Díky bohu, že má rodina – já, moje žena a naše dvě děti ve věku pět a dva roky – mám zdravotní pojištění. Máme štěstí, že to máme. Znám mnoho těch, kteří ne. Ale i tak mě to každý měsíc stojí majlant. A upřímně řečeno, je to boj. Spoluúčasti a spoluúčasti nás ždímají. Existuje způsob, jak nakupovat lépe zdravotní péče? Vzhledem k tomu, že se brzy blíží otevřená registrace, chtěl jsem získat názor na to, co dělat, abych pokud možno snížil své náklady. Jaká jsou některá doporučení, jak udržet své účty pod kontrolou? Co takhle daňové úspory? Nápady na levnější recepty? Cokoli a všechno by bylo užitečné slyšet. Děkuji mnohokrát — Jonah, prostřednictvím e-mailu.
To je otázka, kterou by si měl v tomto ročním období položit snad každý rodič. Pro státy, které využívají federální trh zdravotního pojištění, probíhá otevřená registrace od 1. listopadu do 15. prosince (státy, které provozují vlastní trh, mohou mít různá období pro přihlášení).
To znamená, že máte vzácně málo času na to, abyste začali zjišťovat, co budete dělat s pojištěním příští rok. A protože zdravotní pojištění je pravděpodobně jednou z největších položek v rodinném rozpočtu, je to rozhodnutí, které nechcete udělat bez vážného přemýšlení.
Neexistuje žádný způsob, jak to obejít – pokud nemáte díky práci úžasné výhody, pojištění čtyřčlenné rodiny je zatraceně drahé. Podle Modern Healthcare je průměrná měsíční prémie za plány trhu pokrývající domácnost této velikosti bude v roce 2020 činit 1 520 USD (věřte nebo ne, to je čtyřprocentní propad od letošního roku)
Můžete však být schopni tyto náklady trochu snížit na Zemi. Zde je několik způsobů, jak snížit náklady na zdravotní péči a zdravotní pojištění.
1. Nakupujte na burze Your State’s Exchange
Ano, jednotlivé plány si můžete koupit mimo Marketplace. To však může být nákladná chyba, protože nebudete mít nárok na vládní dotace, které dostává velká většina spotřebitelů, kteří burzy využívají.
Pokud například vyděláte méně než 400 procent federální úrovně chudoby, máte nárok na slevy na pojistném, které sníží váš měsíční účet za pojištění, říká Jordan McIntosh z Krok zdraví, web, který pomáhá lidem nakupovat individuální plány. Abyste se kvalifikovali, rozhodně nemusíte žít ve špíně; v roce 2019 to znamenalo přinést pro čtyřčlennou rodinu méně než 103 000 dolarů.
Pokud je příjem vaší domácnosti nižší než 250 procent úrovně chudoby pro rodinu vaší velikosti, můžete mít také nárok na dotace na sdílení nákladů, které snižují vaše spoluúčasti, spoluúčasti a spolupojištění. Na rozdíl od prémiových daňových kreditů musíte mít „stříbrný“ – neboli střední – plán získat dotace na sdílení nákladů.
2. Předvídejte své náklady na zdravotní péči
Vzhledem k tomu, jak bolestně drahé mohou být zdravotní plány, je lákavé jednoduše zvolit ten s nejnižšími prémiemi. To je dobré řešení, pokud jste vy i vaši ve skvělém zdraví. Ale tyto „nízkonákladové“ politiky často přicházejí s nebetyčně vysokými spoluúčasti a vyššími spoluúčasti, které vás mohou nakonec stát. "Tyto plány mohou dostat lidi do problémů," říká McIntosh.
Pokud svému astrologovi příliš nevěříte, nikdo neví, jaké budou náklady na zdravotní péči v příštím roce. Přibližnou představu však můžete získat bez volání na číslo „900“. Potřebuje někdo z vaší rodiny drahé léky na předpis? Plánujete operaci nebo čekáte nové dítě? Možná budete chtít přejít na plán vyšší úrovně, který zaplatí vyšší procento vašich výdajů.
3. Nenechávejte daňové úspory na stole.
Některé plány na nižších příčkách mají spoluúčast ve výši 5 000 $ nebo více, což může být děsivý návrh, když máte čtyři lidi ve vaší rodině, kteří dostávají zdravotní péči po celý rok. Ale v očích strýčka Sama je jakákoli politika s odpočitatelnou částkou alespoň 1 400 $ pro jednotlivce nebo 2 800 $ pro rodinné plány považována za „zdravotní plán s vysokou spoluúčastí“ nebo HDHP.
Pokud ten váš odpovídá tomuto účtu, můžete jej spárovat se zdravotním spořicím účtem pro jakékoli kapesné výdaje, které vám vzniknou v průběhu roku (ačkoli je obvykle nemůžete použít na pojistné). Je to šikovný způsob, jak oholit svůj daňový účet, protože příspěvky na účet jsou odečitatelné z daní až do výše 3 550 $ pro jednotlivce a 7 100 $ pro rodinné plány v roce 2020.
I když nemáte HDHP, můžete odepsat neproplacené výdaje na zdravotní péči, které přesahují 10 procent vašeho upraveného hrubého příjmu. K tomu však musíte rozepsat své odpočty konkrétní daňové úlevy.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
4. Zajistěte, aby byl váš lékař stále krytý.
Skupiny lékařů mají smlouvy se soukromými pojistiteli, které jsou pravidelně znovu vyjednávány. Takže teď, když je otevřená registrace za rohem, budete chtít udělat trochu due diligence. „Než si vyberete plán na rok, ujistěte se, že vaši lékaři jsou v síti,“ říká McIntosh. Tímto způsobem nebudete muset zjišťovat, že vaše pojištění nabízí snížené krytí pro vašeho poskytovatele primární péče nebo dětského pediatra.
Pokud je lékař, kterému dáváte přednost, mimo vaši síť nebo služba není pokryta, McIntosh říká, že před přijetím služeb můžete požádat o „ceny v hotovosti“. Pokud jste ochotni zaplatit celou částku předem, někteří poskytovatelé jsou ochotni dát vám pauzu v ceně. Vzhledem k tomu, že platíte za lékařskou péči předem, pojištění se neúčtuje a částka se nezapočítává do vaší spoluúčasti.
5. Vyžádejte si generické léky
V určitém okamžiku většina z nás zažila případ šoku z nálepky, když zamířila do místní lékárny. Často je to proto, že vám lékař předepíše značkovou verzi léku, když je k dispozici levnější generikum.
Ve skutečnosti zpráva Institutu pro veřejnou politiku AARP z počátku tohoto roku zjistila, že průměrné náklady na předpis značkových léků jsou ohromující 18krát vyšší než u nepatentovaných ekvivalentů. Pokud vás tlačí náklady na léky, stojí za to zeptat se svého lékaře, zda je levnější generikum stejně účinné.
Je nějaká pilulka, kterou musíte brát každý den? McIntosh říká, že možná budete chtít zvážit možnost zásilkového obchodu, kterou nabízí mnoho pojistných plánů. Často můžete získat 90denní zásobu léků za cenu pouhých dvou doplatků.
Bohužel, nic z toho nezlevní zdravotní pojištění v příštím roce. Ale když se cítíte vyždímaní prémiemi a nedostatkem kapsy
