Малко неща са толкова неразделна част от финансовия ви живот, колкото добрият кредитен рейтинг. Този трицифрен израз информира кредиторите, че сте в добро финансово състояние и е от съществено значение за всичко - от наемане на апартамент до лизинг на кола до осигуряване на добра ипотека или лихвен процент. Накратко, доста е важно. И докато все още можете да управлявате с подноминални кредити, добрият кредит ви позволява да избягвате ненужните разходи и ви дава повече ливъридж при договаряне на големи покупки. Ако имате известна кредитна история (която включва извършване на много малко закъснели или пропуснати плащания), всичко е наред. Но можете да направите по-добре. Ето как.
Похарчете по-малко от 30 процента от наличния си кредит
Кредиторите харесват, когато харчите парите им, защото ще платите премия за това. Но само защото са ви го дали, не означава, че трябва да го харчите. Всъщност, изразходването на повече от една трета от кредита ви кара да изглеждате грозен и означава, че няма да го има, ако наистина имате нужда от него. „Не харчете кредит, от който не се нуждаете“, съветва Джеф Ричардсън, кредитен експерт с
Поддържайте кредитни запитвания в рамките на двуседмичен период
Всеки път, когато вие или някой друг прави запитване за вашия кредит, това се отразява леко върху резултата ви. „Статистически е доказано, че хората, които вземат нов кредит, са рискови“, казва Ричардсън. Това може да влезе в игра, ако пазарувате нова кола и проучвате няколко опции за плащане, както трябва. Ето вратичката: Запитванията, направени през двуседмичен период, се отчитат като единичен случай. За най-малко въздействие започнете и завършете процеса на пазаруване и закупуване за по-малко от две седмици.
Знайте кога да затворите стари акаунти
Често е най-добре да държите старите кредитни линии отворени, дори ако не сте ги използвали, откакто Моника Люински беше в новините, и нямате намерение да го правите скоро. Въпреки това, може да искате да нарушите това правило за сметки, които имат досадно висока годишна такса, предлага Ричардсън. „Затварянето му ще окаже влияние върху резултата ви. С течение на времето обаче това може да бъде компенсирано“, казва той. „Ако няма голямо влияние върху личното ви финансово състояние, дръжте го отворено и го използвайте пестеливо.“
Стремете се към по-високо от 700
„Хората си мислят, че имат добър кредит и това е 700, което по принцип е средно“ сред американските потребители, казва Хауърд Кътлър, кредитен консултант. Може да е достатъчно, за да се справите, но ако вече се справяте добре, не би трябвало да отнеме много повече работа, за да го блъснете в територия на играча.
Правете така, както правят „високите постижения“.
Перфекционистите, чийто кредитен рейтинг пада между 780 и 850 (възможният най-висок резултат), са известни като „високопостигащи“ от FICO, истинският кредитен брокер. Освен ако нямате нулеви хобита, никога няма да достигнете тавана от 850, но това е добре, казва Кътлър. Докато разбиете 780, вие ще бъдете в най-високото ниво и ще отговаряте на условията за най-добрите цени. „Искате да влезете в същите основни поведения като постиженията на FICO“, казва той.
Ето какво ги разделя:
1. Никога не пропускайте плащане (...отново)
„Успешните хора“ никога не са пропускали плащане. Не един или двама. Нито един. Така че никога повече не пропускайте. „Само 1% от тези потребители някога са имали събиране или публичен досие за фалит, данъчно задържане или съдебно решение.
2. Имате три кредитни сметки. Нито повече, нито по - малко.
„Според FICO оптималният брой кредитни карти за хора с високи резултати е три“, казва Кътлър. Още по-конкретно, средната възраст на тези акаунти е 11. Ето защо затварянето на сметки ограничава кредитната ви история, един фактор в резултата ви. Това е предубедено към по-възрастните хора, но опитът да се постигне тази средна целева стойност е силен ръководен принцип. Това означава, че всеки път, когато отворите нова кредитна сметка, средната ви кредитна възраст намалява. "Някой, който е на 28 години, няма да има това, но трябва да се стремите към това."
3. Пет процента е магическото число
Никога не използвайте повече от 5 процента от наличния си кредит, казва Кътлър. „Няма значение дали го плащате всеки месец, компютрите, които проследяват това, все още проследяват процента от кредита ви, който използвате. Пет процента не звучат много. Това е защото не е така. „Няма нищо лошо в използването на дебитна карта“, която не се проследява от кредитни отчети, казва той.
4. Дори не кандидатствайте за кредит, освен ако наистина не се нуждаете от него
Кандидатстването за кредит намалява кредитния ви рейтинг, защото изглежда, че може да се преувеличите. Сред „успелите с висок успех“ тяхната последната открита кредитна линия е създадена преди около две години и половина. Накратко, следвайте своите модели за подражание. „Не отваряйте нови редове“, казва Кътлър.
Имайте предвид тези съвети и финансовият ви живот ще изглежда много по-светъл.
