S jeho vysokou mírou stresu a pár hodin spánku, stát se rodičem je spolehlivý recept na lajdáctví finanční plánování. Každý, od sousedů přes příbuzné až po prediktivní algoritmy pro reklamy na Facebooku, vás chce vyděsit, abyste utráceli peníze. Mezitím jsou to nejnutnější – plenky, oblečení, postýlky dost drahé na vlastní pěst.
Zatímco stres z rodičovství polevuje, ad hoc přístup k utrácení často zůstává. Rodiče tráví roky stříkáním dolarové hadice na táborech, sportovních ligách, po školních aktivitách a cokoli jiného, co se objeví. Po desetiletích nevybíravého utrácení nejsou připraveni na velké životní události, od školného na vysokou školu a odchod do důchodu k invaliditě a smrti. Finanční lítost? Stejně jako velký ekonom Frank Sinatra jich má několik.
Ale ta lítost není nevyhnutelná. Zeptali jsme se finančních plánovačů na největší finanční výčitky, které slyšeli od klientů, kteří jsou rodiči. Mnozí uvedli, že jejich klienti s dětmi si přáli, aby začali s finančním plánováním dříve, což není překvapivé (upřímně řečeno, pouze bohatí lidé začnou spořit, když by měli). Ale také sdíleli neintuitivní rady o tom, jak upřednostňovat peníze z dlouhodobého hlediska. Zde je to, co byste měli vědět o největších finančních chybách a jak změnit kurz, než bude příliš pozdě.
Finanční chyba: útraty před miminkem
Finanční plánovač z Louisiany a otec čtyř dětí Alajahwon Ridgeway poznamenává, že nastávající rodiče nadměrně utrácejí, než se jejich dítě narodí. Po pokrytí základů – postýlky, autosedačky, plen, bryndáků a oblečení – nevědí, kde přestat.
"Nikdy přesně nevíte, co potřebujete a co je luxus," říká Ridgeway. Po několika měsících jako rodič je však snadné vidět, na co se sbírá prach. "Všechny ohřívače lahví, novorozenecké boty a dětské tašky byly zřídka, pokud vůbec použity."
Jak to opravit: Ridgeway radí první konzultační odborníky, kterým leží na srdci vaše nejlepší finanční zájmy. „Udělejte si seznam věcí, které potřebujete, a zeptejte se důvěryhodného člena rodiny nebo přítele,“ říká. Je lepší reagovat na potřeby, jakmile se objeví, než se je snažit předvídat. „Až se dítě narodí, dokupte podle potřeby další věci. Vím, že přebalovací pult zní hezky, ale když jste v jiné místnosti a spíte jen tři hodiny, ručník na gauči postačí.“
Jako hlava velké domácnosti má Ridgeway bonusovou radu udržovat dětskou výbavu v dobrém stavu, aby se zabránilo nepotřebným zpětným nákupům. „Miminka z věcí rychle vyrostou a vy můžete mít čtyři jako já,“ říká. "Což usnadňuje předat staré oblečení, které dítě mělo na sobě na jeden velikonoční obrázek."
Finanční chyba: Nezačít šetřit dříve
S odlivem peněz z plen, školky a dalších věcí nechávají první roky rodičovství jen malý prostor pro úspory. Ale jako finanční plánovač z Michiganu a otec čtyř dětí Paul Fenner říká, že rodiče, kteří nenajdou způsob, jak začít šetřit peníze brzy, toho nevyhnutelně litují. „Nejvíce lituji toho, že od rodičů slyším, že nezačali šetřit dříve ve svém životě,“ říká. "Ať už se jedná o spoření na důchod nebo vysokou školu, litují nebo se domnívají, že rozhodnutí nezačít plánovat dříve."
