спестовна сметка или други средства, за да изплатите разходите, с надеждата, че пазарът ще се възстанови рано или късно. Ако възстановяването се вкорени в рамките на няколко месеца, можете да изтеглите 529 средства преди края на календарната година, за да си върнете обратно.
Ако акаунтът ви е в особено лошо състояние в наши дни, може дори да помислите да вземете малък заем с ниска лихва, за да платите обучение и други такси, свързани с образованието. Когато пазарът се върне, можете да докоснете своите 529, за да изплатите поне част от този дълг (от 2019 г. студентските заеми се считат за квалифициран разход). Това обаче е стратегия, която може да работи по-добре с малки суми в долари. Има лимит от $10 000 доживотно на дете плащания на студентски заеми от сметка 529 - в противен случай тя подлежи на обикновен данък върху дохода и 10-процентна неустойка.
Потърсете другаде за спешни фондове
Тъй като около една трета от страната е под блокада в момента, не може да се каже каква икономическа касапница ще отприщи тази пандемия. Икономист от Goldman Sachs прогнозира, че можем да видим повече от два милиона първоначални искания за безработица, когато цифрите излязат до четвъртък, което е огромно увеличение от отчетените 281 000 миналата седмица.
Излишно е да казвам, че хората ще се нуждаят от други източници на пари. Уви, 529 планове не са мястото, което искате да започнете да търсите. Докато 401(k) s и IRAs позволяват теглене на трудности без санкции в някои случаи (все пак може да се наложи да плащате данък върху доходите), плановете за спестявания в колежа не го правят. Това означава, че ще трябва да плащате данъци, плюс 10-процентна неустойка, ако се опитате да влезете в акаунта на детето си.
Разчитането на дългосрочни инвестиции, за да се погрижите за краткосрочните нужди, никога не е лесен вариант, но понякога може да е просто необходим. Ако имате проблеми с плащането на ипотеката или поставянето на храна на масата, вашият работодател може да ви позволи да използвате парите си от 401 (k), ако според IRS, демонстрирате „непосредствена и тежка финансова нужда на служителя и сумата трябва да е необходима за задоволяване на финансовата нужда“. Правилата на трудностите на ИРА са малко по-строги, но включват тегления без неустойки, ако използвате средствата за плащане на здравноосигурителни премии по време на продължителен период безработица.
И двете може да са по-добър вариант от двойния удар да се потопите в спестовна сметка в колежа, която току-що загуби до една трета от стойността си – и да плащате на чичо Сам голяма такса за зареждане.
