Pokud se vám během let zdálo, že zůstatek vaší studentské půjčky se navzdory pravidelným a včasným platbám magicky zvýšil a dlužíte více, než jste si původně půjčili, nejste sami. Není to magie ani prokletí, i když to tak vypadá. Je to úroková kapitalizacea je to záludný způsob, jak zvýšit zůstatky dlužníků, takže máte pocit, že se z toho nikdy nedostanete pod dluhem vaší studentské půjčky – i když jste již zaplatili více, než jste si půjčili v první místo. Nyní však existuje plán, jak to zmírnit.
Navzdory předvolebním slibům o řešení krize studentských půjček, odpustit alespoň 10 000 dolarů dluhu na každého dlužníka a zvážit důkladnější odpuštění půjčky, Bidenova administrativa pokračovala v odstraňování krize kousek po kousku. Zatímco admin Biden se dívá na rozšířené odpuštění a ruší rozsáhlé dluhy pro lidi, kteří byli podvedeni ziskové vysoké školy, se také podívali na další část problému, kvůli kterému byla krize tak špatná: studentské půjčky zájem. Tentokrát vláda plánuje řešení záludného procesu kapitalizace úroků omezit způsob, jakým lze úroky přidávat k zůstatkům jistiny úvěru – proces zvaný úrok kapitalizace.
Co je kapitalizace úroků?
Ke kapitalizaci úroku dochází, když se nezaplacený úrok převede do vašeho zůstatku jistiny. K tomu obvykle dochází v důsledku období odkladu (když nesplácíte úvěr po dobu až tří let a nemusíte mít žádné úroky z narůstající půjčky) nebo úlevu (když dočasně pozastavíte splácení úvěru v dobách finančního stresu, ale úroky z půjčky rostou) nebo když konsolidujete nebo refinancujete své studentské půjčky.
Když platíte půjčku každý měsíc, platby se nejprve přiřadí všem poplatkům, které dlužíte, poté úrokům a poté zůstatku jistiny, tedy částce, kterou jste si skutečně půjčili. Po shovívavosti, odkladu, konsolidaci nebo refinancování lze dlužnou částku na úrocích přičíst k jistiny, což má za následek zvýšený zůstatek jistiny a dlužníci platit úroky z peněz, které nikdy vypůjčené.
Tato taktika, která je jedinečná pro odvětví studentských půjček a není vidět v jiných odvětvích dlužníků – dovedete si představit, že by se to stalo například vaší hypotéce? — může přidat tisíce dolarů k zůstatkům a nechat dlužníky platit úroky z úroků roky poté, co byla původní částka jistiny splacena.
Bidenova administrativa má plán na řešení kapitalizace úroků. I když je to užitečné pro budoucí dlužníky, nemusí to stačit pro dlužníky, kteří již tento trik zažili.
Kolik lidí zažilo kapitalizaci úroků?
Ministerstvo školství údaje z průzkumu ukazuje, že 27 % lidí, kteří nastoupili na vysokou školu ve školním roce 2003-2004, mělo o 12 let později větší zůstatky, než byla jejich původní vypůjčená částka. Rozdíl odhad 2018 zjistili, že méně než čtvrtina lidí se studentskými půjčkami skutečně splácí své jistiny. To znamená, že více než 75 % studentů by mohlo jen splácet své úroky a že dluhy lidí stále rostou.
Není překvapením, že kapitalizace úroků nejvíce poškozuje marginalizované komunity – neúměrně postiženi byli černí a nízkopříjmoví dlužníci.
Údaje také ukazují, že 80 % černošských dlužníků, 64 % indiánských dlužníků a 59 % latinskoamerických dlužníků půjčky, které přešly do režimu shovívavosti, čímž se zvýšila pravděpodobnost, že tito dlužníci zaznamenají úrok kapitalizace.
Bidenův plán pro kapitalizaci úroků studentských půjček
Aby se vypořádala s narůstající krizí studentských půjček, plánuje Bidenova administrativa omezit půjčky, na které lze v budoucnu uplatnit kapitalizace úroků ze studentských půjček. Tento proces nebude zcela odstraněn, ale bude odstraněn u půjček, které splňují určitá kritéria.
Velká písmena se již nebudou používat pro:
- Federální půjčky vycházející z tolerance
- Federální půjčky v prodlení
- Federální půjčky pocházející z doby odkladu
- Dlužníci vycházející z určitých typů plánů splácení řízených příjmem, jako je Pay As You Earn
Federální půjčky, které byly pozastaveny v důsledku ochrany proti pandemii Covid-19, také nebudou kapitalizovány, když splácení začne koncem tohoto roku.
Kapitalizace úroků bude stále problémem pro nedotované půjčky pocházející z odkladu, půjčky pocházející ze starších plánů splácení založených na příjmu, a pokud to vyžadují zvláštní zákony. Změny také bohužel nebudou retroaktivní, což znamená, že pokud jste již zažili kapitalizaci úroků, stále budete muset splatit to, co aktuálně dlužíte, i když je váš zůstatek navýšen kvůli úrokům kapitalizace.
Kdy se změny uskuteční?
Plán vstoupí do 30denní lhůty pro veřejné připomínky a očekává se, že bude dokončen 1. listopadu 2022. Změny vstoupí v platnost v červenci 2023. Dokumentace správy Biden uvádí, že tento plán sníží celkové federální příjmy a zvýší zátěž daňových poplatníků. „Protože by bylo méně situací, kdy by se úrok kapitalizoval, výsledkem by byl tento návrh ve ztrátě příjmů, a proto by to zvýšilo náklady pro vládu a následně U.S. daňových poplatníků. Očekává se však, že návrh povede v průběhu času k nižším celkovým platbám pro dlužníky, čímž se zvýší pravděpodobnost, že dlužníci splatí své půjčky v plné výši. Vzhledem k tomuto přínosu se ministerstvo domnívá, že přínosy pro dlužníky převyšují tyto náklady a odůvodňují změnu.“
