Chase má nějakou konkurenci. Banka mámy a táty je nyní sedmá největší poskytovatel půjčky na bydlení ve Spojených státech. Nedávný studie z Legal & General Group zjistila, že rodiče půjčili svým dětem v roce 2018 celkem 47 miliard dolarů, což pomohlo koupit 1,2 milionu domů. Jinak řečeno: jeden z pěti rodičů pomohl financovat nákup bydlení v hodnotě 317 miliard dolarů. 43 procentům těch, kterým byla pomoc poskytnuta, bylo méně než 35 let.
Z mnoha ekonomických důvodů - dluh studentské půjčky, stagnující mzdy, nebetyčně vysoké nájmy, extrémní náklady na denní péčia další podobné služby – není překvapením, že se stále více mileniálů obrací na mámu a tátu, aby pomohli financovat jejich budoucnost. Koneckonců, jejich RPSN je pravděpodobně také dost nízké. A z větší části, pokud je to možné, se rodiče zdají být v pohodě, když mají nějaké peníze na frontě. Ale i když jsou všechny zúčastněné strany s ujednáním v pořádku, výměna peněz může změnit vztahy. Často převládá vina a stud. Navíc přetrvávají otázky: Jaký je plán na splacení půjčky? Je dárek pro rodiče jen způsob, jak si vás udržet pod svými křídly? Je váš manžel v pořádku s přijetím tak velkého daru? Co se stane, když to ve vašem manželství půjde na jih? Budou peníze později použity jako páka?
Pravdou je, že i když jsou vaši rodiče připraveni a ochotní, může být těžké někoho požádat o peníze koupit dům nebo dotovat nějaké jiné náklady. Abychom vám pomohli vést diskuzi, oslovili jsme několik právních, finančních a vztahových expertů, kteří vám pomohou vypořádat se s jakoukoli výměnou finančních prostředků pocházejících z banky mámy a táty.
Nastavte podmínky dopředu
Půjčky od rodičů a tchánů mohou být složité, když nezřízená očekávání neodpovídají realitě. Možná ti, kteří přijali peníze, pomalu splácejí půjčku, ale stále chodí na večeři a pryč na dovolenou. Možná se máma a táta nepřestanou ptát, kdy jim vrátíš peníze. Aby se takové scénáře – a mnoho, mnoho dalších – nestaly, je třeba transakci řešit jako obchodní rozhodnutí a všechny strany musí upřesnit podmínky půjčky mimo bránu.
„Pokud je pro vás důležité, aby to bylo považováno za půjčku oproti daru, ujistěte se, že je to sděleno každému rozumí tomu písemně nebo alespoň verbálně,“ říká Carrie Krawiec, licencovaná manželství a rodina terapeut. Pochopte, že i s uvedenými podmínkami se budou stále objevovat osobní pocity a věci komplikovat. „Předpokládejte problémy a komunikujte s předstihem, pokud můžete,“ říká Amanda Clayman, obhájkyně finančního zdraví společnosti Prudential. „Během doby, kdy je půjčka ‚otevřená‘, se snažte zadržet soud a věřte tomu nejlepšímu – pro svůj klid.“
Je také důležité, aby byli všichni na stejné vlně a aby byly brány v úvahu osobnosti, než se peníze změní. Ujistěte se, že rozumíte, jaké jsou hranice, pokud jde o ostatní členy rodiny. Je to úzká rodina? Pokud ano, pak je velká šance, že vaši sourozenci nebo sourozenci vašeho manžela přijdou na řadu. „Předvídejte co nejvíce problémů a snažte se identifikovat možná řešení,“ říká Krawiec. "Nedostaneš je všechny, ale bude to začátek."
