Време е да закупя нова кола за моето нарастващо семейство. По-добре ли е да купите или да вземете под лизинг? — Харисън, по имейл
Покупката на кола определено е по-евтиният вариант, поне в дългосрочен план. Ако планирате да изплатите своя заем и да запазите колата няколко години след това, това е безсмислено.
В краткосрочен план обаче лизингът всъщност е по-евтиният маршрут. Когато купуват превозно средство, купувачите често поставят 20 процента веднага. Вие плащате цялата останала стойност на автомобила по време на заема, който е средно около пет години.
С лизинг по същество наемате своя комплект колела. Нямате собствен капитал в колата, когато договорът изтече, но на всеки няколко години можете да получите чисто ново превозно средство за малко или никакви пари. Освен това вашите месечни плащания се основават само на амортизацията на автомобила през периода на лизинг, така че почти винаги са по-малко от размера на плащането по заема.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@
бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
Това е привлекателна концепция, ако работите в сферата на продажбите или недвижимите имоти, където трябва да впечатлите клиентите си. Или може би сте от типа хора, които четат Шофьор на кола по време на престой и се мотаете в дилърите през уикенда, за да проверите най-новите модели. Така или иначе, 10-годишен Ford Focus вероятно няма да го отреже.
„Ако виждате стойност в това да имате нова кола на всеки няколко години, лизингът може да е доста добър начин“, казва Джак Р. Нерад, автор на Пълното ръководство за идиот за покупка или лизинг на кола. "Не е особено добре за никой друг."
Докато лизингът е насочен към максимизиране на това, което можете да получите днес, покупката е свързана с отложено удовлетворение. Купуването ви позволява да се насладите на годините след отпускане на заем, когато притежавате колата безплатно и ясна. Освен това, няма ограничение за това колко можете да шофирате - това е вашата проклета кола. При лизинг често сте ограничени до 12 000 мили годишно на километража. След това можете да получите плеснат с такса до 25 цента на миля.
Въз основа на въпроса ви изглежда, че може да сте готови да платите премия за по-нова кола, дори ако това означава високи дългосрочни разходи. Ако го направите, осъзнайте, че лизингите са като повечето други големи разходи - има място за пазарлък. „Продажната цена“, която договаряте с дилъра, играе голяма роля във вашето месечно плащане, така че ще искате да направите малко проучване онлайн и да пазарувате за най-добрата цена.
Нерад казва, че дилърите често привличат клиенти чрез реклами, рекламиращи ниските им месечни плащания, но за да намалят този брой, те таксуват големи авансови плащания, които могат да достигнат до 4000 долара. И с лизинг тази първоначална такса не ви купува собствен капитал. „Искате да разгледате цялата сделка“, казва той.
Вие също искате да внимавате за договори за наем, които надхвърлят гаранцията на производителя, казва Нерад. Повечето производители на автомобили предлагат тригодишна защита от 36 000 мили от броня до броня. Освен това може да сте на куката, ако климатикът изгасне или електрическата ви система внезапно изгасне. Така че, може да се раздадете на голяма купчина пари, само за да върнете колата на дилъра в рамките на една година. По-добре е да се придържате към стандартен 36-месечен лизинг.
Току що разбрах, че са две кредитни резултати защото моята банка разгледа резултат Vantage, който беше по-нисък от основния FICO резултат, който обикновено гледам. Не обърка нищо, но какво, по дяволите? Какво трябва да знам за тях, за да съм сигурен, че няма да се прецака? — Джим, по имейл
Подобно на Coca-Cola и Kleenex, марката “FICO” се превърна в синоним на продукта, към който е прикрепена. Причината е проста: когато излезе през 1989 г. това беше единственият модел за кредитно оценяване, който позволяваше на кредиторите лесно (ако не е идеално) да преценят способността на кредитополучателя да ги изплати.
По времето, когато алтернативна система, VantageScore, се появи на сцената през 2006 г., „FICO“ беше име, здраво закрепено в умовете на хората. Повече от десетилетие по-късно VantageScore все още настига по-стария си конкурент. Вие със сигурност не сте единственият беден крехец, който е бил хванат неподготвен от този друг кредитен рейтинг.
Още повече объркващи неща е фактът, че „FICO“ и „VantageScore“ са наистина общи имена за семейство от различни кредитни рейтинги. Компаниите, които създават тези алгоритми, периодично коригират тайния си сос, ако желаете. Например, FICO Score 9, най-новата му итерация, придава по-малко тежест на неплатените медицински сметки и изплатените сметки за събиране в сравнение с по-ранните версии. Има и модели FICO, пригодени за автокредитори и кредитни карти за магазини.
Същото важи и за VantageScore, решение, разработено от трите големи кредитни бюра, което вече е на четвъртата си итерация. Но ето нещото: всеки път, когато тези компании за точкуване измислят нов продукт, не всички кредитори се включват. Следователно не може да се каже какво издание ще използва даден кредитор, когато прогнозира вашата кредитоспособност.
Много хора говорят за кредитния си рейтинг, сякаш има само един. Всъщност има десетки, когато преброите колко резултати по FICO имате и колко версии на VantageScore се използват. През повечето време те са доста близо един до друг. Ако можете редовно да получавате един номер FICO и един VantageScore, ще получите добра представа за това къде се намирате.
И при двете версии историята на плащанията ви е фактор номер едно при определяне на резултата ви, така че навреме ще ви помогне, независимо от това какъв модел използва кредиторът. И като цяло, колкото по-малко наличен кредит използвате, толкова по-добре.
Но има някои ключови разлики. Най-общо казано, възрастта на вашите акаунти е по-важна с VantageScore. И е по-суров от FICO, когато става въпрос за закъснели ипотечни плащания. Така че, докато повечето потребители няма да видят огромна пропаст между резултатите, генерирани от една или друга система, това може да е достатъчно, за да вземете или развалите някои заеми - или да доведе до получаване на различен лихвен процент.
За щастие, става все по-лесно да проверявате различните си резултати евтино. Уебсайтът Кредит Сусам, например, ви дава безплатен кредитен рейтинг от VantageScore 3.0, който се актуализира всяка седмица. Редица компании за кредитни карти предлагат подобна услуга. Оферти на Capital One клиентите безплатен номер на VantageScore, докато Discover предоставя кредитополучатели с FICO резултат.
Между другото, повечето ипотечни кредитори използват версия на FICO, така че ако сте на пазара за нова къща или искате да рефинансирате, това е този, върху който трябва да се съсредоточите. Не забравяйте да проверите издателя на вашата карта, за да видите дали един от кредитните резултати на FICO е част от сделката. В противен случай винаги можете да посетите техния уебсайт, myFICO, и да получите такъв срещу заплащане.
