Snem každého rodiče je, aby z jeho dítěte vyrostl zdravý a šťastný dospělý člověk. Jak se ukazuje, nezbytnou součástí dosahování výsledků je naučit je, jak mít pozitivní vztah k penězům – žít v rámci svých možností, ušetřit část toho, co vydělají, a investovat rozvážně.
Nedávno zveřejněný průzkum vědců z George Washington University zjistil, že stres související s penězi u dospělých vysoce koreluje špatná finanční gramotnost a „problémové finanční chování“. Naopak ti, kteří prokázali pevné uchopení klíčových finančních pojmů, si byli pravděpodobněji jisti svou finanční situací.
Samozřejmě, že schopnost činit moudrá finanční rozhodnutí není něco, s čím se člověk narodí – je to dovednost, kterou je třeba časem rozvíjet. To je důvod, proč odborníci říkají, že rozhovory o penězích a modelování zdravého chování v raných fázích života vašich dětí je zásadní.
"Pokud neučíte děti v mladém věku, nemůžete očekávat, že vyrostou a budou finančně odpovědné," říká Neale Godfrey, zakladatel Children’s Financial Network, organizace, která vzdělává rodiny peníze.
Naštěstí povzbudit své dítě, aby si vytvořilo návyky na chytré peníze, nemusí být obtížné. Ve skutečnosti je to něco, co můžete snadno integrovat do svého každodenního života. Čím dříve se váš syn nebo dcera tyto lekce naučí, tím je pravděpodobnější, že se z nich stane bezpečný a finančně zdatný dospělý.
Mluvte se svými dětmi o penězích
Hospodaření s penězi je jednou z nejzákladnějších životních dovedností, které se dítě může naučit, ale děti jsou příliš často ponechány, aby tápaly ve tmě. Částečně je to proto, že finanční vzdělávání je předmět, který mnoho škol přehlíží nebo úplně přeskakuje.
Pouze devět států vyžaduje alespoň jeden semestr finančního vzdělávání na středoškolské úrovni, podle neziskové organizace Next Gen Personal Finance. Není tedy překvapivé, že 76 procent respondentů Gen Z ve studii z roku 2019 uvedlo, že ano přáli si, aby jejich škola nabízela třídu s dobrými výsledky.
To klade ještě větší břemeno na rodiče, aby pomohli dětem naučit se základy, jako je důležitost vytváření rozpočtu a odpovědné půjčování. „Žádám rodiče, aby přemýšleli o všech lekcích peněz, které si přejí, aby je někdo naučil, když byli mladší,“ říká instruktorka finančního vzdělávání Monica Eatonová. "Je pravděpodobné, že jejich děti tyto lekce ve škole nedostanou."
To nechává děti učit se doma, ale bohužel mnoho rodičů neví, jak začít konverzaci. A nedávný průzkum zjistili, že 41 procent rodičů vyjádřilo neochotu diskutovat se svými dětmi o finančních záležitostech. Tato opona ticha dětem jen ztěžuje rozvoj finančních dovedností, které budou potřebovat, jakmile půjdou na vysokou školu nebo se připojí k pracovní síle.
Odborníci tvrdí, že rodiče mohou místo obcházení problému využít běžné zkušenosti – například výlet do nákupního centra nebo banky – jako příležitost k rozhovoru o pojmech, jako je spoření a utrácení. Stejně jako u jiných aspektů života, i zde děti zjistí, co vidí dělat jejich rodiče. Vysvětlení rozhodnutí, která děláte, abyste zajistili svou finanční budoucnost, ať už jde o sestavování rozpočtu nebo budování nouzového fondu, může mít trvalý dopad.
„Když uvidí, že máma a táta jsou úspěšnější ve svých financích, naučí se to osmózou,“ říká Samir Ahmed, hlavní plánovač s virtuálním poradenským Facet Wealth.
Oddělování potřeb a přání
Jak se rodiče brzy učí, mají děti tendenci si myslet, že potřebují každý předmět, který je zaujme, ať už je to obří herní sada nebo krabice na oběd inzerující jejich oblíbenou karikaturu. Ale pokud chcete, aby se vaše děti později v životě vyhnuly nebezpečným utrácecím návykům, musíte je naučit, že nemohou mít všechno. Jako 47 procent Američanů má dluh na kreditní kartě může potvrdit, že naučit se tuto lekci se snadněji řekne, než udělá.
