Hey Bank of Dad, mám dva plán zdravotní péčeje v práci. Vyplatí se platit vyšší prémii za plán nejvyšší úrovně, abyste získali nižší odpočitatelné a spolupojištění? — Carlos, Coral Springs, Florida
Nenechte se mýlit: volba, kterou uděláte během období otevřeného zápisu, na vás může mít velký dopad běžný účet. A přesto si mnoho zaměstnanců zvolí plán, aniž by o něm hodně přemýšleli.
Pokud jste ohledně svého zdraví optimističtí, budete mít tendenci používat plán s vysokou spoluúčastí, který vám poskytne nižší měsíční pojistné. Pokud jste averzní k riziku, pravděpodobně se rozhodnete pro plán nejvyšší úrovně, i když to znamená větší srážku z vaší výplaty.
Lepší přístup je založit své rozhodnutí co nejvíce na předpokládaných výdajích na zdravotní péči. Pohled na vaše zdravotní nároky z předchozích let vám poskytne dobrý základ – a mnoho pojistitelů má webové stránky, které vám to umožní relativně snadno. Samozřejmě budete také chtít zohlednit jakékoli jednorázové potřeby, ať už se jedná o a těhotenství nebo plánovaný chirurgický zákrok, který by mohl změnit vaše výdaje.
Zdravotní plány s vysokou spoluúčastí, které lze spárovat zdravotní spořicí účty, se v posledních letech staly běžnějšími. Rebecca Kennedyová, zpoplatněná poradkyně z Kennedy Financial Planning v Denveru, říká, že HDHP mají největší smysl pro zdravější jedince, kteří mají přebytečnou hotovost, kterou mohou použít na hotové výdaje. Zdravotní spořicí účty – které nabízejí trojí výhodu daň– odpočitatelné příspěvky, odložený růst daně a výběry bez daně – jsou jistě chytrým místem, kde mezitím tyto prostředky zaparkovat.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
Kennedy však varuje, že plány s vysokou spoluúčastí nemusí být nutně správné pro každou rodinu. Podle zákona mají HDHP odpočitatelné položky ve výši nejméně 1 350 $ pro jednotlivce a 2 700 $ pro rodiny. A v mnoha případech jsou mnohem vyšší. Takže ti, kteří čelí nečekané lékařské krizi, mohou čelit monstrózním účtům. "Opravdu potřebuješ být silný." nouzové rezervy aby to dobře sedělo,“ říká Kennedy.
To znamená, že byste se měli vyhnout předpokladu, že plány s nižšími spoluúčasti (často PPO) budou nezbytně ušetříte peníze, pokud spotřebujete hodně lékařské péče. V některých případech dodatečné pojistné, které zaplatíte, překročí roční rozdíl odpočitatelné. A co víc, HDHP někdy mají kapesní kapesní uzávěry, které jsou podobné nebo dokonce menší než jejich kolegové s nižší spoluúčastí.
Loni studovala dvojice vědců z University of Wisconsin možnosti pojištění u 331 společností. Překvapivě zjistili, že plány s vysokou spoluúčastí by vedly k nižším maximálním nákladům u 65 procent těchto firem.
Vyplatí se tedy zátěžově otestovat svůj zdravotní plán tím, že přijdete s nejhorším scénářem a uvidíte, zda vám plán vyšší úrovně nakonec skutečně ušetří peníze.
Bank of Dad, mám dobré investice (401 tis, IRA), solidní fond pro deštivý den, nějaké spořicí účty pro mé děti a stálou práci. Platíme účty, šetříme peníze a ještě se bavíme. Ale pořád se bojím, že odejdu do bídy. Myslím, že se ptám: jak opravdu poznám, že jsem na správné finanční cestě? Čím bych se měl nejvíce zabývat? Čím se mám přestat bát? — Ben K., Portland, ME
Chci, abyste se zde dlouze a zhluboka nadechli, protože to zní, jako byste dělali téměř všechno správně, pokud jde o plánování vašeho eventuálního odchod do důchodu. Maximálně stačí jen trochu doladit.
Pokud jde o investování, je třeba si položit dvě velké otázky: 1) Kolik toho plácám a 2) Kam to dávám?
Zmínil jste, že již využíváte 401(k) a IRA, což je skvělý začátek. Základním pravidlem, které navrhuje mnoho poradců, je odložit alespoň 10 až 15 procent své výplaty, počínaje, když je vám 20 let. Pokud jste po promoci nezačali zrovna skvěle, zvažte, zda toto procento trochu zvýšit, abyste to vynahradili.
Ještě lepší je použít jeden z mnoha investiční kalkulačky dostupné online a zadejte svá konkrétní čísla. Na základě zůstatků na vašem běžném účtu a výše ročního příspěvku by vám to mělo dát docela dobrou představu, jak na to hodně budete mít do důchodového věku (i když to vyžaduje určité odhady, jak dobře si trh v tomto ohledu povede čas).
Téměř stejně důležité jako to, kolik ušetříte, je, jak dobře tyto peníze alokujete. Pokud jste stále v první polovině své kariéry, pravděpodobně budete chtít naklonit své portfolio směrem k akciím, což vám pomůže maximalizovat vaše výnosy na dlouhou trať. Poměrně střední axiom by vám řekl, že ve věku 30 let budete vlastnit akcie a dluhopisy rozdělené 80/20, i když to můžete mírně upravit na základě vašich konkrétních cílů a tolerance rizika.
Mladší pracovníci mají čas přečkat jakékoli dočasné poklesy na trhu. S přibývajícím věkem však budete chtít postupně navyšovat své investice do dluhopisů – a dokonce i nějaké peníze – s tím, jak se vaše potřeby mění od akumulace bohatství k uchování bohatství.
Kromě toho jde do značné míry o to, abyste se vyhnuli jakýmkoli velkým chybám, jako je vytahování peněz z vašich důchodových účtů za zbytečné výdaje. Samozřejmě je také nezbytností mít krytí invalidity, které je dostatečné k pokrytí vašeho výdaje v případě dlouhodobé nemoci (spolu s životním pojištěním, které vás ochrání závislé osoby).
Ale chvála vám – zní to, že jste již na správné cestě. Pokud uděláte správná velká rozhodnutí, jsem si jistý, že nebudete strádat, když opustíte pracovní sílu.
