Je mi 32 a moje žena a já se mě teprve začínáme chytat financí. Nedávno jsme splatili naše studentské půjčky a kreditní karty a nyní se aktivně snaží ušetřit stejné peníze – a ještě nějaké – které jsme do nich vložili měsíční účty. Viděl jsem spoustu různých přístupů ke spoření, ale upřímně řečeno, jen mi způsobují zažívací potíže. Podle vašeho názoru, kolik peněz bych měl mít uložené v každém věku? Pomoc prosím. — Frank D., Raleigh, NC
Jeden z důsledků odklonu od důchodu odchod do důchodu systém spočívá v tom, že většina z nás nyní musí být svým vlastním pojistným matematikem. Existuje spousta rodičů, kteří by nemohli složit zkoušku z algebry na střední škole, kdyby museli (bez úsudku), a nyní jejich odchod do důchodu spočívá na správném vyřešení složitého matematického problému.
Naštěstí existuje několik praktických pravidel, která vám pomohou odhadnout, kde se nacházíte úspory oddělení. Obzvláště se mi líbí ten, který vytvořila společnost Fidelity Investments, protože dává vaše cílové hnízdo do vztahu k vašemu současnému platu.
Například byste chtěli částku rovnající se vaší roční mzdě do 30 let a investice, které dvojnásobek vašeho platu do 35 let – až do dosažení věku 67 let, kdy byste měli mít desetinásobek svého plat. Tyto částky mimochodem zahrnují všechny vaše investice kombinovanýať už pocházejí z 401(k), IRA, důchodu nebo jakéhokoli jiného zdroje. Kousek dortu, že?
Fidelity Investments
Pokud se hodíte do formy „průměrného“ investora – tedy odejdete do důchodu v 67 letech a v důchodu vedete typický životní styl – můžete dosáhněte těchto měřítek, pokud každý rok utratíte 15 procent svého platu (včetně příspěvků zaměstnavatele), počínaje věkem 25.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
Fidelity se opírá o několik základních předpokladů, aby dospěla k těmto číslům. Jeho model je postaven na někom, kdo má zhruba stejný mix aktiv jako jejich fondy k cílovému datu (velice se opírají o akcie v začínající, ale postupem času pomalu tíhnou k dluhopisům) a který generuje výnosy, které jsou v souladu s dlouhodobými historickými trendy.
Fondová společnost také předpokládá, že mladší pracovníci, stejně jako generace před nimi, budou mít možnost doplňovat svůj příjem sociálním zabezpečením. Vím, co si myslíte: Nezkrachuje to, až půjdu do důchodu?
No, ne. I když sociální zabezpečení do roku 2034 spálí své rezervy svěřenského fondu, jak se nyní myslíjejí dozorci říkají, že bude mít stále dost na vyplácení 79 procent očekávaných dávek poté. Nemusíte být tedy optimistou, abyste program začlenili do svých dlouhodobých plánů.
Samozřejmě existují limity pro všechna pravidla, jako je toto. Žádní dva investoři nejsou úplně stejní, takže částka, kterou ušetří, nebude stejná. Největší proměnné jsou odchod do důchodu věk a životní styl v důchodu, říká Eliza Badeau, ředitelka Workplace Thought Leadership společnosti Fidelity. Jinými slovy, někdo, kdo odejde do důchodu ve věku 50 let, aby mohl klusat po celém světě, bude potřebovat naspořených více peněz než někdo, kdo pracuje do svých 80 let. Takže rozhodně ty násobiče patřičně upravte.
Jakkoli jsou tyto pokyny užitečné, snadno se dostanete do deprese, pokud vidíte, že jste výrazně zaostali za známkou. Nedovolte, aby vás to uvrhlo do duševního oparu – s přibývajícím věkem se objevují příležitosti, jak dohnat ztracený čas. "Matematika bude stále platit, ale způsob, jakým se tam dostanete, se může lišit," říká Badeau.
Mějte na paměti, že mnoho lidí bude v letech před odchodem do důchodu vydělávat podstatně vyšší plat, což usnadňuje stavbu hnízda, než tomu bylo v mládí. splácení studentských půjček.
A co víc, IRS nabízí ustanovení o dohánění, které umožňuje pracovníkům středního věku přesměrovat více svých peněz do daňově zvýhodněných penzijních plánů. Investoři ve věku 50 let a starší mohou do svého plánu ve stylu 401(k) vložit dalších 6 000 $ ročně a dalších 1 000 $ do jejich IRA. Pokud jste zaostali, sluší vám to využít.
Takže buďte opatrní, pokud vaše investiční účty zrovna neuvrhují vaše přátele do žárlivého vzteku. Každá maličkost, kterou nyní můžete vložit, pomáhá. "Důležité je začít brzy," říká Badeau. "Budete mít čas na přizpůsobení se během své kariéry."
Doufejme, že tato jednoduchá měřicí tyč vám alespoň poskytne široký přehled o tom, jak na tom jste. Není potřeba žádná složitá matematika.
