V určitém okamžiku mnoho lidí spadlo do něčeho, co se cítí jako finanční zóna soumraku. Pec zkrachuje nebo auto potřebuje novou převodovku – nebo vám váš zaměstnavatel bez okolků předá růžový lístek. Najednou není na vašem bankovním účtu dostatek hotovosti, abyste se o něj mohli seškrábnout. Musíte se zadlužit. Ale jaký je nejlepší způsob, jak to udělat? Existuje nejlepší způsob, jak na to dluh?
Většina z nás není nadšená myšlenkou jít do mínusu, abychom vyžili, ale stává se to. Jedinou skutečnou chybou je čerpání úvěru bez herního plánu, což příliš často vede k dlouhodobému dluhu, který se stává emocionálním albatrosem. Pokud budete potřebovat zadlužit se, zde je pět rad, jak zajistit, že vyjdete v jednom kuse.
1. Zeptejte se: Proč se zadlužuji?
Zdá se to jako jednoduchá otázka, že? Ale je důležité se ptát. Protože nikdy, nikdy se nechcete přihlásit k úvěru, pokud to není pro něco, co potřebujete, ne pro něco, co pouze chcete.
Realita je taková, že většina z nás umí velmi dobře rozmazávat čáry – a právě to může někoho dostat do světa ublížení. Průměrná americká domácnost nesla otočný
Pokud nutně nepotřebujete peníze nebo je nepoužíváte jako investici – řekněme, že zakládáte pekárnu nebo se vracíte na vysokou školu – pravděpodobně se vám bude lépe vyhýbat dluhům.
2. Dostaňte svou kreditní zprávu do formy
Existuje mnoho způsobů, jak zvládnout finanční tíseň, ať už se jedná o kreditní kartu, osobní půjčku nebo domácí úvěrovou linku (HELOC). Jedna věc má každá z nich společnou: věřitelé se chystají vytáhnout kreditní skóre, aby zjistili, jak je pravděpodobné, že jim splatíte.
3místné číslo se může zdát jako docela hrubý způsob, jak posoudit vaše úvěrové riziko, ale pro věřitele, kteří zpracovávají miliony půjček, je to zásadní úspora času (a peněz). Čím vyšší je vaše skóre, tím konkurenceschopnější bude pravděpodobně vaše úroková sazba.
Společnosti poskytující úvěrové hodnocení, jako je FICO, používají data z vašich kreditních zpráv, takže si vytáhněte kopii každé z nich – TransUnion, Experian a Equifax všechny mít o sobě spis – je něco, co budete chtít udělat dobře, než požádáte o půjčku (bezplatnou kopii můžete získat na AnnualCreditReport.com). Nezapomeňte zpochybnit všechny chyby, které by mohly snižovat vaše skóre.
Skutečností je, že jakékoli velké zlepšení vašeho FICO bude pravděpodobně nějakou dobu trvat. Dva největší faktory jsou velikost vašich aktuálních zůstatků a včasnost vašich plateb. Pokud jste tedy v minulosti používali úvěr zodpovědně, bude pro vás snazší si znovu půjčit za výhodných podmínek.
3. Najděte levné způsoby, jak si půjčit
Obecně získáte nižší úrokové sazby u zajištěných půjček – tedy těch, kde složíte zástavu. Pro majitele domů to dělá půjčky a úvěrové linky na bydlení mezi nejlevnější zdroje hotovosti.
Některé banky nyní nabízejí svým nejkvalifikovanějším dlužníkům úvěry na bydlení za méně než 5 procent, což bylo kdysi neslýchané. To neznamená, že půjčka proti vašemu domu není bez nevýhod. Pravděpodobně budete muset přeplatit náklady na uzavření, než si půjčíte proti svému domu, což je obvykle spusťte 2 až 5 procent z hodnoty vašeho úvěru a vždy existuje pokušení použít úvěrové linky jako např BANKOMAT. Ale ty sazby jsou docela lákavé pro ty, kteří splňují požadavky.
Mezi nezajištěnými formami úvěrů mají osobní půjčky tendenci nabízet jedny z nejatraktivnějších sazeb. V dnešním prostředí s nízkými úrokovými sazbami mohou ti, kdo mají vyšší kreditní skóre, někdy zadrhnout půjčky s méně než 7 procenty RPSN. Bankrate. Navíc je splácíte měsíčními splátkami – obvykle během jednoho až sedmi let – díky čemuž jsou vaše výdaje předvídatelné.
