Хей Банк на татко. аз съм на 42. Женен съм с две деца. Мисля, че се справяме доста добре финансово - някои добре инвестиции, имаме приличен фонд за дъждовни дни, аз винаги допринасям за моя 401к (фирмен мач). Но е трудно да си сигурен. Кои са някои признаци, че сте финансово стабилни или в добро състояние финансово здраве, както голяма картина, така и малка? — Тейлър, Орегон
Браво на теб, Тейлър. Изглежда, че правите някои неща правилно, като планирате бъдещето и отделяте малко пари за неочаквано.
Често получаваме този въпрос и с основателна причина. Хората искат да удрят възглавницата през нощта, знаейки, че не пренебрегват дългосрочните си финансови нужди. Имайки това предвид, ето някои от ключовите индикатори, че сте в добра форма:
1. Вашите близки имат предпазна мрежа
ти си здрав. Чувстваш се страхотно. Предстои ви огромна част от живота си, нали?
Е, вероятно. Но факт е, че никой, когото познавам, не притежава кристална топка. Така че, ако имате деца или съпруг, които зависят от доходите си, имате нужда от резервен план, ако се случи немислимото (колкото и малко вероятно да е това). Би било достатъчно трудно за вашето семейство на емоционално ниво - да ги накарате да се борят да останат под един покрив или да плащат сметката за комунални услуги, би влошило нещата още повече.
Уверете се, че застрахователната полица, която купувате, има обезщетение за смърт които ще покрият разходите ви за погребение, всички разходи за грижи за деца или образование за вашите деца и неизплатени дългове като студентски заеми и заеми за кола. Вашето семейство може също да се нуждае от заместване на дохода, за да плаща рутинни разходи като ипотечни плащания и сметки за хранителни стоки.
Докато го купувате, когато сте сравнително млади и в добра форма, получаването на срочна полица всъщност е доста достъпно. Всъщност 30-годишен мъж, който не пуши, например, може да получи 20-годишна полица на стойност 500 000 долара за приблизително 20 долара на месец, ако има добра медицинска история. Някой на вашата възраст може да плати малко повече, но в сравнение със спокойствието, което ще ви осигури, това е изгодна сделка.
Има друг тип покритие, което често се пренебрегва: застраховка за инвалидност която ви плаща предварително определена сума в брой, ако претърпите нараняване или заболяване, което ви оставя да не можете да останете на работата си. Може да получите известно покритие чрез вашия работодател, въпреки че някои хора избират да допълнят това със собствена политика.
2. Вашата спестовна сметка е добре финансирана
Никога не знаете кога животът ви ще преживее, независимо дали това е неизправна трансмисия в колата ви или новини, че вашата компания изпраща розови фишове на хората във вашия отдел. Знаейки, че имате бърз източник на средства като резервно копие, може да ви попречи да се наложи радикално да пренаредите живота си – или да натрупате огромен баланс на вашия кредитна карта.
Повечето експерти препоръчват да имате поне достатъчно пари в спестовната си сметка, за да се погрижите за разходите за живот за три до шест месеца. И сега, когато онлайн банки като Али и Маркъс предлагат над 2 процента лихва за спестителите, за този спешен фонд е по-лесно да се справи с инфлацията.
3. Вашите пенсионни спестявания са на път
Забавеното удовлетворение е концепция, която много от нас не са усвоили точно. Пенсионирането е далеч, но тази продажба в Banana Republic? Точно тук и сега.
Лесно е да се заблудите с тази линия на мислене за известно време - по дяволите, може би дори дълго време - но един ден тя ще се върне, за да ви преследва. По-добър подход: поставяне на 10 или дори 15 процента от заплатата си направо в данъчно облагодетелствана сметка за пенсиониране. Ако остават пари след плащането на другите си месечни разходи, продължете и се отдайте на тези ефимерни удоволствия.
И така, как да разберете къде сте, когато става въпрос за инвестиране? Според титана на взаимния фонд Fidelity, трябва да имате сума, равна на годишния ви доход до 30-годишна възраст, ако очаквате да се пенсионирате до 67 години. До 40-годишна възраст трябва да е три пъти заплатата ви. Колкото по-млад започнете да инвестирате, толкова по-добре, тъй като акаунтът ви има повече време да се възползва от усложнената възвръщаемост.
4. Имате здравно покритие, което всъщност ви защитава
Тъй като Конгресът отмени индивидуалния мандат, получаването на покритие за медицински разходи зависи изцяло от вас - поне в повечето щати. Но има убедителна причина, поради която трябва, независимо какво казва правителството за това: Има добро вероятността през следващите няколко години да имате медицински разход, който не можете да платите джоб. Това може да бъде опустошително. Проучване по-рано тази година установи, че две трети от хората, подали документи за фалит, посочват разходите за здравеопазване като основна причина.
Тези без застраховка - или с оскъдно покритие - също е по-вероятно да се откажат от необходимата медицинска помощ. Например, наскоро изследователската организация NORC от Чикагския университет установи, че 40 процента от респондентите са преминали препоръчан медицински преглед или лечение през последната година поради разход.
Не искате да сте в тази лодка. Може да не се нуждаете от най-скъпия план там, но си струва да получите най-доброто покритие, което разумно можете да си позволите. Ако наистина броите стотинките си, можете дори да получите краткосрочно покритие до една година наведнъж. Той няма да покрие всички условия, които отговаря на ACA план, но със сигурност е по-добър от алтернативата.
5. Вашата нетна стойност нараства
Това е един от най-добрите показатели за това как се справяте финансово. И все пак много от нас нямат представа каква е нетната ни стойност, още по-малко как да я изчислим (всъщност това е доста просто: това са общите ви активи минус общите ви дългове).
Може да спестявате голяма част от заплатата си всеки месец и да пренасочвате пари към вашия 401(k), но това не означава толкова много, ако събирате огромна сметка за кредитна карта, за да я платите. Така че, сгъстяването на вашите числа на всеки няколко месеца може да бъде безценно упражнение - и има произволен брой калкулатори на нетната стойност онлайн, които могат да ви помогнат да го направите. Ако броят им се увеличава с течение на времето, вие сте на прав път. Ако се движи в другата посока, е необходимо сериозно затягане на колана.
6. Децата имат пари в а 529 акаунт
Това е последно поради причина: Вашето пенсиониране и финансовата защита на вашето семейство трябва да имат предимство пред таксата за обучение на вашето дете след 15 години. В края на краищата, няма резервен план, ако нямате достатъчно пари във вашия 401(k) - просто трябва да работите повече. Поне студентите могат да теглят заем с ниска лихва.
Въпреки това, ако постигате другите си финансови цели, да отделите малко пари в план 529 е страхотна идея. Докато използват парите за квалифициран разход за образование, децата ви няма да трябва да плащат капиталови печалби върху парите, които изтеглят от сметката. И ако започнете, когато все още са в пелени, можете да се възползвате от потенциалния дългосрочен растеж на пазара.
Освен ако не сте заможни, не се притеснявайте да спестите цялата сума от сметката им за висше образование - при сегашния темп на повишение на обучението, това наистина е трудна задача. Уебсайтът Savingforcollege.com предлага достигане на 25 процента от очакваната им цена като по-изпълнима цел за много хора. И техния калкулатор за спестявания в колежа се оказва чудесен малък инструмент за установяване дали сте в крачка да стигнете до там или не.
