I když prezidenta Bidena rozsáhlý plán odpuštění půjčky může uvíznout v právním bahně s hrozící bitvou u Nejvyššího soudu, administrativa má stále ve svém kolektivním rukávu nějaké triky, které pomohou zmírnit zátěž studentských půjček. Jedním z takových triků je nový plán oznámený Bidenovou správou na přepracování programu splácení řízeného příjmem, programu pro studentské půjčky, které by měly nastavit vaše měsíční splátky studentských půjček na sazbu, která by měla být dostupná, na základě vaší příjem.
Nový plán, oznámené v úterý, se zaměří na omezení výše plateb pro dlužníky s nízkými a středními příjmy, konkrétně ty, kteří využívají plány splácení řízeného příjmem (IDR).
Splátkové plány založené na příjmu jsou platební plány pro federální dlužníky s nízkými a středními příjmy, ve kterých je vaše měsíční splátka studentské půjčky založena na vašem příjmu a velikosti vaší rodiny.
Záměrem těchto plánů je, aby platba byla dostupná na základě toho, kolik si domů přinesete – a po 20 až 25 letech konzistentních plateb budou vaše půjčky teoreticky zcela splaceny.
V praxi to samozřejmě není tak jednoduché. Problémy s IDR jsou známé: pro mnohé se současný vzorec, který obvykle stanovuje měsíční platby ve výši 10 % dobrovolného příjmu, stále cítí nedostupný na základě toho, kde žijí a jak daleko je jejich peníze zanesou. A, byrokratické záležitosti to vše vedlo ke ztrátě papírování, růstu úroků, zpoždění ve zpracování IDR a dravé půjčce obsluhovatelů, která v konečném důsledku brání dlužníkům v tom, aby jejich půjčky byly zrušeny navzdory důslednosti Platby.
Podle informací z ministerstva školství mohou dlužníci v plánech splácení řízených příjmem očekávat následující:
- Jednotliví dlužníci, kteří vydělávají méně než 15 USD za hodinu nebo přibližně 30 600 USD za rok, budou mít nárok na platbu 0 USD za měsíc.
- Ženatí dlužníci ve čtyřčlenné rodině, kteří vydělávají méně než přibližně 62 400 $ za rok, budou mít nárok na 0 $ měsíčně
- Měsíční platby za vysokoškolské půjčky budou sníženy o 50 % pro ty, jejichž příjmy překračují výše uvedené limity
- Pro ty s plány IDR, kteří nesplňují požadavky na příjem pro platby 0 $ měsíčně, by se návrh snížil požadovaná měsíční platba od 10 % do 5 % měsíčního příjmu — 5 % pro vysokoškolské dlužníky a 10 % pro absolventy dlužníky
- Pokud měsíční splátka IDR dlužníka plně nepokryje úroky z těchto půjček, že úroky budou odpuštěny
- Studenti s méně než 12 000 USD původního dluhu by viděli zbývající zůstatky vymazány po deseti letech plateb, namísto dvou desetiletí, za NerdWallet
Podle Zprávy ABCdlužníci s nízkými příjmy mohli zaznamenat pokles plateb až o 0,83 dolaru za dlužný dolar a dlužníci s nejvyššími příjmy mohli zaznamenat pokles o 0,05 dolaru za dlužný dolar.
„Biden-Harrisova administrativa dnes navrhuje historické změny, které by umožnily splácení studentské půjčky dostupnější a ovladatelnější než kdykoli předtím,“ uvedl americký ministr školství Miguel Cardona prohlášení. „Nemůžeme se vrátit ke stejnému nefunkčnímu systému, jaký jsme měli před pandemií, kdy měl milion dlužníků nespláceli své půjčky za rok a sněhová koule úroků zanechala dlužné miliony více než původně vypůjčené.”
Jak návrh plánu splácení řízených příjmem ovlivňuje úroky?
Významně. Podle nového plánu budou nezaplacené úroky odpuštěny, pokud budou platby provedeny podle plánu.
Plán bude také řešit problém kapitalizace úroků, nepochopená technika, která vede ke zvýšení zůstatků jistiny tím, že se nezaplacený úrok převede do studentské půjčky zůstatky, čímž se účtuje úrok z úroků a způsobí nárůst zůstatků, i když byly provedeny měsíční platby čas.
„Tyto navrhované předpisy sníží měsíční platby pro vysokoškolské dlužníky na polovinu a vytvoří rychlejší cesty k odpuštění, takže dlužníci mohou lépe řídit splácení, vyhýbat se delikvenci a platební neschopnosti a soustředit se na budování lepší budoucnosti pro sebe a své rodiny,“ Cardona řekl.
Analytici očekávají, že změny povedou k půjčkám budou splaceny 10 až 20 let po jejich převzetí, ve srovnání s 20 až 30+ lety, jak se očekává podle současných předpisů.
Jak je to s odpuštěním jednorázové studentské půjčky?
Ačkoli cíl Bidenovy administrativy odpustit 10 000 USD na dlužníka a až 20 000 USD na dlužníka pro příjemce grantu Pell je testován v soudu, nový návrh ministerstva školství usnadní dlužníkům dosáhnout úplného zrušení studentské půjčky prostřednictvím již zavedených programy.
Ti, kteří se účastní programu odpuštění půjček veřejné služby, který byl sužován byrokratickou byrokratickou zátěží a administrativní snafus, stůjte dosáhnout odpuštění za méně než polovinu času, který v současnosti slibuje Půjčka na veřejnou službu Program odpuštění.
Prezident Biden oznámil svůj dlouho očekávaný program odpouštění studentských půjček loni v srpnu, ale republikánský zákonodárci z celé země to rychle odmítli, zpochybnili jeho ústavnost a vyústili v celek program broušení až do zastavení.
Nejvyšší soud vyslechne argumenty ohledně dvou případů vznesených proti Bidenově administrativě v únoru s očekávaným rozhodnutím v červnu. Do té doby bude pozastavení plateb studentských půjček z dob pandemie pokračovat minimálně do června 2023, za předpokladu dlužníkům s o něco více času na plánování budoucnosti ve stále nestabilnějším ekonomickém prostředí.