Pochopte zapojení všech
Když jako rodiče půjčíte svému dítěti a jeho manželovi peníze, mezi ostatními dětmi to vyvolá určité ublížené pocity. A také by je to mohlo dostat do nepříjemné situace ohledně vašeho majetku. Pokud by se vám něco stalo, než bude splacen, jako potenciální dědici vašeho majetku by mohli požádat o vrácení půjčky. "Dostává je to do opravdu nepříjemné situace," říká David N. Pessin, právník pro ochranu majetku v Pessin Katz Law. "Postaví je to do pozice policie, a to není opravdu fér. Nemáte být nástrojem vytváření konfliktů. Děti mají dost konfliktů, aniž byste je vytvořili." Takže jde o to mluvit se všemi a řídit každý úhel výměny.
Buďte upřímní ohledně svých pocitů
Bez ohledu na to, jak transparentní jste vepředu, na obou stranách může být zášť. Pokud jsou rodiče šetrní, mohou se cítit frustrovaní, že děti nesdílejí jejich fiskální hodnoty a nyní potřebují půjčku. Na druhou stranu, děti, které se ocitnou v zoufalé situaci, mohou žárlit na finanční stabilitu svých rodičů. Pokud se tyto pocity objeví, je důležité je konfrontovat před jakoukoli transakcí. Nyní samozřejmě vyžaduje takt. Ale věci se jen zhorší, pokud takové pocity budou hnisat.
Mít nepříjemné diskuse
Hypotetická situace: Rodiče vám a vaší ženě půjčí peníze na zálohu. O několik let později se okolnosti změní a vy podáte žádost o rozvod. Co se teď stane? "Jak se to bude řešit?" ptá se Pessin. „Chce říct: ‚Já jsem si žádné peníze nepůjčil, tvůj syn ano? A já už za něj nejsem vdaná, takže nic neplatím.‘ I když skončila s polovinou domu, na který byly peníze půjčeny?“ Své Je důležité předem určit, komu přesně jsou peníze půjčovány, na co se používají a co se stane v případě jakékoli ošklivé možné situace. výsledky.
Rozvod není jediným problémem, se kterým se můžete při vyřizování mezirodinné půjčky setkat. Co když rodič zemře dříve, než bude půjčka splacena? Co když rodič musí být hospitalizován nebo poslán do pečovatelského domu a potřebuje peníze dříve, než jste plánovali je vrátit? Co když vám jako rodiči záleží na schopnosti dětí splácet peníze včas nebo vůbec? Takové rozhovory musí proběhnout dříve, než nějaké peníze změní majitele, i když je to nepříjemné.
"Lidé neradi mluví o nepříjemných věcech," říká Pessin. "Ale oni musí." Musíš být k sobě upřímný a nemít jen kýčovité reakce, protože potřebuješ peníze a táta je má. Všechny zúčastněné strany si musí položit otázku: ‚Je to opravdu ta nejlepší možnost?‘“
Diskutujte soukromě
Konverzace o penězích se snadno objeví po telefonu nebo na rodinném brunchi. Ale když přejdou přes náhodnou hypotetickou věc a začnou se vážněji diskutovat, musí existovat více obchodní prostředí, aby bylo zajištěno, že všechny detaily budou vyžehleny. Krawiec poznamenal, že je důležité mít je ve stanovený čas a v soukromí, což také pomáhá vyhnout se jakýmkoli pasivním agresivním komentářům nebo vážnějším problémům, které by se mohly objevit na veřejnosti.
Přiveďte třetí stranu
S mezirodinnou půjčkou je spojena spousta emocí. Pro všechny obchodní prvky, které jsou spojeny s touto směnou peněz, když je vše řečeno a uděláno, je to stále rodinná záležitost. A to přichází se slušným podílem dalších pocitů. Pokud je tomu tak, Pessin doporučuje navštívit poradce předem a dát vše tam. „Pokud jsou opravdu špatné pocity,“ říká Pessin, „nepříjemné věci, které je třeba říci, jděte k rodinnému terapeutovi, posaďte se a upřímně si promluvte. Mohou vám pomoci odhalit věci, které vám umožní pokročit s právními záležitostmi.“
