Jen málo věcí je tak nedílnou součástí vašeho finančního života jako dobré kreditní skóre. Tento třímístný výraz informuje věřitele, že jste v dobré finanční situaci, a je nezbytný pro vše od pronájmu bytu přes leasing auta až po zajištění dobrého hypotéka nebo úrokovou sazbu. Stručně řečeno, je to docela důležité. A i když stále můžete hospodařit s podprůměrným kreditem, dobrý kredit vám umožní vyhnout se zbytečným nákladům a poskytne vám větší páku při vyjednávání velkých nákupů. Pokud máte nějakou kreditní historii (která zahrnuje velmi málo opožděných nebo zmeškaných plateb), jste v pořádku. Ale můžete to udělat lépe. Zde je návod.
Utraťte méně než 30 procent dostupného kreditu
Věřitelé mají rádi, když utratíte jejich peníze, protože za ně zaplatíte prémii. Ale to, že vám to dali, neznamená, že byste je měli utratit. Ve skutečnosti, když utratíte více než třetinu svého kreditu, budete vypadat nešikovně a znamená to, že tam nebude, pokud ho opravdu potřebujete. „Neutrácejte kredit, který nepotřebujete,“ radí Jeff Richardson, odborník na úvěry YourVantageScore.com.
Udržujte úvěrové dotazy do dvou týdnů
Pokaždé, když vy nebo někdo jiný provedete dotaz na váš kredit, vezme si to mírnou daň na vašem skóre. "Je statisticky prokázáno, že lidé, kteří si berou nový úvěr, jsou riskantní," říká Richardson. To může přijít do hry, pokud si kupujete nové auto a zkoumáte několik možností platby, jak byste měli. Zde je mezera: Dotazy provedené během dvoutýdenního období se počítají jako jeden případ. Pro co nejmenší dopad začněte a dokončete proces nakupování a nákupu za méně než dva týdny.
Vědět, kdy uzavřít staré účty
Často je nejlepší ponechat staré úvěrové linky otevřené, i když jste je nevyužili od doby, kdy byla Monica Lewinsky ve zprávách, a nemáte v úmyslu to v dohledné době. Možná však budete chtít toto pravidlo porušit u účtů, které mají nepříjemně vysoký roční poplatek, navrhuje Richardson. „Uzavření bude mít dopad na vaše skóre. Časem se to ale dá vymyslet,“ říká. "Pokud to nemá velký dopad na vaši osobní finanční situaci, ponechte to otevřené a používejte je střídmě."
Usilujte o vyšší než 700
"Lidé si myslí, že mají dobrý kredit a je to 700, což je v podstatě průměr" mezi americkými spotřebiteli, říká Howard Cutler, úvěrový poradce. Mohlo by to stačit, ale pokud už to děláte dobře, nemělo by to trvat mnohem víc práce, abyste se dostali na teritorium míčů.
Dělejte to, co dělají „vysoce úspěšní“.
Perfekcionisté, jejichž kreditní skóre se pohybuje mezi 780 a 850 (nejvyšší možné skóre), jsou FICO, skutečným zprostředkovatelem úvěrové síly, známí jako „vysokí úspěchy“. Pokud nemáte žádné koníčky, nikdy nenarazíte na strop 850, ale to je v pořádku, říká Cutler. Dokud dosáhnete 780, budete na nejvyšší úrovni a budete mít nárok na ty nejlepší sazby. "Chcete se dostat do stejného základního chování jako FICO velmi úspěšné," říká.
Zde je to, co je odděluje:
1. Nikdy nezmeškáte platbu (...znovu)
„Vysoce úspěšní“ nikdy nezmeškali platbu. Ne jeden nebo dva. Žádný. Tak už si žádný nenechte ujít. "Pouze 1 procento těchto spotřebitelů mělo někdy sbírku nebo veřejný záznam o úpadku, daňové zástavě nebo rozsudku."
2. Mějte tři kreditní účty. Nic víc, nic míň.
„Podle FICO jsou optimální počet kreditních karet pro vysoce výkonné tři,“ říká Cutler. Ještě konkrétněji je průměrný věk těchto účtů 11. To je důvod, proč uzavření účtů omezuje vaši kreditní historii, což je jeden z faktorů vašeho skóre. To je zaujaté vůči starším lidem, ale snaha dosáhnout tohoto cílového průměru je silným vůdčím principem. To znamená, že pokaždé, když si otevřete nový kreditní účet, váš průměrný kreditní věk klesne. "Někdo, komu je 28, tohle mít nebude, ale měli byste se o to snažit."
3. Pět procent je magické číslo
Nikdy nepoužívejte více než 5 procent svého dostupného kreditu, říká Cutler. "Nezáleží na tom, jestli to splácíte každý měsíc, počítače, které to sledují, stále sledují procento vašeho kreditu, který používáte." Pět procent nezní moc. To proto, že není. „Na používání debetní karty není nic špatného,“ říká.
4. Ani nežádejte o úvěr, pokud jej opravdu nepotřebujete
Když požádáte o kredit, vaše kreditní hodnocení klesne, protože to vypadá, jako byste se mohli přetěžovat. Mezi „úspěšnými“ byla jejich poslední otevřená úvěrová linka vytvořena zhruba před dvěma a půl lety. Stručně řečeno, následujte své vzory s vysokými úspěchy. "Neotvírejte nové linky," říká Cutler.
Mějte na paměti tyto tipy a váš finanční život se bude zdát mnohem jasnější.
