Ceny všeho od benzínu po potraviny tlačí americké domácnosti. A na rozdíl od dřívějších ujištění se zdá, že tento poslední záchvat inflace nakonec není tak dočasný. To si vynucuje ruku Federálního rezervního systému, který signalizuje, že dříve než později sešlápne ekonomický brzdový pedál. Nedávno oznámila plány urychlit konec svého programu nákupu dluhopisů, který byl navržen tak, aby stimuloval poskytování půjček během nejhorší doby pandemie. Fed současně předpokládal až tři zvýšení úrokových sazeb v letošním roce, přičemž další by mohly následovat.
Co to tedy znamená pro dlužníky a investory?
I když je tento směr politiky významný, Brent Weiss, spoluzakladatel společnosti pro virtuální finanční plánování Facet Wealth varuje lidi, aby také nereagovali přehnaně. "Co nechceme dělat, je honit se za titulky zpráv," říká. "Chcete postupovat podle osobního plánu."
Dramatické změny vaší strategie nemusí být opodstatněné. Odborníci však říkají, že existuje několik úprav, které můžete provést, abyste zabránili očekávanému zvýšení sazeb a zlepšili svou finanční situaci. Zde je to, co dělat.
1. Zpochybňujte svou hotovost.
Pokud vaše peníze leží na bankovním účtu s nulovým úrokem nebo se mu blíží, opravdu nešlapete. Když spotřebitelské ceny rostou anualizovaně o 6,8 %., jak jsou nyní, váš bankovní zůstatek je efektivně prohrává přibližně 6,8 % jeho hodnoty ročně.
Jak to stručně říká Weiss: „Hotovost je právě teď děsivé místo.“
I když Fed zvyšuje sazby, obvykle tak činí pomalu. Mezitím Weiss říká, že možná budete chtít přehodnotit, kolik peněz necháváte na bankovním účtu, který ztrácí s inflací. Zejména pro mladší rodiče je pravděpodobně lepší investovat cokoli nad rámec toho, co potřebujete pro nouzové situace nebo krátkodobé nákupy – například zálohu na dům.
Pro někoho, kdo je ve své práci dlouhou dobu, Weiss říká, že pravděpodobně potřebujete na svém bankovním účtu jen tolik, abyste pokryli tři až šest měsíců výdajů. Ti, kteří mají volatilnější kariéru nebo začínají s vlastním podnikáním, to možná budou chtít trochu zvýšit a vyčlenit si šest až devět měsíců. Ale peníze, o kterých víte, že je pět až 10 let nebudete potřebovat, můžete využít produktivněji.
„Pokud máte přebytečnou hotovost, musíte se sami sebe zeptat proč,“ říká Weiss. Možná budete chtít vystavit tyto peníze navíc riziku, pokud to znamená čelit inflaci, říká.
2. Odhlásit se z kontroly.
Za posledních pár let nebyl obrovský rozdíl mezi běžnými účty a úročené spořicí účty, pokud jde o návratnost vašeho vkladu – ty druhé přesně nenabízely obrovské výplaty. Ale protože bankovní úrokové sazby jsou obvykle vázány na „sazbu fondů“ stanovenou Fedem, mohlo by se to začít měnit, říká Matt Schaller, plánovač se sídlem v St. Louis s investičním poradenstvím. Moneta.
„Pokud máte fond pro deštivý den a vše je na běžném účtu, může být vhodný čas poohlédnout se po spořicím účtu ve vaší bance nebo na online spořící platformě,“ říká Schaller. Online banky jako Ally a Marcus nabízejí vyšší RPSN než většina kamenných institucí, takže pravděpodobně sklidíte větší odměny, když tam své peníze zaparkujete.
Samozřejmě, i když sazby vzrostou, vaše bankovní vklady budou pravděpodobně zaostávat za inflací se značným náskokem. Takže ano, federálně pojištěné účty jsou dobrým místem, kde můžete vložit své nouzové fondy a peníze na krátkodobé potřeby, ale není to místo, kde chcete uchovávat přebytečnou hotovost.
3. Snižte zůstatky svých půjček.
Zatímco investoři a majitelé spořicích účtů v budoucnu uvítají větší výnosy – potenciální zvýšení úrokových sazeb má i druhou stránku: půjčování si může být brzy dražší.
