Hey Bank of Dad, může to znít jako hloupá otázka, ale odpověď mi vždy uniká. Při měsíčních výdajích spoléhám na svůj běžný účet, a proto si na tento účet nechávám ukládat výplaty. Nechci však přijít o úroky, které bych získal vložením části svého měsíčního příjmu úspory. Takže, kolik ze svých peněz bych si měl nechat na kontrole vs. úspory v kteroukoli dobu? — Shane, Des Moines
Pokud jde o správu peněz, neexistují žádné hloupé otázky, pouze ztracené úspory. Pokud jde o množství peněz, které byste měli mít na každém účtu, zde skutečně existuje rovnováha. Je tak důležité mít finanční prostředky snadno dostupné, když je potřebujete, což je skvělá věc na vkladových účtech. Ale když tam zaparkujete příliš mnoho peněz, nenecháte ty peníze dlouhodobě růst. Takže to chcete mít správně.
Začněme kontrolní stranou rovnice. Začněte tím, že sečtete všechny fixní výdaje, které vám vzniknou, od jedné výplaty k druhé. Existují samozřejmě ty zřejmé, jako je vaše hypotéka (nebo nájem), telefonní služby a služby. Ale nemluvte o všech těch snadno zapomenutých debetech na vašem účtu, jako je to sladké, sladké předplatné Netflix nebo ty opakované převody na váš spořicí účet (Ty děláš ty, že?)
Jakmile to uděláte, sečtěte veškeré výdaje, které se měsíc od měsíce liší, jako je jídlo a zábava. Zprůměrujte, kolik vás tyto věci stály za posledních několik měsíců, abyste přišli s číselným údajem.
Jakmile spočítáte všechny své výdaje, budete chtít přidat několik stovek dolarů jako vyrovnávací paměť. To bude fungovat jako ochrana pro případ, že byste měli s manželkou drahé rande nebo když v poště najdete obzvlášť strmý účet za energie. Tím, že budete mít na svém účtu něco navíc, se vyhnete přemrštěným poplatkům za přečerpání nebo nedostatečné finanční prostředky, které na vás banky tak rády nalepují.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na [email protected]. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
Pokud jde o váš spořicí účet, obecným pravidlem je mít nouzový fond, který může pokrýt náklady v hodnotě tří až šesti měsíců a navíc dost na velké jednorázové výdaje, jako je nadcházející dovolená. Může se to zdát jako hromada těsta, které si musíte nechat v bance, ale budete snadněji spát s vědomím, že neočekávaná ztráta zaměstnání nebo účet za lékařskou péči vás neuvedou do panického režimu.
V těchto situacích je ponoření do vašeho spořicího účtu mnohem lepší možností, než požádat o osobní půjčku nebo provést výběr z vašeho 401 (k). To by mohlo znamenat zaplacení daně z příjmu a pro každého mladšího 59½ let překročení 10% poplatku za předčasný výběr. Oba tyto výsledky můžete obejít s půjčkou 401 tisíc, která vám umožní půjčit si z vlastního účtu. Ne všichni zaměstnavatelé je ale nabízejí – a vy se musíte vrátit i s úroky. Vytahování peněz z a spořící účet je mnohem rychlejší a levnější.
Milá Bank of Dad, mám dluh studentské půjčky, dvě směnky za kreditní kartu a slušný úvěr na bydlení. Vše je třeba splatit...samozřejmě. Co bych ale měl upřednostnit jako první? Jaké je nejlepší pořadí operací? — Travis, Louisville
Když splácíte dluh, chcete upřednostnit půjčky s nejvyšší úrokovou sazbou. Díky tomu je váš první cíl docela snadný: kreditní karty. I když si na své kartě užíváte propagační sazby, pravděpodobně budete čelit realitě finanční poplatky zanedlouho (průměrná RPSN je v tuto chvíli zhruba 17 procent, uvádí CreditCards.com). Vymazat tyto zůstatky teď je skvělý nápad.
Kam se odtud vydat, může být záludnější otázka. Úrok na studentské půjčky a úvěry na bydlení jsou obě daňově uznatelné – alespoň v některých případech – takže to musíte vzít v úvahu při svém rozhodování. V případě studentských půjček si můžete snížit svůj zdanitelný příjem až o 2 500 USD za úrok, který platíte, i když pro osoby s vyšším příjmem je výhoda postupně zrušena.
Neznám vaši konkrétní situaci, ale ilustruji dopad daňového odpočtu pomocí několika poměrně typických čísel. Řekněme, že jste v daňovém pásmu 22 procent a všechny úroky, které jste za rok zaplatili, mají nárok na odpočet. Pokud je vaše půjčka úročena 6 procenty, ve skutečnosti platíte pouze 4,7 procenta [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Mějte na paměti, že se jedná o srážku „nad čarou“, takže z ní budete mít prospěch, i když použijete standardní srážku.
Kvůli Zákon o snížení daní a pracovních místechÚroky z úvěrů na bydlení jsou daňově uznatelné pouze v případě, že dluh slouží k „nákupu, výstavbě nebo podstatnému vylepšení“ vašeho bydlení – například renovace vaší koupelny nebo vybudování nové terasy. Pokud byste udělali něco v tomto smyslu a rozepsali byste své výnosy, provedli byste podobnou úpravu úrokové sazby u této půjčky. Nyní můžete zjistit, zda má tento dluh nebo vaše studentská půjčka nižší reálnou úrokovou sazbu.
Z vaší otázky samozřejmě vyplývá, že jste úplně rozhodnuti splatit všechny své půjčky co nejrychleji. A pokud jde o dluh z vaší kreditní karty, myslím, že je to zbytečné. Pokud ale vyděláváte více než dost na pokrytí svých výdajů každý měsíc – včetně minimálních plateb vaše půjčky – můžete zvážit, zda tyto peníze nelze lépe využít v daňově zvýhodněné investici účet.
Splácení čtyř nebo pětiprocentní půjčky nedává moc smysl, pokud na základě historických výnosů očekáváte, že vyděláte řekněme 7 procent z portfolia akciových a dluhopisových fondů na dlouhou trať (to je ve skutečnosti poměrně běžný odhad mezi veřejnými důchody dny). Investování peněz navíc dává ještě větší smysl, pokud jste ještě nemaximalizovali 401(k) vašeho zaměstnavatele. Byl bych si jistý, že to udělám, než urychlím splátky své studentské půjčky nebo vlastního kapitálu.
