Ahoj Táta banka. Jsem v procesu koupi domu a bylo mi řečeno, že v této situaci je v pořádku odstoupit od mého 401 tis, která tam má právě teď asi 100 tisíc. Potřeboval bych si vzít půjčku 40 tisíc dolarů, abych to mohl udělat záloha. Existuje mnoho článků o nebezpečích půjčování od 401k, ale také články, které pojednávají o časech, kdy je dobré tak učinit. Co myslíš? Jsem hloupý, abych si vzal tuto půjčku? Vím, že jde o to podívat se na zájem Získal bych na půjčce, kdybych ji měl na účtu nedotčenou, stejně jako hodnotu nahromaděnou v mém domě. Existují ale nějaké sankce za vyvedení peněz? Také: Jak vyberu peníze a jsou někdy případy, kdy je půjčka z tohoto účtu tím správným krokem? Mám v úmyslu vrátit peníze na účet. — Jiří, přes e-maill.
Na první pohled půjčování ze svého důchodový účet zní to jako docela hodně. Žádná kontrola kreditu? Nízké počáteční poplatky? Úroky, které platíte sami sobě místo bance? Co se nelíbí?
Ale jako lesklé šperky prodávané z kufru Lincolnu z roku '92 se půjčky 401(k) zdají mnohem méně lákavé, čím blíže se podíváte. Když na to přijde, dávají největší smysl jako poslední zdroj financí – ne něco, o co byste se chtěli opřít při velkém nákupu. Proč? Protože vytahování peněz z hnízda je jedním z nejjistějších způsobů, jak vykolejit své dlouhodobé úspory a potenciálně se ocitnout v obrovském daňovém účtu.
Je pravda, že pokud váš zaměstnavatel patří mezi více než 80 procent společností, které nabízejí půjčky, měli byste mít přístup alespoň k části těchto peněz. Pravidla IRS vám umožňují vytáhnout 50 procent vašeho svěřeného zůstatku na účtu, až do výše 50 000 $, na půjčky. Klíčem je zde „odložená“ část. Ve vašem případě by součet vašich příspěvků a částek převrácení, plus jakékoli vázané odpovídající prostředky, musel být alespoň 80 000 USD, abyste si mohli vzít půjčku 40 000 USD.
Obvykle musíte splácet jistinu a úroky po dobu pěti let. Jedinečnou vlastností půjček 401(k) je, že úrok, který zaplatíte – často krát základní sazba plus jeden procentní bod – se přičte k zůstatku na vašem účtu. Neztratíte žádné z těchto peněz ve prospěch banky nebo jiného věřitele.
Ale, panečku, jsou nabité nášlapnými minami. „Raději považuji spoření na důchod za posvátné,“ říká Rebecca Kennedyová, finanční plánovačka z Denveru. IMPACTfolio. "Upřímně řečeno, myšlenka vzít si půjčku 40 000 USD ze zůstatku na účtu 100 000 USD mě znepokojuje." Zde je návod, jak může půjčka 401 (k) této velikosti selhat:
-
Zažijete velkou finanční krizi
U hypotéky máte možnost rozložit si splátky na 30 let. Často však musíte splatit půjčku 401 (k) za pouhých pět let. Budete platit mnohem větší platby, a to znamená méně peněz na zaplacení hypotéky, vložení do nouzového fondu a, víte, na jídlo. „Plán může umožnit delší splácení, protože se používá na nákup domu,“ říká Kennedy. "Ale stále by se to mohlo promítnout do statných měsíčních nebo čtvrtletních plateb, které je třeba zohlednit v peněžních tocích." - Je to obrovská zátěž pro vaše důchodové spoření. Když splácíte půjčku, budete mít méně peněz na investování, když budete ve zrychleném splátkovém kalendáři. To je obrovská promarněná příležitost. Jedním z absolutních klíčů k chytrému plánování odchodu do důchodu je začít brzy. Každý dolar, který vložíte, když jste mladý, má šanci získat další růst, když zůstane na vašem účtu. Takže 100 dolarů, které investujete ve svých 20 letech, bude mnohem cennější než 100 dolarů, které vhodíte těsně před odchodem do důchodu. Tyto peníze chcete mít na účtu, kde mohou růst.Navíc se oplácíte po zdanění peníze. Porovnejte to s daňově odečitatelnými příspěvky 401 (k), které byste mohli platit, pokud byste neměli půjčku. V daňovém řádu se vzdáváte obrovské výhody.
-
Mohli byste se zaseknout s obrovským daňovým vyúčtováním.
Jakákoli částka půjčky, kterou nesplatíte včas, bude považována za předčasnou distribuci, pokud je vám méně než 59½. To znamená, že z této částky nebudete muset platit daně z příjmu, ale budete muset strýci Samovi zaplatit 10procentní pokutu. Fuj. Možná jste to spočítali a nemyslíte si, že zaostávání s vaší půjčkou je velká starost. Mějte však na paměti, že pokud z jakéhokoli důvodu opustíte svou práci, pravděpodobně budete muset vrátit celou částku do 15. dubna následujícího roku, abyste se vyhnuli daňovému postihu. Podle pracovního dokumentu z roku 2015 pro Národní úřad pro ekonomický výzkum až 86 procent lidí, kteří během splácení odejdou ze zaměstnání, nesplácí úvěr. Osmdesát šest procent! Pokud jste již vypili 401(k) půjčku Kool-Aid, tato statistika by vás sama o sobě měla přimět k vystřízlivění.
Určitě chápu, proč jsou lidé nervózní z akciového trhu, vzhledem k jeho nevyhnutelným vzestupům a pádům. Dlouhodobě však generuje mnohem vyšší výnosy než nemovitosti.
Nemyslete si, že vzestup hodnoty majetku je vždy jistá věc.
„Koupě domu není vždy ziskový podnik, jak se lidé na určitých trzích s bydlením v celé zemi dozvěděli během finanční krize 2008/2009,“ říká Kennedy. "Zpětný pohled ukáže, zda jsme blízko vrcholu nebo ne, ale všechny nákupy domů by nyní měly být prováděny s úmyslem zůstat chvíli na místě."
Pokud nemáte prostředky na to, abyste si koupili dům, aniž byste ťukli do svého 401(k), může to být signál, že vám to přerůstá přes hlavu. A pokud se na domácnost díváte hlavně jako na investici, pravděpodobně bude lepší použít peníze před zdaněním k navýšení svého důchodového účtu. Dokud budete investovat pomocí kombinace aktiv odpovídající věku, váš potenciál růstu bude mnohem větší.
