Všechno na rodičovství je drahé: plenky, jídlo, hračky, vysoká škola… kauce. V dnešním světě, kde jsou životní náklady yuge, nájem je zatraceně vysoký a příjmy stagnují, to, jak nakládáte se svými osobními financemi, může být rozdíl mezi dovolenou za Mickey Mouseem a jednodenními výlety za Chuckem E. Sýr.
Pokud si vzpomenete na malý rok známý jako 2009 (nebo film Velký krátký) jste si vědomi toho, jak se vás dravý finanční průmysl snaží na každém kroku napálit. Naštěstí není nikdo, kdo by se o tricích těchto tlustých koček více zajímal než finanční novinářka Helaine Olen, Břidlice sloupkař a spoluautorem Indexová karta: Proč nemusí být osobní finance složité. Ještě lepší zpráva: Je ochotná se podělit o své rady.
Konsolidujte studentské půjčky prostřednictvím federální vlády (a nikoho jiného)
Představa, že stále splácíte své vysokoškolské vzdělání, když jste mimo školu déle, než jste kdy byli ve škole, je směšná. Olen říká, že je světlo na konci dluhového tunelu. Pokud jste obdrželi federální půjčky na vzdělávání, mají nárok na splátkové plány založené na příjmu prostřednictvím federální vlády. Tyto reklamy na konsolidaci půjček se mohou zdát lákavé (zvláště s kvalitou produkce 90. let), ale ve skutečnosti jsou hrozné.
„Mnoho poskytovatelů špatných půjček si účtuje poplatky za to, co můžete dělat zdarma,“ říká. „Pokud máte pochybnosti, obraťte se na neziskovou organizaci Národní nadace pro úvěrové poradenstvía nechte je, aby vás provedli celým procesem.“ Možná je budete muset chvíli nechat smát se vám.
Financial Times
Získejte Fiduciary Standard
Váš finanční poradce je pro vás jako rodina – ale ve skutečnosti to může být opilý strýc. "Nikdo vám neřekne, že rada je vážena ve prospěch investora," říká Olen. Říká, že si možná myslíte, že váš poradce přísahal, že to bude dodržovat svěřenecká povinnost, etická a právní norma, která je finančním ekvivalentem Hippokratovy přísahy. Mýlili byste se.
Olen zdůrazňuje, že stejně jako menu Taco Bell, poradci musí pouze dodržovat dolní standard vhodnosti, který jim umožňuje nasměrovat vás k investicím, které si samy přinášejí vyšší poplatky. Začátek v dubnu 2017, finanční poradci budou muset při poskytování poradenství ohledně penzijních účtů dodržovat svěřenská pravidla, ale to je tak vše. Takže pokud vkládáte nějaké cenné papíry na jméno svého dítěte, chcete si udělat vlastní průzkum.
Ceny upoutávek jsou pro hlupáky
Abychom parafrázovali Olena, „nula dolů“ a „nízký úrok“ jsou úvěrové podmínky, které jsou synonymem pro BS. Někteří diktují, že pokud zmeškáte byť jen jedinou platbu nebo ji provedete pozdě, můžete čelit vysokým úrokovým sazbám po celou dobu trvání půjčky – a to i zpětně, a to až do počátku půjčky. Pokud si myslíte, že to vláda před několika lety napravila, pravidla na ochranu spotřebitelů před těmito praktikami to dělají jen zřídka. „Nenechte si ujít platbu, ať děláte cokoli,“ říká Olen.
Nezapomeňte na automatické platby
Olen říká, že většina lidí si myslí, že nechat si automaticky odečíst účet za elektřinu nebo platbu kreditní kartou z jejich bankovního účtu je nastaveno a zapomenout na způsob života. Co se ale stane, když dojde ke ztrátě nebo odcizení kreditní karty? Nebo dělá chybu banka? Nebo společnost, u které chcete platit měsíčně, zažívá nějaký druh administrativního zadrhnutí, jehož výsledkem je zmeškaná platba? Nebo se necháte hacknout?
"Slyšela jsem tolik hororových příběhů s těmito věcmi, říkám lidem, aby se vyhýbali automatickým platbám," říká. Místo toho Olen doporučuje vyhradit si jeden den v měsíci, abyste si vše prohlédli a sami klikli na platební tlačítka. Nikdo neřekl, že to nebyla bolest v zadku – ale je to lepší, než se probudit a zjistit, že záhadné množství peněz zmizelo.
Ignorujte odborníky na osobní finance Big Time
Jim Cramer a Suze Orman jsou zábavní, pokud si užíváte zvuk rychle se vyfukujících balónků, jen nedělejte nic, co říkají, radí Olen. Ormanová sama říká, že na burze téměř neinvestuje a „její rady byly všude let.” A Cramer říká divákům, aby investovali do jednotlivých akcií – což Olen usilovně radí proti. „Akademický výzkum ukazuje, že méně než jedno procento z nás má schopnost odhadnout trh rok co rok, včetně profesionálních peněžních manažerů,“ říká. "Říká ti, abys udělal něco úplně špatně." Jon Stewart měl pravdu.
Ponechte si 3 až 6 měsíční nouzový fond
Olen říká, že si vždy udržujte dostatek hotovosti, abyste se dostali přes 3 až 6 měsíců těžkých časů – peníze odložené stranou, než něco půjde do obecných úspor nebo indexových fondů. „Pokud to neuděláte, budete mít nouzový stav a budete muset vyprodat své zásoby. To je drahý nouzový fond, protože budete vybírat poplatky za nákup a prodej, a možná také budete prodat je za méně, než jste si je koupili,“ Fuj, proč jste vám finanční poradce neřekl, že můžete prohrát peníze na akciovém trhu?
Investujte do indexových fondů s nízkými poplatky
Než začnete investovat své peníze, musíte peníze investovat. Krok 1: Splaťte svůj dluh. Krok 2: Vložte 10 až 20 procent svého příjmu do úspor (nad rámec nouzového fondu). Krok 3: Umístěte vše, co zbylo, do indexových fondů. Olen říká, že než se pohrávat s výběrem akcií, investujte do nízkého poplatku indexové fondy jako ty z Skupina Vanguard. Indexové fondy jsou skupinou fondů shromažďovaných za účelem napodobování populárních indexů, jako je S&P 500. Krok 4: Tvrdě pracujte, buďte laskaví, jednou za čas přineste své ženě květiny a příliš neposerte své děti.
Chcete tipy, triky a rady, které skutečně využijete? Klikněte zde a přihlaste se k odběru našeho e-mailu.