Eaton říká, že provádění jednoduchých praktických činností, když jsou vaše děti ještě malé, jim může pomoci naučit se kriticky rozlišovat mezi potřebami a přáními.
„Vysvětlete, že peníze platí za potřeby i přání,“ Eaton, autor knihy o finanční gramotnosti pro děti Plán peněz říká. "Protože peníze jsou omezený zdroj, potřeby jsou na prvním místě."
Učení hodnoty dolaru
Když děti stále lpí na fantazii, že máma a táta mají neomezenou zásobu peněz, koncept říct ne nákupu je naprosto cizí. Pokud je vaše příjmení Bezos, pravděpodobně to není velký problém. Všem ostatním může učení dětí o omezenosti peněz pomoci je připravit na dospělost – a potenciálně vás krátkodobě ušetřit od spousty otravování.
Jednou z nejlepších finančních lekcí, které můžete svému dítěti dát, je představa o tom, kolik věci stojí, a to jak z hlediska cenovky, tak z hlediska toho, kolik práce stojí získání těchto dolarů. Eaton opět doporučuje přeměnit to na hru, aby děti zaujaly. Vezměte je s sebou do obchodu s potravinami a dejte jim seznam různých položek k nákupu, ale ujistěte se, že dodržují rozpočet kolem 10 USD. Brzy budou věnovat větší pozornost ceně různých položek a upřednostňovat to, co skončí ve vašem košíku.
Jak vaše děti trochu povyrostou, můžete toto cvičení rozšířit na další nákupní rozhodnutí a postrčit je, aby se stali informovanými spotřebiteli. Ať už je kompenzujete za domácí práce nebo rozdáváte týdenní příspěvek, klíčem je, aby váš syn nebo dcera platili za „chtěné“ položky z vlastních zdrojů.
Tím, že musí pracovat v rámci těchto mantinelů, se děti učí, co to znamená mít rozpočet, a určují, jak moc si skutečně váží různých předmětů nebo zkušeností. Když děti vědí, že jim například nová videohra vyčerpá účet, mohou se nakonec rozhodnout, že zůstanou u toho, co mají, nebo si koupí levnější použitou verzi. "Musí přijít na to, jestli to stojí za to, nebo ne," říká Godfrey.
Osvětlení důležitosti spoření
Náhlá recese způsobená Covidem v loňském roce byla připomínkou toho, jak nejisté je finanční zdraví mnoha dospělých. Podle studie Federálního rezervního systému provedené loni v listopadu 45 procent propuštěných pracovníků nebylo schopno platit své měsíční účty nebo by nebyl schopen, kdyby čelil neočekávaným výdajům ve výši 400 USD. Jinými slovy, krize odhalila, jak vážný je ve skutečnosti americký problém s úsporami.
Jak tedy přimět děti, aby pochopily koncept odloženého uspokojení – aby odložily část toho, co nyní dělají, aby byly schopny zvládnout budoucí potřeby? Upřednostňovanou metodou společnosti Eaton je vytvořit si s dítětem cíl spoření a udržet je na něm zaměřené. Nechte je vybrat produkt nebo zážitek, který by se jim opravdu líbil, a pomozte jim zjistit, kolik to stojí. Můžete dokonce vytvořit „plakát s cílem“ s obrázkem předmětu, jeho cenou a údaji o tom, jaký pokrok vaše dítě udělalo při jeho nákupu.
„Promluvte si o tom, jak si vaše dítě může vydělávat peníze tím, že plní domácí práce,“ navrhuje Eaton. „Každý ‚výplatný den‘ umožňuje vašemu dítěti vybrat si částku peněz, kterou by chtělo vložit na nákup své cílové položky.“
Godfrey doporučuje trochu jiný přístup: automatizovat své úspory tak, aby část všeho, co vydělají, byla krátkodobě nedotknutelná. Mohlo by to být tak jednoduché, jako vytvořit různé nádoby na utrácení a úspory, i když oddělení prostředků je podstatně jednodušší, pokud platíte vaše děti prostřednictvím rodinné aplikace, jako je Greenlight, debetní karta pro děti a dospívající, která může být také cenným výukovým nástrojem pro rodiče.
Uživatelé Greenlight mohou například převést fixní procento příspěvku na dítě do svého zůstatku „Spend Anywhere“ a další část do svého „General Úspory." Rodiče mohou dokonce přesměrovat část svých plateb do kategorie „Darovat“ a naučit je odkládat část svého příjmu na svou oblíbenou charitu.