Když porovnáte tyto úrokové sazby s tím, jaké kreditní karty přidělují váš revolvingový zůstatek, uvidíte, proč může být plast tak zákeřný. Dokonce i dlužníci s nejvíce záviděníhodným skóre FICO dnes obvykle vidí sazbu nebo alespoň 14 procent a u běžných Joes může být podstatně vyšší. A co víc, karetní společnosti jsou pozoruhodně dobré v tom, že vás udrží pod kontrolou. U větších zůstatků jsou měsíční minimální platby často kolem 3 procent nebo méně z částky, kterou přenesete. Z krátkodobého hlediska to může znít úžasně, ale zaručuje to, že zůstanete v dluhu, pokud nebudete dostatečně disciplinovaní, abyste zaplatili více. Mnoho lidí není.
Samozřejmě, že dostat do rukou trochu těsta navíc nemusí vždy vyžadovat procházení bankovním průmyslem – vždy se najde máma a táta, nebo kamarád z vysoké školy. Pokud se vaše rodina netrápí nebo se nedrží pevně v rukou, může to být nejlevnější způsob, jak si půjčit, alespoň na papíře.
Ať už to emocionální vypětí z toho, že jste v dluhu vašeho přítele nebo rodiny, stojí za to je to samostatná – a zásadní – otázka. Pro mnoho dospělých jde o scénář absolutně poslední možnosti. Pokud budete muset přijet za svými blízkými, maximálně transparentní jednání může odvrátit nepříjemné prázdninové setkání. Základní dokument podrobně popisující, kolik dlužíte, úrokovou sazbu (pokud vám účtují) a kdy ji splatíte, dokáže zázraky.
4. Připravte si plán, jak se znovu zbavit dluhů.
Ještě předtím, než koronavirus torpédoval trh práce, už spousta Američanů žila v úvěrovém pekle. V Průzkum LendingTree od prosince loňského roku například 60 procent respondentů uvedlo, že je tíží dluhy.
Jak se té pasti vyhnete? Mít plán určitě pomáhá. Je snadné se tak zamotat do finančního nepořádku před vámi, abyste se podívali na dlouhodobé důsledky nové půjčky nebo úvěrové linky, ale jsou skutečné.
Je zřejmé, že vytvoření rozpočtu – takového, který zahrnuje vaše nové splátky úvěru – je obrovskou součástí toho, jak dostat dluhovou opici ze zad. Budete schopni splácet splátky ze svého současného příjmu, nebo potřebujete dočasný vedlejší shon? Existují ještě další oblasti, kde se můžete ořezat, jako například drahý balíček kabelové televize nebo běžná jídla?
Zbavit se dluhů na kreditních kartách představuje své vlastní problémy. Protože jsou minimální platby tak nízké, budete chtít vytvořit cílovou částku, která vám umožní vymazat váš zůstatek například za 12 nebo 24 měsíců. Ať děláte cokoli, nespoléhejte na svou kartu, i když jste překonali své dočasné vyjeté koleje. Pokud musíte, skryjte to. Hoďte to do krbu. Jen nepřidávejte na svou kartu.
5. Využijte programy pomoci COVID
Pokud jste jedním z milionů Američanů, kteří byli finančně postiženi COVID, můžete mít přístup k programům odkladu, které zabrání vyčerpání vašeho kreditu během pandemie.
Objevit a PNC, například oba nabízejí dočasnou úlevu pro oprávněné dlužníky. A HSBC odkládá splátky úvěru až o 180 dní prostřednictvím svého programu pro případ nouze, po kterém mohou zákazníci zaplatit odloženou částku jednorázově nebo přijmout prodloužený splátkový kalendář.
Bez ohledu na váš pracovní status je dalším účtem, o který se nyní nemusíte starat, vaše federálně vlastněná studentská půjčka. Je to proto, že Trumpova administrativa prodloužila program odkladu půjčky do 31. prosince, což dlužníkům umožnilo přeskočit platby až do nového roku.
Tím, že co nejvíce minimalizujete splátky stávajících úvěrů, možná si nebudete muset půjčovat tolik, abyste se dostali přes tyto šílené časy. V každém případě je však klíčové být proaktivní a oslovit svého věřitele dříve, než zmeškáte platby nebo si vezmete nový kredit, který možná nebudete potřebovat.
