аз наскоро започнах да търся нов дом и ипотечната фирма провери съотношението ми дълг към доход и имаше някои въпроси. Защо това е толкова важно и какво се счита за добро съотношение? – Крейг Л, Филаделфия
Кредиторите имат всякакви начини да измерят способността ви да изплащате жилищни заеми и с основателна причина. Те ви предоставят голяма сума пари и инвеститорите, които в крайна сметка купуват повечето от тях ипотеки искат да знаят, че вземат разумно решение.
Съотношението дълг към доход, или DTI, разглежда общите ви плащания по заема във връзка с това колко приходи правите. Колкото повече пари внесете, смятат кредиторите, толкова по-голяма е възможността ви поемете дълг и все пак направете месечните си дати за падеж.
За да изчислите своя номер, първо ще искате да сумирате всичките си плащания по заема за даден месец. Това включва вашата ипотека, както и кредитни карти, Студентски заеми, и заеми за автомобили. След това ще разделите това число на брутния си доход - с други думи, колко правите, преди да се изтеглят данъци и други удръжки. Резултатът е съотношението ви дълг към доход.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
Компании като Fannie Mae, които купуват жилищни заеми от кредитори на вторичния пазар, по същество определят правилата, когато става въпрос за съотношения на DTI. През 2017 г. ипотечният гигант разхлаби малко стандартите си, намалявайки прага си от 45 на 50 процента (въпреки че има някои изключения, в които няма да влизам тук).
Но тези неща могат да се променят по всяко време. Например, след като видя нарастване на заемите с висока DTI, Fannie Mae обяви по-рано тази година, че налага повече ограничения върху кредитополучателите, които имат повече от 45 процента дълг.
Изводът е, че колкото по-нисък можете да получите своя номер, толкова по-добре. Ако кандидатствате за заем със съотношение на DTI под 35 процента, вие се поставяте в най-добрата възможна форма, за да получите одобрение за заем с конкурентна лихва.
аз съм на 32. Имам едно дете и друго на път. Имам малко спестявания и приличен 401(k) чрез работа. Колко рискувам с това 401(k)? – Карлос П., Ню Хейвън, Коннектикут
Трудно е да мислите за много решения, които засягат вашето дългосрочно финансово здраве повече от разпределение на активи. Искате портфолио, което ще максимизира потенциалната ви възвръщаемост, без да ви излага на ненужен риск.
Тъй като не повдигнахте никакви кризи, които биха ви принудили да изтеглите пари от вашия 401(k) по всяко време скоро, нека приемем, че активите там остават на място, докато достигнете доста типично пенсиониране възраст. На 32, това са добри три десетилетия.
През това време можете да си позволите да разчитате повече на акции, отколкото по-възрастен работник, който е на път да напусне работната сила и да се отправи към Бока Ратон след няколко години. Пазарът може да има спадове между тогава и сега, но вероятно ще имате достатъчно време да ги преодолеете.
Мартин Лундгрен, президент на Северно сияние, съветник само с такса, базиран в Сиатъл, казва, че би препоръчал портфейл с 80 процента акции (с разделяне 60/40 на американски и международни участия) за типичен инвеститор на вашата възраст. Останалата част ще отиде към диверсифицирана кошница от облигации, които осигуряват противотежест срещу възходите и паденията на фондовия пазар.
Този съвет по същество е в съответствие с аксиомата „110 минус вашата възраст“, на която много финансови гурута се облягат, за да определят общия процент на акциите, които притежавате. Когато достигнете 60-годишна възраст, например, разпределението на запасите ви ще се свие до 50 процента. Има изключения, когато това правило може да не работи - а ранно пенсиониране, например — но това е удобен начин да мислите за постепенното си преминаване към „по-безопасни“ ценни книжа, когато остареете.
Струва си да бъдете малко по-агресивни в този момент от живота си, когато можете да се възползвате от растежа на пазара в продължение на няколко десетилетия. „През по-дълги периоди от време основният риск е инфлацията“, казва Лундгрен. „Искате активи, които поддържат или надвишават повишенията на цените.“
За да поддържате подходяща за възрастта комбинация от акции и облигации, може да се наложи периодично да балансирате активите си с течение на времето. Ако цените на акциите се покачат, може да откриете, че те вече съставляват 90 процента от гнездото ви, вместо 80. За да държите нещата под контрол, бихте искали да продадете част от акциите си и да използвате приходите, за да купите още облигации.
За повече инвеститори без ръце, Лундгрен харесва идеята за фондове с целева дата, което автоматично разместете активите си според вашия инвестиционен хоризонт – това може да бъде пенсионирането ви или в Случай на 529 плана, влизането на вашето дете в колеж.
Добрата новина е, че много от 401(k) планове сега предлагат тези безпроблемни средства. Просто се уверете, че гледате коефициента на годишните разходи, преди да тръгнете по този път. Ако откриете такъв, който таксува повече от един процент годишно, може да искате да се откажете.