Otevření bankovního účtu nebo debetní karty
Když děti poprvé chápou koncept peněz, držení prasátka na prádelníku může být skvělý způsob, jak je naučit hodnotu úspor. Jak však trochu stárnou, jsou pravděpodobně připraveni na něco trochu sofistikovanějšího
Vložení peněz na federálně pojištěný spořicí nebo debetní účet jim může pomoci pochopit důležitou roli bankovních produktů při udržování jejich peněz v bezpečí a umožnění jejich úročení. Navíc je tyto účty udržují naladěné na jejich finanční pokrok (nebo jeho nedostatek) způsobem, který porcelánová banka nedokáže. Děti přesně vidí, kolik mají, pokaždé, když se přihlásí, což poskytuje okamžitou zpětnou vazbu, kdykoli vloží peníze nebo je vytáhnou.
V době, kdy děti dosáhnou střední a střední školy, touží prosadit svou nezávislost, říká Ahmed. Správa vlastního účtu je pro ně přirozeným způsobem, jak převzít větší odpovědnost za svůj finanční život. "Je to místo, kde si mohou vytvořit svou vlastní identitu," říká.
Debetní karty vhodné pro děti mají další výhodu v tom, že dětem umožňují snadno nakupovat položky osobně nebo online za použití vlastních peněz, což je nutí dělat důležitá rozhodnutí, jak je použít finančních prostředků. A rodiče jim mohou vyplácet příspěvek nebo peníze na práci přímo z jejich aplikace, čímž odpadá nutnost hledat mince pod gaučem pokaždé, když si musí přisednout.
Debetní karty mohou dětem také usnadnit pochopení výhod držení svých peněz. Například funkce úroků placených rodiči od Greenlight pomáhá dětem v průběhu času zvyšovat jejich zůstatky. Kromě toho karta umožňuje uživatelům nastavit konkrétní cíle úspor, u kterých mohou sledovat svůj pokrok přímo z aplikace.
Učíme, že peníze mohou růst
Být chytrým investorem není jen pro lidi, kteří se snaží porazit trhy chytrými obchody – takhle bude muset většina dětí jednoho dne financovat svůj důchod a další dlouhodobé cíle. Když děti naučíte potenciální odměny, stejně jako inherentní rizika investování, pomůže jim to zajistit, že budou dělat moudrá rozhodnutí, až budou starší a sázky jsou podstatně vyšší.
S touto myšlenkou můžete děti seznámit tím, že půjdete online a budete sledovat společnost, kterou milují. Pokud jsou to technici, akcie Applu mohou být přirozenou volbou. Máte ve své domácnosti fashionistu? Nechte je sledovat Gap Inc. Povzbuďte své dítě, aby četlo o společnosti ve zprávách a spojilo tyto události s cenou akcií.
Jakmile pochopí základy toho, jak akcie fungují, mohou být připraveni koupit skutečné akcie za část svých úspor. Greenlight usnadňuje dětem první expozici trhu pod bedlivým dohledem dospělého. Doporučuje fondy, do kterých mohou investovat, a také mohou zkoumat a nakupovat ETF a zlomkové akcie velkých i malých společností, ačkoli rodiče musí obchody předem schválit.
Jednou z věcí, které si děti pravděpodobně velmi brzy všimnou, je, že ceny akcií ne vždy rostou. Pro Ahmeda je to všechno součástí procesu učení. "Musí pochopit, že jejich rozhodnutí mají důsledky," říká.
Protože jednotlivé akcie bývají volatilnější než trh jako celek, je to také dobrý způsob, jak vysvětlit, jak může diverzifikace pomoci snížit jejich riziko. Vyzkoušejte je, jaké jsou vlastnosti jejich portfolia, a vymyslete další investice, které by jim mohly pomoci vyvážit riziko. Příklady mohou zahrnovat ETF, které sledují sektor, do kterého vaše dítě neinvestuje, nebo akcie společností, které primárně působí mezinárodně, pokud jsou jejich investice převážně domácí.
V době, kdy vstoupí do pracovního procesu a budou muset plánovat svou budoucnost, se jim tyto lekce nepochybně budou hodit. „Přijdou na to, že místo toho, aby peníze drželi na běžném účtu, mohou je dát někam, kde mohou růst,“ říká Ahmed.