Jak to opravit: Nejlepší čas, kdy začít vydělávat peníze, je před 10 lety. Druhý nejlepší čas je dnes. Takže začněte odhazovat peníze. Nyní. Zeptejte se někoho, komu důvěřujete, jak zajistit, aby vaše peníze časem rostly, a řiďte se jeho radami co nejrychleji. Jak říká Fenner, první krok je nejtěžší. „[Rodiče mohou být] bojí udělat první krok nebo že jejich ambice byly nejasné, kde nevěděli, kde začít nebo na koho se obrátit, aby uživil rodinu,“ říká.
Finanční chyba: Na svatbě vašeho dítěte to bude velké
Svatby udávají tón manželství více způsoby. Páry chtějí začít svůj nový život společně s radostí a oslavou a rodiče chtějí pomoci. "Svatby přinášejí celou rodinu a diskutuje se o nich po celá desetiletí," finanční plánovač z Ohia Curtis Bailey říká. "Rodiče chtějí pro své děti to nejlepší a nabízejí, že jim pomohou zaplatit účty." Ale radost a oslava nejsou levné. "Když rozpočet začne jít přes palubu, jsou to často rodiče, kdo pokračuje ve vypisování šeků."
Jak to opravit: Nedávejte svým dětem na jejich velký den volnou ruku. Buďte velkorysí, ale buďte velkorysí s jednorázovou platbou. “Viděl jsem několik rodičů, kteří jednoduše napsali jednorázový šek,“ říká Bailey. "A je to. Stanoví rozpočet a dává páru první příležitost, jak jej utratit. Kompromisy se pro děti stanou reálnějšími, když vypisují šek ze svého vlastního bankovního účtu na svatební výdaje.“
Finanční chyba: Nevytěžování Roth IRA
Anthony Watson, zakladatel michiganské společnosti pro správu majetku Specialisté na odchod do důchodu, zjistí, že jeho klienti si často přejí, aby financovali a Roth IRA dříve v jejich kariéře, zatímco jejich příjmy a daňové sazby byly nižší. Zatímco příspěvky tradičním IRA jsou odečitatelné z daní a vaše výdělky rostou bez daně, dokud nezaplatíte daně, když začnete vybírat z účtu, Roth IRA podléhají daním, zatímco vy přispíváte jim. "Navíc možnost přispívat do Roth IRA je postupně zrušena s upraveným hrubým příjmem ve výši 125 000 USD pro jednotlivce a 198 000 USD pro páry," říká Watson.
Jak to opravit: Po maximalizaci svých zaměstnavatelů odpovídajících provizím jejich 401(K) upřednostněte financování ROTH IRA. „Aktiva s vysokým růstem, jako jsou akcie v Roth IRA v raném věku, mohou lidi později v životě dostat do skvělé pozice tím, že jim poskytnou značný nezdaněný zdroj příjmů na financování důchodu,“ říká Watson. „V kombinaci s kvalifikovanými prostředky pro odchod do důchodu, jako je 401(k) nebo IRA, které jsou zdaněny sazbou osobního příjmu, když se odeberou v důchodu, jednotlivec může později v životě vytvořit vynikající daňově efektivní strategii výběru, která přidá obrovskou hodnotu jeho odchodu do důchodu situace."
Finanční chyba: Příliš velké investice do dluhopisů přes akcie
Watson zjišťuje, že jeho starší klienti si přejí, aby dosáhli lepších výnosů tím, že budou mít ve svém portfoliu více akcií a méně dluhopisů.
„Mladí lidé často naivně drží dluhopisy v portfoliu, protože si myslí, že jim to poskytuje potřebnou diverzifikaci,“ říká a dodává, že schopnost pracovat za stálou mzdu a průběžně přispívat do investičního portfolia slouží roli, kterou by dluhopisy hrály v portfolia.
Ale pozor: To neznamená sázet na jednotlivé akcie v naději, že porazí trh. „I když je možné mít úspěch příležitostně načasovat trhy nebo vybrat akcie, pravděpodobnost pomalého a trvalého růstu vašeho portfolia a umožnění skládání dělat svou práci je nízké,“ řekl říká.