Pokud máte půjčky s pevnými sazbami, vaše situace se nezmění na základě toho, co dělá nebo nedělá Federální rezervní systém. Ale u dluhu s proměnlivou sazbou – kategorie, která zahrnuje mnoho soukromých studentských půjček, půjček na auta, domácí kapitálové linky a kreditní karty – je úrok, který vám bude účtován, založen na tržních podmínkách.
Pokud máte půjčky s proměnlivou sazbou, Schaller říká, že pravděpodobně uvidíte, že vaše finanční poplatky porostou, pokud se politici Fedu rozhodnou zvýšit sazbu fondů. Díky tomu je skvělý čas splatit své zůstatky – zejména u půjček, u kterých jste již zasaženi vysokou úrokovou sazbou.
Jedním zřejmým cílem jsou kreditní karty, které obvykle ukládají některé z nejvyšších sazeb jakéhokoli typu dluhu. Pokud si nemůžete dovolit splatit okamžitě, odborníci doporučují refinancování tohoto zůstatku, aby se zabránilo obrovským finančním nákladům. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je přesunout svůj dluh na novou kartu s 0% zaváděcí sazbou, zvláště pokud si myslíte, že svůj zůstatek můžete vynulovat během několika měsíců. Jen si uvědomte, že pravděpodobně budete čelit 3 až 5% poplatku za převod a sazby po skončení předběžného období stoupnou.
Méně riskantní možností je vzít si osobní půjčku s pevnou sazbou, kterou byste použili k vymazání zůstatku na kartě. "Je to lepší než mít 15procentní RPSN, která by nakonec mohla vyskočit na 20 procent," říká Weiss.
4. Refinancujte hypotéku.
Majitelé domů s hypotékami s nastavitelnou úrokovou sazbou nebo ARM mohou být v šoku, pokud centrální banka podnikne agresivní opatření v boji proti inflaci. Tyto půjčky obvykle začínají s vysoce konkurenčními sazbami, ale po třech nebo pěti letech se „resetují“ na novou sazbu.
Pokud Fed do té doby zvýší sazby, může být nárůst vaší měsíční platby ještě vyšší. Weiss říká, že nyní je dobrá příležitost refinancovat na půjčku s pevnou sazbou, abyste se ušetřili případných velkých překvapení.
Zatímco půjčky s pevnou úrokovou sazbou se ne vždy pohybují v souladu se sazbou federálních fondů, Schaller říká, že i RPSN u těchto hypoték by se mohla začít plížit nahoru, pokud přetrvává nadprůměrná inflace. Takže i když nemáte ARM, výměna hypotéky v době, kdy jsou sazby stále neuvěřitelně nízké, může být dobrý nápad, pokud můžete ze své platby oholit dost, abyste ospravedlnili náklady na uzavření.
Kdykoli žádáte o velkou půjčku, Weiss říká, že byste měli nejprve věnovat určitou pozornost svému skóre FICO. Například splacení zůstatků revolvingových úvěrů a provedení řady včasných plateb ukazuje věřitelům, že jste méně rizikový zákazník. „Pokud zvýšíte své kreditní skóre, sazby vašich úvěrů klesnou,“ říká Weiss.
5. Zkontrolujte své investice
Jedním z axiomů investičního světa je, že když úrokové sazby rostou, ceny dluhopisů klesají. Dlouhodobé dluhopisy bývají v prostředí rostoucích úrokových sazeb zranitelnější než většina ostatních, takže se chcete ujistit, že nejste přeexponovaní.
Pokud jsou vaše dluhopisy již poměrně rozmanité – investujete například do širokého indexového fondu – Weiss říká, že jste pravděpodobně v docela dobré kondici. Poznamenává, že zvýšení úrokových sazeb je již na trhu započítáno, takže nemusíte nutně vydělávat obrovský zisk, když budete all-in u krátkodobých dluhopisů právě teď. „Jediný způsob, jak toho dosáhnout, je, že úrokové sazby porostou více, než se očekávalo,“ říká Weiss.
Přesto Schaller vidí prostor pro další růst výnosů v příštím roce. Říká, že většině svých klientů radí, aby se zaměřili na dluhopisy, které dosáhnou splatnosti za několik let nebo dříve, takže se mohou potenciálně obrátit a koupit aktiva s vyššími výnosy, pokud budou výnosy nadále růst. Ti, kteří investují prostřednictvím podílových fondů, mohou fungovat na stejném principu. „Můžete být strategičtější a podívat se na fondy, které se zaměřují na dobu trvání, kterou hledáte,“ říká Schaller.