Jak to opravit: Watson radí na základě jednoduchého přístupu k investování založeného na indexu, který říká, že rodiče budou mít větší štěstí při použití levných, diverzifikované ETF spíše než následovat dav a snažit se načasovat trhy nebo dosáhnout homerunů prostřednictvím akcií vybírání. A ano, tatínkové na Redditu, to zahrnuje Gamestop stonky.
Finanční chyba: Neučíme děti finanční gramotnosti
Když děti vstoupí do mladé dospělosti, často se potýkají s finančními koncepty. Studentské půjčky, úvěry a investice jsou pro ně nepolapitelné. "Mnoho rodičů lituje, že neučili své děti více o financích," Finanční poradce z Jižní Karolíny a otec tří dětí Karel H. Tomáš III říká. "Váhanost často pochází od rodičů, kteří si nejsou jisti sami sebou."
Jak to opravit: Není snadné říct svým dětem, že něco nevíte. Ale Thomas říká, že když zjistíte, jak fungují peníze, dluhy a úvěry, může to vaši rodinu sblížit. „Berte to jako příležitost učit se společně,“ říká. „Například, když přijde poštou účet, nabídněte, že se na něj s dítětem podíváte a promluvíte si, co dává smysl a co ne. Bude přínosem pro každého, když si to promluvíme.“
Finanční chyba: Nedostatečné výdaje na životní a invalidní pojištění
Nikdo nemá rád placení pojištění. Je to zátěž pro vaši peněženku, která po většinu času nemá žádný přínos. Když však dojde k mimořádným událostem, které se s přibývajícím věkem stávají častěji, může mít pojistný polštář pro rodiny zásadní význam. Megan KopkaTvrdí to finanční poradce ze Severní Karolíny, který se specializuje na poradenství rodinám dětí s postižením nemít žádné nebo dostatečné invalidní nebo životní pojištění může vést k velkým lítostem. Často se zdravotním postižením přicházejí velké zdravotní platby,“ říká. „Tato dvě pojištění jsou často přehlížena nebo zlehčována. V nejhorším případě to může být ta největší lítost."
Jak to opravit: Přihlaste se k životnímu a invalidnímu pojištění. Platit pojistku každý měsíc. Stěžujte si, jak chcete, když je všechno v pořádku, a poplácejte se po zádech, když se všechno pokazí a vy jste byli připraveni. „Pokud nejste na správné cestě odchod do důchodu a děti jsou starší a vysoká škola není kryta, pak si získejte životní pojištění pro případ, že by se váš příjem domácnosti snížil v důsledku invalidity nebo úmrtí,“ řekla říká.
Finanční chyba: Upřednostnění dětské vysoké školy před vlastním odchodem do důchodu
Věřte nebo ne, dávat své děti na první místo může být velká chyba. Ohio finanční plánovač John Bovard a otec čtyř dětí říká, že klienti jeho starších rodičů si často uvědomují, že při podpoře svých dětí příliš chybovali.
"Často měli obavy, aby jejich děti chodily do dobré školy," říká Bovard. Obávali se, že budou platit školné a ujistit se, že nemají dluhy ze studentských půjček. A pak si uvědomí, že ty peníze měli pravděpodobně použít na svůj vlastní důchod.“
Jak to opravit: Studentské půjčky jsou žádný vtip. Ale vysokoškolské školné má větší flexibilitu než spoření na důchod. "Často klientům říkám, že vaše děti si mohou vzít studentské půjčky, ale vy si nemůžete vzít půjčku na důchod," říká Bovard. "Neexistuje." Vaše děti chodí na vysokou školu brzy v životě. Pokud vše půjde dobře, jejich vzdělání jim umožní přístup k vyšším příjmům; mají více času na splacení studentského dluhu, než vy musíte financovat svůj důchod. "Musíte se ujistit, že zaškrtáváte políčka pro správné spoření na důchod, než se rozšíříte a pomůžete dětem," říká Bovard.
